Зачем нужно страхование кредита

Виды страхования

Особенности страхования жизни и здоровья

Это самый распространенный вид страховых услуг, предлагаемых банками. Если вы берете кредит, ее обязательно вам предложат. А могут и не предложить, а просто включить в ссуду по умолчанию, но это уже другой вопрос.

Начнем с того, что каждый банк работает с определенными страховыми компаниями, поэтому единого эталона предоставления услуг нет. В зависимости от банка может отличаться список страховых случаев, порядок возмещения, размер страховых премий и выплат.

Изучая, что такое страховка по кредиту в части жизни и здоровья, рассмотрим предложение Сбербанка. Все остальные кредиторы предлагают примерно такие же условия. Страховые случаи:

  • смерть заемщика;
  • получение им инвалидности 1 и 2 группы;
  • полная утрата трудоспособности;
  • временная утрата трудоспособности.

В каждом банке она может быть разной. Одни задирают плату, другие делают ее более менее приемлемой. По классической страховке, защищающей жизнь и здоровье клиента, Сбербанк устанавливает плату 2,4% в год от суммы кредита. С расширенным перечнем страховых случаев — 3,6% (чаще менеджеры подключают именно расширенный вариант).

Например, если вы берете в кредит 100 000 рублей на 5 лет, страховка по тарифу 3,6% в год обойдется в 18 000 рублей. Эта сумма включается в кредит, увеличивая ее сумму.

Сколько можно получить на примере Сбербанка:

  • смерть заемщика, получение им инвалидности 1 группы, инвалидность 2 группы ввиду несчастного случая — 100% страховой суммы;
  • получение инвалидности 2 группы по заболеванию — 50% от страховой суммы;
  • временная нетрудоспособность. По 0,5% в день от страховой суммы, но не более 2 000 рублей в сутки. Причем считаются дни только после 32-го дня нахождения на больничном. Максимально выплата начисляется за 122 дня.

Банковская страховка кредита приводит к его значительному удорожанию, поэтому многие желают отказаться от этой услуги, что и понятно. Тарифы банков действительно высокие.

Страхование жизни и здоровья — это добровольное решение заявителя. Банки не принуждают оформлять полис, однако всеми силами способствуют этому. Как? Ограничивают условия кредитов.Зачем нужно страхование кредита

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя.

Оформление страховки на жизнь и здоровье – трудоемкий процесс. Компания-страховщик потребует от клиента справку с места работы, о состоянии здоровья и увлечениях.

Если профессия или хобби гражданина связаны с рисками, а в справке о состоянии здоровья есть отметки о серьезных заболеваниях, то в страховании будет отказано. Страховщики не оказывают социальную помощь лицам, входящим в группу риска.

О чем говорит договор страхования потребительского кредита?

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

• Размер кредита;

• Статус клиента;

• Наличие страховки.

Зачем нужно страхование кредита

Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта.

В 40% случаев страхование жизни при кредитовании – это дополнительное условие. Оформлять страхование жизни или нет – заемщик решает сам. Однако без него невозможно получить кредит на большую сумму.

Еще по теме  Что нужно сделать бухгалтеру 31 декабря 2019 года

Согласие на страхование увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека. Это рискованный вид кредита, так как выдается на большую сумму и долгое время. Если заемщик оформляет страховку на жизнь, банк предлагает максимальный срок пользования кредитом – до 30-50 лет.

Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков. Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%. Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.

При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные. Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.

По большому счету, оформление договора страхования говорит лишь о том, что заемщик дополнительно оплачивает несколько процентов от суммы получаемого потребительского кредита, только выплата происходит не банку, а зависимой от него страховой компании. При этом ценность оформляемого полиса весьма условна и серьезно уступает полноценному страхованию.

В настоящий момент наиболее часто при получении потребительского займа оформляется полис страхования жизни и здоровья заемщика. Именно получение такого полиса является обязательным требованием Сбербанка при попытке взять ссуду на сумму, превышающую 100 тыс. рублей. Намного реже используется страхование от потери работы и на случай утраты трудоспособности.

Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной.

Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк. При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.

Что делать, если наступил страховой случай?

Решение этого вопроса нужно осуществлять со страховщиком. Если СК входит в состав банковской группы, то вопрос можно решить в отделении банка. Если страховщиком является сторонняя компания, то нужно прийти в офис СК.

Заемщик, или его представитель, или наследники должны:

  • Написать заявление о наступлении случаев, указанных в полисе.
  • Предоставить подтверждающую документацию: свидетельство о смерти, выписки из больницы, больничные листы и пр. Полный список указан в условиях страхования, которые выдаются вместе с кредитной документацией или находятся в свободном доступе на сайте банка или СК.
  • Указать реквизиты для выплаты и справку из банка о наличии долга.

Страховая компания принимает все документы, регистрирует их. В течение регламентированного срока, обычно не более 10 рабочих дней, принимается решение о выплате или отказе. При положительном решении ДС отправляются по реквизитам в банк или заемщику (наследникам).

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Страховая компания может и отказать в выплате, если выяснится, что страховой случай не соответствует заявленному. Например, заемщик подает документы о сокращении, а на самом деле он уволился по соглашению сторон, что не является страховым случаем. Или заемщик погиб в случае ДТП, но экспертиза подтвердила, что он был в тот момент пьяным и виновным в происшествии.
Еще по теме  Нужна ли страховка при покупке автомобиля по договору купли продажи что делать с полисом когда продал машину и как его переоформить чтобы ОСАГО перешло новому владельцу

Зачем нужно страхование кредита

При подписании страховых документов стоит внимательно изучить условия. Уделить внимание нужно декларации о здоровье. Страховщики прописывает случаи, которые не будут попадать под страховые. Чаще всего это бывают наличие онкологии, уже установленная инвалидность, смертельные заболевания (ВИЧ, СПИД, гепатит и пр.).

Теоретически оформление страхового полиса выгодно и для банков, и для заемщиков, процедура получения полиса проста и понятна. На практике все несколько иначе.

В 60% случаев страховые компании отказываются от выполнения обязательств. Чтобы получить выплату за ущерб, заемщики прибегают к помощи юристов, банков и даже суда.

• Обратиться в страховую компанию с заявлением и документами, которые подтверждают наступление страхового случая;

• Поставить в известность банк, чтобы предупредить проблемы, возникающие при просрочках.

Если страховщик отказывается от оплаты, к разбирательству можно привлечь юриста и банк. В 90% случаев банки способствуют возврату средств по страховке, так как они заинтересованы в погашении кредита.

В крайнем случае, можно прибегнуть к суду. 80% дел против страховых компаний решаются в пользу заемщиков.

Многие банки предлагают заемщикам купить полиса, которые защитят в случае потери работы. Чаще всего они называются “от потери работы”, но многие клиенты трактуют название неверно. Они предполагают, что даже если просто уволятся сами, это будет являться страховым случаем. Но это не так.

В перечне страховых случаев указываются ситуации, при которых человек теряет работу по не зависящим от себя обстоятельствам. Стандартно указываются такие случаи. ведущие к потере места трудоустройства:

  • ликвидация организации;
  • заемщик попал под официальное сокращение;
  • заемщик нуждается в переводе на другую должность по состоянию здоровья, но работодатель не может этого выполнить;
  • работодатель намерен перевести работника трудиться в другую местность, но последнего это не устраивает;
  • смена собственника организации;
  • признание работника неспособным вести трудовую деятельность и пр.

Все страховые случаи должны подтверждаться документально, только так можно рассчитывать на получение компенсации.

От чего кредиты застрахованы?

Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка. Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг.

Конечно же, существуют различные процедуры возврата уплаченной на страхование суммы, например, при досрочном погашении кредита или при отказе от навязываемой услуги. Однако, воспользоваться ими удается далеко не всегда, а кроме того, это требует серьезных затрат времени и сил, а также наличия определенного уровня юридической грамотности.

Как избавиться от страховки по кредиту

Порой менеджеры буквально навязывают людям страховки, могут вводить в заблуждение, включать страховки в кредиты по умолчанию. Порой заемщики осознают ситуацию уже после подписания договора и понимают, что эта услуга им совершенно не нужна.

Центральный Банк, прекрасно понимая проблему навязывания страховок, ввел такое понятие, как период охлаждения. Человек, оформивший добровольное страхование, правомочен отказаться от полиса в течение 14 календарных дней с момента его покупки.

Еще по теме  Уголовная ответственность за неуплату алиментов

Учитывайте, что многие банки повышают ставки по договорам, к которым не подключена страховка.

Зачем нужно страхование кредита

Если вы изучили, что дает страхование кредита, и поняли, что оно вам не нужно, действуйте как можно быстрее, пока срок действия периода охлаждения не истек. Как отказаться от страховки и вернуть деньги:

  1. Нужно обратиться к страховой компании. Именно к ней, а не к банку, так как банк — только посредник. Лучше сначала позвонить страховщику по горячей линии и уточнить, как действовать.
  2. Посещение офиса, предоставление документов (договор страхования, документы об оплате, например, кредитный договора), написание заявления.
  3. Через 10 дней после получения заявления страховщик обязан перевести деньги за страховку на указанные клиентом реквизиты. Обратите внимание, что за дни пользования услугой плата будет вычтена.

Если офис страховой компании находится далеко, в другом городе, можно подать заявление и документы заказным письмом. Датой принятия заявления будет считаться дата, указанная на почтовом штемпеле.

Страховые компании обычно не чинят препятствий и возвращают клиентам деньги, так как за этим процессом пристально следит Центральный Банк. Ему же можно подавать жалобу, если что-то пошло не так.

Если период охлаждения закончился, возврат средств невозможен. Исключениями могут быть только какие-то отдельные условия банков и страховых компаний.

Что делать, если наступил страховой случай?

Это защита заемщика на случай непредвиденных ситуаций. Но только вам решать, нужен ли полис. Если понимаете, что нет, изначально уверенно говорите менеджеру, что услуга вам не нужна. Он будет уговаривать, рассказывать, что дает страховка при оформлении кредита, говорить о ее преимуществах. Тут дело ваше — поддаться на уговоры или проявить твердость.

Сам по себе отказ от допуслуги может повлиять на процентную ставку. Некоторые банки завышают ее в этом случае на несколько пунктов, так как несут повышенные риски, ссуда менее защищена. На вероятность одобрения отсутствие полиса практически не влияет. Если клиент положительный, ему и без этого дадут одобрение.

Банки прекрасно наживаются на предоставлении этой услуги, получают вознаграждения от страховщиков. Поэтому влияют на своих сотрудников, заставляя их продавать полиса.

Страхование добровольно или обязательно?

Действующим сегодня в России законодательством предусмотрен только один вид обязательной страховки, напрямую связанный с получением займа. Речь в данном случае идет о страховании жизни и здоровья клиента, а также залога при оформлении ипотечного или автокредита. Очевидно, что при получении потребительской ссуды наличие страхового полиса не обязательно.

Однако, это вовсе не означает, что требования банка не являются законными, так как кредитная организация сама вправе устанавливать порядок выдачи потребительских займов. При этом важно понимать, что финансовое учреждение не имеет права включать пункт об обязательном страховании без ведома заемщика. В подобной ситуации клиент получает отличную возможность отменить навязанную ему страховку, просто обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию.

Зачем нужно страхование кредита

В качестве причины для того, чтобы отказаться от услуги, необходимо указать тот факт, что она была включена в соглашение с кредитной организацией без ведома клиента. В большинстве случаев и банк, и страховщик идут навстречу заемщику, чтобы избежать огласки. В результате клиент получает уплаченные по страховке средства, которые поступают на его счет, как правило, в течение месяца.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.