Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Понятие и виды рефинансирования

Виды страхования

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Федеральный закон 284-ФЗ в статье уже упоминался — именно им регламентируется перекредитование в Российской Федерации. С текстом этой юридической нормы полезно ознакомиться полностью. Наиболее интересным представляется аспект запрета на досрочное погашение задолженности.

Согласно 284-ФЗ, банк не вправе требовать от физического лица компенсации недополученных выгод и взимать с него плату, превышающую процентную ставку за период пользования заемными средствами. Речь в данном случае идет о потребительских кредитах, в том числе ипотечных.

Для предпринимательских займов эта норма не действует. Условия рефинансирования бизнес-кредитов согласуются с банком, являющимся первичным кредитором.

Основанием для рефинансирования служат также и другие федеральные законы РФ:

  • «О банках и банковской деятельности» 395-1-ФЗ от 02.12.90 г.
  • «О ЦБ РФ» 86-ФЗ от 10.07.02 г.
  • «О потребительском займе» 353-ФЗ от 21.12.13 г. в редакции 2017 года.
  • «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16.07.98 г.
  • «О защите интересов физлиц…» 230-ФЗ от 03.07.16 г.

Специальный Федеральный Закон о рефинансировании находится в стадии разработки.

В какие банки обращаться по вопросам перекредитования?

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

  • новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
  • кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
  • деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Сравнить

ГПС(%)*

Максимальная сумма

Минимальная сумма

Возрастное
ограничение

Возможные сроки

7.7 % 5 000 000 ₽
Заявка
50 000 ₽ 21–70 1–7 г.
9.9 % 5 000 000 ₽
Заявка
10 000 ₽ 20–70 1–5 г.
8.99 % 3 000 000 ₽
Заявка
50 000 ₽ 22–65 1–7 г.
9.9 % 3 000 000 ₽
Заявка
50 000 ₽ 23–65 1–7 г.
7.5 % 1 000 000 ₽
Заявка
10 000 ₽ 22–70 1–5 г.
7.9 % 1 500 000 ₽
Заявка
30 000 ₽ 19–75 2–7 г.
6.9 % 2 000 000 ₽
Заявка
35 000 ₽ 23–70 1–7 г.
8.5 % 5 000 000 ₽
Заявка
50 000 ₽ 18–65 3–30 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Обращаться за рефинансированием следует в финучреждения, специализирующиеся на этом виде деятельности. Перед тем как отправляться или звонить в чужой банк, рекомендуется поинтересоваться возможностями, предоставляемыми своим, выдавшим первичный кредит.

Лидерами в предоставлении этой услуги являются Сбербанк и ВТБ.

Требования к клиенту, желающему рефинансировать задолженность, приблизительно сходны. Система отношений предполагает безупречность кредитной истории. Наиболее популярное направление — ипотечное перекредитование.

В Сбербанке установлен минимум рефинансируемой суммы — 45 тыс. руб. без верхнего предела и полугодовой срок обслуживания существующей задолженности.

В Сбербанке, ВТБ и других ведущих специализированных банках клиентам предлагается объединение нескольких (до пяти) сторонних кредитных задолженностей.

#РефинансированиеЧто такое рефинансирование ипотеки
#КэшбэкОбзор карты Яндекс.Плюс: как получить, стоимость и комиссии

Понятие рефинансирования задолженности

На родственность с обычным финансированием указывает латинский префикс «ре», что значит повторность действия. Суть операции простыми словами описывается как оформление новых займов с целью погашения проблемных кредитов, чаще всего полученных в других банках.

Теоретически можно сделать то же самое, не меняя кредитора. Если «свой» банк предлагает новым клиентам более выгодные проценты, то заемщик, заключивший договор ранее, имеет право обратиться в финансовое учреждение с просьбой пересмотреть его условия.

На практике подача заявления подобного содержания редко венчается успехом. Договор подписан, у банка есть все юридические основания требовать исполнения обязательств и не поступаться своими интересами. Максимум на что может надеяться клиент, это реструктуризация задолженности.

Реструктуризация, как и рефинансирование, ставит целью облегчение долговой нагрузки. Банк, идя навстречу клиенту, испытывающему затруднения, может продлить срок погашения займа, составить другой, более щадящий график платежей, предоставить кредитные каникулы и даже снизить ставку (очень редко). Однако договор останется прежним, стороны лишь дополнят его приложениями.

Рефинансирование предполагает заключение нового договора на более выгодных для заемщика условиях и, как правило, с новым кредитором. Вот в чем разница. Перекредитование представляет собой новый займ, направленный на погашение старого, чем отличается от любых иных соглашений, совершаемых с целью уменьшения платежей, совершаемых клиентом.

Исходя из этого, клиент, осуществляющий рефинансирование взятых им кредитов, может ставить перед собой одну из нижеперечисленных целей или их комбинацию:

  • получение более выгодной ставки;
  • продление срока погашения;
  • снижение сумм ежемесячных выплат;
  • предотвращение штрафов и пени за несоблюдение установленного кредитным договором графика платежей;
  • перевод валютного займа в рубли;
  • объединения нескольких кредитов в одну задолженность.

Разумеется, спектр применения услуги рефинансирования, как и любой другой, ограничен. Нужно понять, как это работает, чтобы определить, есть ли смысл использовать данный инструмент.

Рефинансирование по форме представляет собой целевое кредитование. Полученная в его рамках сумма может быть потрачена только на погашение существующей задолженности.

Выгоды сторон

Заинтересованность должника очевидна. Если ему удастся удачно перекредитоваться, он будет меньше платить за пользование заемными средствами. Вопрос, требующий ответа: зачем рефинансирующему банку погашать кредит и получать меньше другого финучреждения за выполнение фактически за той же услуги? Ведь главная цель каждого предпринимателя — получение максимальной прибыли. Финансисты исключения не составляют.

В данном случае в нескольких направлениях действует закон конкурентной борьбы:

  1. Банк, рефинансирующий задолженность, рискует намного меньше первичного кредитора. Он имеет возможность более объективно судить о платежеспособности вероятного заемщика.
  2. Расширяется клиентская база. Опыт успешного сотрудничества побуждает заемщика обращаться за другими банковскими услугами, например, заключить договор РКО или поместить средства на депозитный счет.
  3. Рефинансируется не вся сумма кредита, а только его непогашенная часть.
  4. Банк, помимо ставок, пусть и более низких, получит доход в виде неизбежной комиссии.

Как происходит процедура рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процедура перекредитования не сильно отличается в различных банках.

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

  1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
  2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
  3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
  4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
  5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

В какие банки обращаться по вопросам перекредитования?

Заемщику, планирующему рефинансирование взятого им кредита, следует учитывать некоторые важные обстоятельства, сопутствующие этому действию.

Банки неодобрительно относятся к попыткам лишить их запланированного дохода. С этой целью в текст договоров кредитования ранее включались пункты, прямо исключающие досрочное погашение. Теперь, когда это Федеральным законом 284-ФЗ в отношении личных заимствований делать запрещено, они предусматривают выплату компенсации недополученных выгод только для представителей бизнеса.

Сумма задолженности при рефинансировании не уменьшается. Напротив, операция эта требует затрат на комиссию (повторную), нотариальное заверение пакета документов, проведение экспертных оценок стоимости обеспечительного имущества и пр.

Можно легко прийти к выводу, что рефинансирование небольших потребительских кредитов нецелесообразно. Его есть смысл применять только тогда, когда речь идет о значительный суммах, взятых в долг на длительный период. В этих случаях экономия даже полутора-двух процентов будет ощутима.

На практике срок первичного договора не может быть менее трех месяцев. Более короткие кредиты не рефинансируются. Некоторые банки устанавливают минимальный срок в полгода.

В любом случае, перед тем как решиться на перекредитование, необходимо посчитать эффект от этой операции с учетом всех издержек.

Специалисты по рефинансированию утверждают, что в нем есть смысл при следующих обстоятельствах:

  • Прошло более половины срока действия договора заимствования при аннуитетном графике погашения. В начальный период заемщик фактически оплачивает интересы банка-кредитора, а тело кредита продолжает «висеть». Если в этот момент сменить кредитора, проценты вновь будут начислены на общую сумму.
  • Лучшим временем рефинансирования считается промежуток, ограниченный 6 месяцами после того, как кредит взят и за полгода до даты его полного погашения по договору.
  • Разница процентных ставок старого и нового кредиторов не меньше 2%.

Во всех остальных случаях от рефинансирования чаще всего проку нет. Однако кроме аспекта целесообразности существует еще и вопрос доступности услуги.

Формально каждый кредит можно рефинансировать. На практике для успешности этой операции необходимо найти банк, который согласится принять на себя заимствование и предоставит лучшие условия.

Понятие и виды рефинансирования

По сути, процесс оформления нужно начинать с самого начала. Не в интересах кредитных организаций оплачивать безнадежные задолженности и потом думать, как вернуть свои деньги.

Вступают в силу общие правила проверки организаций и частных лиц на финансовую состоятельность. В рефинансировании долга по кредиту может быть отказано, если заемщик был ранее замечен в просрочках текущей дебиторской задолженности или не может подтвердить свою платежеспособность.

Во всех остальных случаях различия состоят в относительно большей или меньшей простоте процедуры.

Распространено изменение условий кредитования по банковским картам. Если клиент желает выбрать более приемлемый для него пакет, он обращается к эмитенту платежного средства или в другое финансовое учреждение, оказывающее аналогичную услугу. Проценты будут перечислены по итогам месяца. Клиент получает карту, пользуясь которой платит меньшие проценты от заимствованных средств.

Ипотека и автокредиты по определению являются залоговыми — в качестве обеспечительного имущества выступают приобретенные предметы. При рефинансировании новый кредитор обязательно должен оценить состояние и рыночную стоимость объекта недвижимости или автомобиля. После заключения договора права на взыскание в случае невозврата переходят к нему.

При рефинансировании залоговое обременение может быть отменено, но в этом случае будет повышена ставка. Таким образом, перекредитование не всегда сопровождается понижением процентов.

Тинькофф. Кредитные системы [credit_cards][status_lead]

Если договором рефинансирования предусмотрено более длительное погашение, то предельный срок зависит от характера приобретаемого имущества:

  • недвижимость — не более тридцати лет;
  • автомобиль — до семи лет, но обычно меньше.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт);
  • справка о наличии стабильного дохода (2-НДФЛ);
  • кредитный договор по имеющемуся займу (также нужны будут копии графика платежей и справка от прошлого кредитора, уведомляющая о качестве обслуживания кредита и текущем размере долга);
  • документы на недвижимость (пригодятся в том случае, если рефинансируется ипотечный кредит).

Требования к рефинансируемому лицу

О том, что не очень надежным заемщикам в рефинансировании банк может отказать, уже сказано. Существуют и другие критерии, согласно которым производится отсев нежелательной клиентуры. В свою очередь о благонадежности свидетельствуют позитивные признаки:

  • В течение последнего года у клиента не возникало проблем с погашением первичного кредита.
  • До окончания срока кредитования осталось более трех месяцев.
  • Первичный кредит брался под нормальный (не заниженный) процент в пределах 9–20%.
  • Для физических лиц установлены возрастные ограничения в диапазоне 21–65 лет и время непрерывного трудоустройства от 6 месяцев.
  • Некоторые банки требуют, чтобы у клиента был стационарный телефонный номер.

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

Основные преимущества:

  1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.
  2. Смена валюты. Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.
  3. Превращение нескольких кредитов в один. Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.
  4. Снижение ставки по кредиту. С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.
  5. Снятие залога. В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.

Основные недостатки:

  1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
  2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
  3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые можно получить от данной процедуры.

Международное рефинансирование

Рефинансирование практикуется не только среди частных лиц и предприятий, но и в масштабах целых стран и наднациональных образований. При возникновении бюджетного или платежного дефицита возникает необходимость одолжить средства у зарубежных кредиторов или фондов.

Существует всего четыре метода рефинансирования внешнего государственного долга: пролонгация, капитализация, секьюритизация и аннуляция.

Как ясно из названия, пролонгация состоит в продлении срока расчетов по долговым обязательствам. Как правило, метод применяется при угрозе технического дефолта и состоит в замене старых гособлигаций на новые или эмиссии дополнительных прилагаемых купонов.

Капитализация соответствует такому способу преодоления платежного кризиса, как реструктуризация. За счет привлечения внутренних и внешних инвестиций замедляется падение производства.

Секьюритизация означает покупку и перепродажу государственных облигаций на открытом рынке ценных бумаг с целью повышения их котировок. Главная задача — убеждение держателей в нецелесообразности их продажи. Примером может служить еврооблигация — валютное краткосрочное обязательство страны перед иностранным кредитором.

И, наконец, единственный нерыночный механизм решения проблемы госдолга — аннуляция обязательств. Его даже нельзя назвать видом рефинансирования. Государство просто отказывается или не может оплачивать внешних задолженностей. Это дефолт.

Рекомендации

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

  1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
  2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Порядок и последовательность действий при проведении рефинансирования

Процесс рефинансирования в целом аналогичен действиям при получении банковского займа. Если найдено финучреждение, готовое оказать эту услугу и предоставляющее приемлемые условия, процедура развивается в обычной последовательности.

  • Подача заявки. Формы у разных банков свои, но по содержанию они сходны.
  • Передача требуемого пакета документов. Их ориентировочный перечень будет приведен ниже.
  • Ожидание решения. Если получено принципиальное согласие, обсуждаются и конкретизируются условия.
  • Составляется и подписывается договор.
  • Старая задолженность погашается полученными в рамках рефинансирования средствами.

Для того чтобы перекредитоваться необходимы те же бумаги, что и для получения любого другого банковского займа.

  • Общегражданский паспорт (в некоторых случаях другое удостоверение личности).
  • ИНН.
  • Подтверждение величины дохода в виде справки 2-НДФЛ, налоговой декларации и пр.
  • Сведения о поручителе (по требованию банка).
  • Информация о рефинансируемом займе. Она включает копию кредитного договора, график погашения, банковскую выписку о сумме остаточной задолженности и пр. Для рефинансирования ипотеки нужны документы на объект недвижимости.
  • При возможности воспользоваться льготными программами рефинансирования ипотеки (6% и др. для многодетных семей) — справка о составе семьи.

Нередко возникает вопрос по поводу того, возможно ли совместное рефинансирование членов одной семьи. Действующим законодательством такая операция не предусмотрена. Любое кредитование рассматривается раздельно. Договор заключается только с одним клиентом, что означает исключительно индивидуальный подход.

Иными словами, переоформить кредит жены на себя муж не может. Другое дело, что семейный бюджет супруги могут распределять между собой по своему усмотрению. Банк не интересует, чьими конкретно деньгами погашается задолженность.

Еще по теме  Как получить кредит на развитие ЛПХ в Сбербанке
Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Adblock detector