Как оформить кредит при рефинансировании ипотеки

Виды страхования

Что такое рефинансирование ипотеки простыми словами?

Если объяснять терминологию процесса, то стоит сказать, что рефинансирование является переоформлением ипотечного договора на улучшенных ставках для заемщика. Условия становятся более доступными и выгодными. А сам новый договор заключается либо со своим банком, либо с другой организацией с низкими процентами.

Для примера стоит сказать, что ипотеку, которую человек получил в Росбанке, можно погасить с помощью средств, полученных в кредит у Сбербанка. Но каждый такой переход между компаниями требуется оценивать предварительно. Есть несколько вариантов, которые предлагают банки, и называют процесс рефинансированием ипотеки. Самые популярные варианты следующие:

  • Снижение процентной ставки.

Снижение процентной ставки можно оформить как в своем банке после подачи заявления на имя руководства. Так и в другом учреждении можно запросить кредит с меньшими процентами для погашения ипотеки.

  • Увеличение периода кредитования.

Ежемесячные взносы уменьшаются за счет продления периода кредитования. Само количество процентов при этом не падает. Такой способ помогает облегчить жизнь заемщику, но увеличивает в результате сумму переплаты за жилье. То есть способ является кратковременной отсрочкой для выплат денег. Этот вариант также и выгоден для банка, а именно компания получает большую сумму по кредиту в результате и разрешает заемщику избавиться от возможных штрафов.

  • Изменение валюты ипотеки.

Как оформить кредит при рефинансировании ипотеки

Вариант рефинансирования, который подходит людям, взявшим ипотеку в долларах или в другой иностранной валюте. На сегодня ипотека в валюте считается невыгодной, в большинстве банков такие предложения отсутствуют по причине роста валюты и несостоятельности заемщиков через определенное время после скачков курса вверх.

Однако следует понимать, что данная ситуация не имеет ничего общего со случаями, когда заёмщик при отсутствии денег на выполнение долговых обязательств оформляет новый кредит. Итогом чаще всего становится ещё большее увязание в долговой яме.

Особенностью процедуры рефинансирования ипотеки является абсолютная её прозрачность. Основной целью при этом является облегчение ипотечной нагрузки. При этом кредитор знает, с какой целью заёмщик оформляет заявку на кредит – то есть на полное погашение действующей ипотеки. Оформление нового займа при этом осуществляется на условиях, которые лучше для заёмщика, чем существующие.

Допустим, в 2015 году была оформлена ипотека по ставке 14% годовых. В 2020 году оформлена программа рефинансирования в Сбербанке. Ставка по ней составила 9%. В итоге при сохранившемся размере задолженности переплата будет меньше⇓ на 5% в год.

Если в этой же ситуации клиент оформляет займ по иной программе, так как не справляется с кредитной нагрузкой, это уже не рефинансирование. Финансисты подобное поведение считают неразумным. Зачастую такие действия приводят к усугублению и без того сложной ситуации.

Более подробно о том, что такое рефинансирование кредита, мы рассказали в одной из наших статей.

Рефинансированием ипотеки называют процедуру, позволяющую переоформить ипотечный договор на другой. Он может иметь более выгодные условия кредитования. Заключается соглашение как с банком, в котором у гражданина имеется ипотечный займ, так и с новым кредитным учреждением. Например, если ипотека была оформлена в Сбербанке, можно рефинансировать ее в ВТБ.

Внимание

Чтобы условия рефинансирования ипотеки были действительно выгодными, нужно изучить предложения различных организаций. Банки предоставляют несколько способов изменения направления кредита.

С помощью рефинансирования заемщик может погасить первоначальную ипотеку. Сделать это он может для:

  • объединения имеющихся кредитов в один;
  • получения новых ипотечных условий;
  • продления срока выплат;
  • снижения ежемесячной финансовой нагрузки за счет уменьшения платежей;
  • погашения задолженности перед банком.

Кому стоит обратиться за рефинансированием, а кому нет?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки. На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Прежде чем принять решение о выборе между рефинансированием и реструктуризацией, следует внимательно изучить эти два понятия. Заёмщики нередко путают их и соглашаются на одну процедуру вместо другой.

Рефинансирование выгодно банкам в первую очередь для привлечения новых заёмщиков. Такая процедура позволяет перетянуть клиентов, которые ранее оплачивали ипотеку другим кредитным организациям. Банку это позволяет увеличить портфель долгосрочных кредитов, а также прибыль, даже несмотря на то, что проценты по таким займам ниже.

Реструктуризацию кредитные организации предлагают действующим заёмщикам. Такая мера направлена на сохранение отношений с клиентом. Однако в первую очередь целью реструктуризации выступает помощь в выплатах проблемным должникам. Такая процедура прежде всего направлена на снижение ипотечного бремени в ситуациях, когда у плательщика возникли финансовые трудности.

Реструктуризация чаще всего используется, когда высока вероятность просрочки, либо она уже произошла.

Существует несколько вариантов проведения реструктуризации:

  1. Уменьшение ставки по кредитному договору;
  2. Увеличение срока ипотеки;
  3. Перерасчёт графика выплат, в том числе изменение аннуитетных платежей на дифференцированные;
  4. Кредитные каникулы, когда заёмщику предоставляется отсрочка либо на всю сумму, либо на основной долг (то есть в течение определённого времени вносить придётся только проценты);
  5. В некоторых случаях – списание штрафов, пени, неустоек.

Далеко не всегда банки используют реструктуризацию только в работе со сложными заёмщиками. Зачастую такую процедуру они предлагают клиентам, которые обратились к ним за рефинансированием. Чтобы не потерять заёмщика и не лишится прибыли в виде процентов по его ипотеке, банк предлагает ему реструктуризацию.

Какие могут быть последствия в этом случае?

Как оформить кредит при рефинансировании ипотеки

Клиенту снижают ставку, сокращают ежемесячный платёж. Чаще всего заёмщик остаётся полностью доволен такими действиями. Проблемы возникают гораздо позже, если заёмщик решается провести рефинансирование такой ипотеки в другом банке. В этом случае в первую очередь кредитор интересуется, проводилась ли по займу реструктуризация. После положительного ответа на этот вопрос обычно следует отказ в рефинансировании.

Отрицательное решение по заявке на рефинансирование объясняется, прежде всего, основным предназначением реструктуризации. Так как эта процедура проводится для урегулирования ситуации с проблемными клиентами, банк считает, что у заёмщика ранее возникали трудности с внесением платежей по ипотеке. Для кредитора это означает повышенный риск невыплат по выданным кредитам.

Таким образом, прежде чем дать согласие на реструктуризацию ипотеки, стоит хорошо подумать. Если возникли трудности с внесением платежей, такая процедура поможет не потерять квартиру (или другую недвижимость), справиться с долгом, не испортив кредитную историю, и без контакта с коллекторами. Однако если банк предложил реструктуризацию, чтобы не допустить рефинансирования у другого кредитора, лучше отказаться.

☝ Больше информации о реструктуризации кредита в нашей специальной публикации.

Чтобы решение о рефинансировании ипотеки оказалось правильным, а процедура действительно принесла экономию, важно обращать внимание на следующие советы специалистов:

  1. В первую очередь изучите предложения банков, где являетесь зарплатным или корпоративным клиентом. Для таких заёмщиков банки обычно разрабатывают индивидуальные более выгодные условия.
  2. Не стоит приступать к оформлению, основываясь только на рекламе. Нередко реальные предложения банков сильно отличаются от тех, которые они используют для заманивания клиентов.
  3. Обращайте внимание на цель кредитования, которая указана в договоре рефинансирования. По нецелевому займу возместить налоговый вычет не представляется возможным.
  4. Изучайте, под залог какой недвижимости конкретный банк рефинансирует ипотеку.
  5. Прежде чем принять решение о перекредитовании, обязательно рассчитайте выгоду. Основной долг придётся платить в любом случае, экономия же складывается из разницы в процентах. При этом не забывайте учитывать расходы на проведение процедуры. Если они превышают экономию, проводить рефинансирование оказывается невыгодным.

Помимо следования вышеприведённым рекомендациям стоит опираться и на собственную ситуацию. Некоторые банки предлагают при рефинансировании объединить ипотеку с другими кредитами, либо выдать некоторую денежную сумму наличными. Если для вас это актуально, стоит обращаться в эти кредитные организации.

Если гражданин решил снизить выплаты по ипотеке, стоит оценить текущее положение. Большинство банков применяют аннуитетную систему платежей. Она предполагает выплату основных процентов в начале срока. Если большая часть уже погашена, проводить процедуру не имеет смысла.

Какая часть ипотеки должна быть выплачена?

Как оформить кредит при рефинансировании ипотеки

Банковские организации не берутся рефинансировать кредиты, взятые недавно. Это обусловлено тем, что они не могут проверить финансовую состоятельность гражданина. Поэтому устанавливают сроки, в течение которых должен выплачиваться займ перед обращением. Он составляет не менее полугода.

Некоторые кредитные организации определяют сумму перекредитования. Например, клиент по первоначальной ипотеке должен внести от 20 до 50% от стоимости недвижимости.

Иногда обращаться для рефинансирования ипотеки имеет смысл, а иногда – нет. Попытаться провести перекредитование стоит, если:

  • процентная ставка по новым условиям банка ниже более чем на 1%;
  • не окончилась еще первая половина срока выплат;
  • платить по кредиту заемщик не имеет возможности;
  • имеется валютная ипотека, оформленная ранее 2015 года;
  • условия обслуживания в банковской организации не удовлетворяют гражданина (отсутствие достаточного количества отделений, банкоматов);
  • имеется несколько кредитов, которые заемщик хочет объединить в один.
К сведению

Перекредитование будет нецелесообразным, если ипотека оформлена несколько месяцев назад на среднестатистических для всех банков условиях. Ставки будут практически одинаковыми. Поэтому эффекта от процедуры не будет.

Также не стоит подавать заявку, если осталось несколько лет до окончания выплат. Гражданину придется погасить большую часть процентов новому банку.

Процедура проведения рефинансирования ипотеки включает в себя несколько этапов.

  1. Необходимо выбрать банк, который дает возможность перекредитовать займ. Консультант расскажет обо всех условиях.
  2. Если клиента они устраивают, требуется собрать полный комплект документов.
  3. В течение 2-5 дней банк рассматривает заявление от гражданина. При вынесении положительного решения начинается непосредственно процедура перекредитования ипотеки.
  4. Необходимо обратиться в первоначальный банк для получения разрешения на передачу залогового имущества (ст.43 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Нужно подтвердить, что новый кредитор готов внести средства в счет погашения долга, после чего недвижимость переходит к нему в качестве залога.
  5. В отношении ипотечного объекта нужно подготовить основные бумаги (выписка из ЕГРН, кадастровый паспорт, выписка из домовой книги, справка об отсутствии задолженности по услугам ЖКХ). Комплект передается в банк, который будет проводить рефинансирование.
  6. Подписывается новый кредитный договор.
  7. После этого банк переводит деньги безналичным способом на счет прежнего кредитора.
  8. После погашения займа нужно взять справку, подтверждающую, что банк не имеет претензий к гражданину. Она передается в новое кредитное учреждение.
  9. Проводится смена держателя залога. Для исключения устаревших сведений нужно обратиться в Росреестр, где снимается обременение на жилье.
  10. В новый банк нужно предоставить свидетельство о праве собственности без обременения, свежую выписку из ЕГРН. Это необходимо для составления новой закладной.
  11. Данные о залоге передаются в Росреестр. Проводится новая регистрация, в реестр вносятся данные второй кредитной организации.
  12. Необходимо застраховать залоговый объект. На нового залогодержателя страховка оформляется повторно.
  13. Клиенту выдается новый график платежей. С этого момента рефинансирование ипотеки считается оформленным.

Как выбрать банк для рефинансирования ипотеки?

Рефинансирование ипотеки может быть произведено как в своем банке, так и других. И если собственные кредитные организации нередко отказывают в процедуре, то сторонние учреждения чаще идут на уступки.

Это обусловлено тем, что банкам выгодно получать новых клиентов за счет рефинансирования, которые ушли от конкурентов. Причем количество заявок по ипотеке в последние годы снижается.

К сведению

Кредитным организациям выгодно работать с клиентами других банков. Они могут быть уверены, что заявитель имеет положительную кредитную историю. Если заемщик отличается ответственностью, то риск невыплаты минимальный. Кроме того залоговая недвижимость позволяет обезопасить себя.

Помимо минимального срока выплаты устанавливаются и иные критерии к займу, который можно рефинансировать.

  1. Своевременное погашение. Важно, чтобы платежи вносились в течение последнего года (а лучше всего срока) без просрочек.
  2. Текущей задолженности быть не должно.
  3. До окончания срока действия ипотеки должно оставаться не менее трех месяцев.
  4. Не допускается, чтобы ранее кредит был реструктурирован.
Еще по теме  Восстановление пропущенных сроков вступления в наследство

Заявка на рефинансирование ипотеки будет рассматриваться только при наличии полного комплекта документов.

  1. Гражданин составляет анкету-заявление. Документ разрабатывается банком. Заполнить его можно на сайте или в офисе организации.
  2. Предоставляются паспорт заемщика и созаемщика. Если имущество приобреталось в браке, супруг/супруга автоматически становятся созаемщиками.
  3. Требуются бумаги, подтверждающие доход. Такими являются справки 2-НДФЛ, по форме банка. Также можно предоставить выписку из лицевого счета, документы, отражающие дополнительные доходы.
  4. Если клиент получает заработную плату на карту банка, то не нужно подтверждать занятость. В остальных случаях передается копия трудовой книжки, договор гражданско-правового характера.
  5. Некоторые банки требуют ИНН и СНИЛС.
  6. Прикладываются все бумаги на имеющуюся ипотеку. К ним относят договор кредитования, справку с отражением суммы долга, график платежей.

В старом банке нужно взять справку, в которой отмечаются реквизиты для перевода денежных средств, сведения о просрочках платежей с указанием суммы, полный размер долга по ипотеке.

Также в наличии должен быть документ, в котором прописано согласие прежнего кредитора на передачу залогового имущества. Бумага направляется в новый банк не ранее, чем за неделю до предполагаемого погашения.

К сведению

В соответствии со статьей 43 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года, последующая ипотека с изменением залогодержателя допускается, если она не запрещена предшествующими кредитными договорами. Положение о запрете может прописываться условно: в момент действия контракта залогодатель не может передать предмет залога в последующий залог без письменного согласия залогодержателя.

Заявление, на основании которого осуществляется рефинансирование ипотеки, имеет несколько основных пунктов:

  • данные руководителя и наименование кредитной организации;
  • ФИО, реквизиты подтверждающих личность документов заявителя;
  • сумма кредита;
  • цель проведения процедуры;
  • период, на который заключается договор;
  • процентная ставка.

Разные кредитные организации проводят процедуру рефинансирования ипотеки по своему разработанному плану. В Сбербанке перекредитование проводится на следующих условиях. Внимание! Данные условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальных условий, рекомендуется проконсультироваться со специалистом банка.

  1. Заявитель должен обратиться в банк и предоставить личные документы, а также бумаги по имеющемуся кредиту.
  2. Важно, чтобы общая сумма займа была не менее 1 и не более 7 миллионов рублей. Максимально ипотека оформляется на 30 лет.
  3. Кредитор оценивает возможность проведения рефинансирования. Он озвучивает условия кредитования. Если проводится перекредитование только ипотеки, ставка начинается от 10,9 % годовых. В случае присоединения других займов минимальная ставка составит 11%.
  4. Если стороны удовлетворены условиями, составляется кредитный договор.
  5. После оповещения предыдущего банка осуществляется перевод средств на его счет.
  6. Далее осуществляется снятие обременения с заемщика. Недвижимость передается в собственность банка.
  7. После рефинансирования ипотеки в СберБанке Клиент начинает выплату кредита в соответствии с новым договором.

Проведение рефинансирования – право, а не обязанность банка. Поэтому может быть вынесено отрицательное решение. Основания для отказа аналогичные тем, которые имеются при выдаче потребительских кредитов.

  1. Заемщик оказался неплатежеспособным. Банк отметил, что уровень доходов не достаточен для выплаты долга.
  2. Кредитная организация оценила статус заемщика. Было вынесено решение, что он не соответствует установленным критериям.
  3. Наличие просрочек по кредиту. Плохая кредитная история – основная причина отказа.
  4. Залоговая недвижимость не соответствует требованиям, установленным банком. Оценивается этажность, срок эксплуатации, используемые при строительстве конструкции.
  5. Отсутствие согласия супруги/супруга на рефинансирование ипотеки. Они автоматически становятся созаемщиками при приобретении недвижимости в браке.

Банковские организации не хотят получить убытки при кредитовании ненадежного клиента. Поэтому проверке заявителя уделяют особенное внимание.

Рефинансировать ипотеку выгодно в том случае, если она была оформлена относительно недавно, и заемщик не успел выплатить более половины суммы. В обратном случае рефинансирование принесет убытки по причине высокой стоимости переоформления документов, а также по причине продления срока выплат. Также рефинансировать ипотеку выгодно, если банк предлагает уменьшенную процентную ставку на 2 – 3% или больше.

Рассчитать новые суммы выплат по ипотеке можно с помощью ипотечного калькулятора. Обычно они представлены на сайтах банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Просчитать ежемесячную сумму выплат можно и самостоятельно, главное учитывать как основные, так и дополнительные взносы по процентной ставке, возможно по страхованию. Максимально точно совершить подсчет помогут консультанты новой кредитной компании.

Перед тем, как рефинансировать ипотеку, необходимо узнать, что для этого потребуется. И первым делом для свершения процедуры необходимо собрать пакет документов. Перечень бумаг может отличаться в зависимости от выбранного банка, но общие документы следующие:

  • Документацию по кредиту, который требуется переоформить (в том числе и график платежей, их размер, количество свершенных платежей, справки об оставшейся сумме выплат и справки об отсутствии задолженности, копия закладной на жилье);
  • Анкета-заявление и паспорт заемщика с гражданством РФ;
  • Документация об уровне доходов, в том числе справки с места работы, копии трудовой книжки;
  • Бумаги на залоговую недвижимость.

В каждой ситуации перечень документов определяется в индивидуальном порядке. Все зависит от требований заемщика, количества выплат и его кредитной истории. Банк оставляет за собой право как одобрить, так и отказать в рефинансировании ипотеки.

Пошаговые действия заключаются в выполнении всех требований и обращении в отделение банка с подписанием бумаг. Практически во всех банках процедура выполняется одинаково и в 2018 году это происходит следующим образом:

  • Начальный этап начинается с подготовки документации;
  • Документы отправляются в банк, где клиент желает провести рефинансирование;
  • Учреждение рассматривает прошение в течение 10 рабочих дней при условии отправки клиентом всего пакета документов;
  • Если банк принимает положительное решение, то назначается дата сотрудникам и банка, когда клиент подписывает новый договор;
  • Остаток предыдущего кредита погашается способом перечисления денег на расчетный счет кредитора. Если у клиента есть желание, то можно обратиться за рефинансированием в тот же банк, тогда требуемое количество документов уменьшится, а сумма кредитования возрастет. Клиент будет иметь возможность забрать разницу в суммах кредитования и использовать в собственных целях. При этом старый кредит будет досрочно погашен, а обязательства по новому кредиту будут более лояльными.

Критерии выбора банка для рефинансирования недвижимости следующие:

  • Низкая процентная ставка по рефинансированию ипотеки;
  • Большая сумма кредита;
  • Досрочное погашение без дополнительных санкций;
  • Краткие сроки рассмотрения заявок и оформления документации.

Это максимально выгодные критерии для заемщиков. По ним можно ориентироваться и подбирать правильную компанию. Есть определенные банки, в которых выгодно проводить именно рефинансирование ипотеки, а не оформлять первичный кредит.

Обзор банков с условием рефинансирования кредита на жилье:

  • Альфа-Банк. Можно рефинансировать ипотеку любого банка. Если клиент не был зарегистрирован в системе, то ему могут выдать до 1,5 миллиона рублей, а если он не в первый раз обращается в компанию, то сумма повышается до 3 миллионов рублей. Минимальная процентная ставка – 11,99% годовых. Программа беззалоговая, поэтому владельцем ипотечной квартиры становится заемщик, который может во время выплат параллельно сдавать квартиру в аренду.
  • ВТБ24 банк. Ставка у этого учреждения максимально выгодная – 10,7% годовых. Обязательное условие – оформление комплексного страхования. В случае отказа ставка повышается на один процент. Максимальный срок кредитования – 30 лет, кредит можно погасить досрочно без выплат санкций, а максимальная сумма кредита составляет до 30 миллионов рублей.
  • Сбербанк. Рефинансирование возможно только ипотеки другого банка. Минимальная ставка стартует от 10,9%. Не требуется справок от предыдущего кредитора и разрешение на рефинансирование. Ставка повышается, если клиент хочет объединить рефинансирование с потребительским кредитом, а также отказывается страховаться в банке.
  • Райффайзенбанк.Компания предлагает провести рефинансирование с процентной ставкой в размере 9,99% годовых. Можно рефинансировать не только ипотеку, но и другие виды кредитов. Максимальный размер выплаты – 26 миллионов рублей, а максимальный срок выдачи составляет 25 лет.
  • Не откладывайте рефинансирование. Чем дольше вы ждёте, тем больше переплатите банку в виде процентов. 

  • Определите цель рефинансирования: экономия или комфорт обслуживания. Мне известны случаи, когда банк приходит к заёмщикам и проверяет квартиру. Это не противоречит закону, но мне было бы неприятно, если бы из банка пришли ко мне домой. Также бывают случаи, когда ставка в банке низкая, но зато там приходится платить за каждую справку. 

  • Выбирайте страховую компанию из тех, что аккредитованы в нужном банке. Обзвоните страховые и узнайте, где предлагают полис на самых выгодных условиях. Если банк будет предлагать свою страховку — торгуйтесь. 

  • Заранее узнайте, как долго идут деньги между счетами в банке, где вы хотите получить рефинансирование. Иногда перевод может занимать несколько дней (например, если совершить его в выходные), поэтому вносить ипотечный платёж нужно заранее.   

  • Если вы хотите получить рефинансирование по выгодной ставке в своём банке, но по его условиям так нельзя сделать, то можете воспользоваться моей схемой — сначала перейти в другой банк, а потом вернуться.

Документы для комплексного рефинансирования

Как оформить кредит при рефинансировании ипотеки

Перевод ипотеки в другой банк предусматривает переоформление залога на нового кредитора. Это условие обязывает заёмщика заново собирать документы:

  • Документы на объект залога;
  • Оценка (если сделана более 12 месяцев назад);
  • Документы о доходах – только если берете дополнительную сумму;
  • Действующие кредитные договора или справки/выписки об остатке задолженности – можно взять в интернет банке текущего кредитора.

Согласие действующего кредитора на досрочное погашение кредита сейчас не требуется, поскольку законодательно банки не имеют права ограничивать клиентов в расторжении договора при внесении полной суммы задолженности и штрафовать за сокращение периода кредитования.

После согласования рефинансирования ипотеки с новым кредитором, вам потребуется забрать закладную у прежнего банка и переоформить её на нового займодавца. Для этого, потребуется снять обременение в Росреестре (можно через МФЦ).

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

  1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
  2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
  3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
  4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
  6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет  за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
  7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней». Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Банк Мин. ставка, % Сумма, руб. Срок, мес. Возраст, лет
Транскапиталбанк 8.7 от 300 000 до 9 500 000 от 12 до 300 от 21 до 75
Тинькофф Банк 9.7 от 500 000 до 100 000 000 от 12 до 300 от 18 до 64
Связьбанк 9.75 от 400 000 до 30 000 000 от 36 до 360 от 21 до 65
Открытие 9.8 от 500 000 до 30 000 000 от 60 до 360 от 18 до 65
Альфа-Банк 9.99 от 1 000 000 до 50 000 000 от 36 до 360 от 21 до 70
Райффайзенбанк 9.99 от 500 000 до 26 000 000 от 12 до 360 от 21 до 65
ВТБ 10.1 до 30 000 000 до 360 от 21
Банк Возрождение 10.1 от 300 000 до 30 000 000 от 36 до 360 от 21 до 65
ЮниКредит Банк 10.45 от 250 000 до 30 000 000 от 12 до 300 от 21 до 65
Зенит 10.45 от 300 000 до 25 000 000 от 12 до 360 от 22 до 65
ДОМ.РФ 10.5 от 500 000 до 30 000 000 от 36 до 360 от 21 до 65
Газпромбанк 10.5 от 500 000 до 45 000 000 от 42 до 360 от 20 до 65
Россельхозбанк 10.5 от 100 000 до 20 000 000 от 12 до 360 от 21 до 65
Ак Барс 10.8 от 500000 от 12 до 300 от 18 до 70
Сбербанк 10.9 от 300 000 до 7 000 000 от 12 до 360 от 21 до 75
Уралсиб 10.9 от 300 000 до 50 000 000 от 36 до 360 от 18 до 70
ДельтаКредит 11.5 от 300 000 до 120 000 000 от 12 до 300 от 20 до 65
Еще по теме  Кредит на газификацию в Беларусбанке || Кредит на газификацию в Беларусбанке

Как оформить кредит при рефинансировании ипотеки

Более подробная информация о 5 популярных банках изложена в таблице ниже.

Название банка Требования к заемщику Условия и особенности
«Сбербанк» 1. Возраст будущего заемщика: не менее 21 года и не старше 75 лет.
2. Заемщик должен проработать на последнем месте работы более полугода. Общий непрерывный стаж за предыдущие 5 лет — не менее 12 мес.
3. Прописка в том субъекте РФ, где находится отделения банка.
* Процент: от 10,9%.
* Не нужно согласие первого банка на передачу закладной.
* Размер ипотеки: от 1 до 7 млн. рублей.
* Период: до 30 лет.
* Возможно объединение ипотеки и потребительского кредита.
* Комиссии отсутствуют.
«ВТБ24» 1. Возрастные рамки от 21 года до момента достижения пенсионного возраста.
2. Стандартные требования к рабочему стажу заемщика.
3. Данные о прописке не требуются
* Процент: от 10,1%.
* Привилегии зарплатным клиентам.
* Размер ипотеки: до 30 млн. рублей.
* Период: до 30 лет.
*Дополнительные бонусы от банка, которые можно обменивать на подарки.
* Комиссии отсутствуют.
«Газпромбанк» 1. Возрастные рамки от 20 до 65 лет.
2. 6 мес. непрерывного стажа на последнем месте трудоустройства.
3. Не менее 12 мес. непрерывного стажа за предыдущие 5 лет.
4. Гражданство РФ.
* Процент: от 10,5% (при условии оформления личного страхования).
* Скидка 0,25% при рефинансировании от 2 млн. Для Москвы, СПБ и Ленинградской обл. – от 5 млн.
* Размер ипотеки: от 500 тыс. до 45 млн. рублей.
*Период: до 30 лет.
* Комиссии отсутствуют.
«Тинькофф» Заявку можно оставить на сайте. Для первичной заявки требуются только паспортные данные, контактный номер мобильного и e-mail. Далее сотрудники банка свяжутся с Вами и запросят всю необходимую информацию. * Процент: от 9,7%
* Размер ипотеки: до 100 млн. рублей
* Период: до 25 лет.
* Комиссии отсутствуют.
*Возможность объединения ипотеки с другим кредитом либо возможность получить дополнительно сумму в кредит, например, на ремонт.
«ФК Открытие» 1. Возраст: от 18 до 65 лет.
2. Не менее 3-х месяцев стажа на последнем месте трудоустройства. Не менее 12 мес. общего стажа за 5 лет.
3. Гражданство РФ.
* Процент: от 9,8%
* Размер ипотеки: до 100 млн. рублей
* Период: от 5 до 30 лет.
* Комиссии за выдачу кредита по тарифам банка.
* Комиссии за досрочное погашение отсутствуют.
* При оплате единовременной комиссии происходит снижение процентной ставки на несколько пунктов.

Нельзя со 100%-ой уверенностью сказать, что рефинансирование ипотеки – сделка, которая выгодна всем. В каждом конкретном случае нужен тщательный расчет ожидаемых расходов и полученной выгоды. Прежде чем переводить ипотеку в новый банк, досконально изучите выбранную вами программу и все условия. Порой, за низкий процент нужно заплатить довольно высокую цену. Но в умелых руках это довольно эффективный инструмент, за счет которого можно неплохо сэкономить.

Для этого необходимо провести несколько расчётов:

  1. Проанализировать сумму оставшихся к выплате процентов по действующей ипотеке. С этой целью можно воспользоваться графиком платежей, выданным при заключении договора. Такую же информацию нередко можно уточнить, воспользовавшись интернет-банкингом. Если самостоятельно понять, сколько процентов ещё будет уплачено, не удаётся, можно запросить в банке справку.
  2. Анализ суммы процентов, которые будут выплачены по новому займу. Для этого в первую очередь понадобятся основные параметры будущей ипотеки. Необходимо знать процентную ставку и срок. Получается, что достоверную информацию можно получить только при наличии предварительного одобрения заявки на рефинансирование ипотеки.
  3. Остаётся рассчитать экономию. При этом из текущих процентов необходимо вычесть не только переплату в случае рефинансирования, но и все расходы по его оформлению.

Когда результат расчётов будет найден, необходимо оценить для себя, стоит ли экономия усилий, которые придётся приложить для перекредитования.

Специалисты выделяют следующие случаи, когда рефинансирование ипотеки наверняка окажется выгодным:

  1. Текущий жилищный займ оформлен в валюте, отличной от той, в которой выплачивается заработная плата, то есть перевод долларовой ипотеки в рубли обычно приносит серьёзную экономию;
  2. Рефинансирование осуществляется на льготных условиях, которые банк предлагает корпоративным и зарплатным клиентам, а также отдельным категориям граждан;
  3. Текущая ипотека была оформлена достаточно давно, с тех пор условия по жилищным кредитам изменились в пользу заёмщика;
  4. До окончания ипотечного договора ещё достаточно много времени (если выплаты почти закончены, экономия по процентам может не покрыть понесённых при рефинансировании затрат);
  5. С целью снижения кредитной нагрузки принято решение об объединении нескольких займов с ипотекой.

В процессе анализа выгод процедуры рефинансирования важно максимально внимательно изучать имеющиеся на рынке предложения. Некоторые банки не работают с определёнными видами недвижимости. Если не учитывать этот факт, время на изучение их условий может быть потрачено впустую.

Как рефинансировать ипотеку - инструкция

Подробное руководство рефинансирования ипотечного кредита

Плюсы рефинансирования ипотеки

Для кредитной организации ипотечное рефинансирование может быть невыгодным. В результате банк может потерять деньги, которые выплачиваются в качестве процентов. Особенно это ощутимо, если новые ипотечные условия выгоднее, чем имеющиеся.

Для клиента же в большинстве случаев процедура становится выгодной. Он может получить несколько плюсов в ходе рефинансирования ипотеки.

Снижение процентной ставки и платежа.

При изменении процентной ставки по ипотечному кредиту можно получить значительную выгоду. Особенно это становится ощутимо, если сумма займа большая. Если банк предоставляет такую возможность, клиенту стоит рассмотреть условия со сниженной процентной ставкой.

В случае снижения процентной ставки можно снизить размер ежемесячных платежей. В условиях уменьшения ставок сумма, которую нужно вносить в месяц, будет ниже.

ВАЖНО

Если ставки будут снижены не существенно, то увеличится сумма переплаты по кредиту.

Уменьшение или увеличение срока кредита при рефинансировании ипотеки.

Клиент может рассчитывать на увеличение периода погашения займа. Это повлияет на размер ежемесячного платежа. В результате можно улучшить финансовое положение, оставшись с жильем.

Но есть и существенный минус процедуры. Размер переплаты при этом увеличится. Способ позволяет кратковременно отсрочить выплату.

Банковским организациям такой вариант рефинансирования ипотеки выгоден. Компания получает значительную сумму, помогая заемщику избавиться от штрафов.

Возможность объединения нескольких кредитов.

При рефинансировании ипотеки клиент может объединить имеющиеся кредиты в один. Вместо нескольких платежей формируется единая сумма и дата внесения средств. Это удобный вариант, так как не нужно будет посещать офисы нескольких банков.

Для банков это так же является преимуществом. Многие клиенты забывают вносить оплату по причине рассеянности. Так заемщику будет проще осуществлять контроль за одним платежом, что позволит повысить вероятность внесения средств.

Конвертация валютного займа в рублевый.

Если ипотека была взята в иностранной валюте, то можно перевести ее в рублевое выражение. Валютные займы считаются невыгодными, так как отмечается рост ставок. И после скачков курса многие оказываются не в состоянии платить кредит.

Банки стараются помогать таким клиентам. И проводят рефинансирование ипотеки по курсу, который максимально приближен к ММВБ в момент конвертации средств.

Получение дополнительной суммы на личные нужды.

Если имеется большое количество займов, то человеку могут отказать в оформлении нового потребительского кредита. Или одобренная сумма будет ниже, чем требуется.

При рефинансировании ипотеки можно получить больший займ, превышающий стоимость имеющихся. В этом случае дополнительные средства можно потратить на собственные нужды.

Преимущества и недостатки процедуры стоит заранее изучить заемщикам. Целесообразность процедуры моно будет оценить, посчитав все плюсы и минусы. Среди преимуществ основными являются такие моменты, как:

  • Уменьшение годовых процентов актуально для тех, кто давно оформил кредит. Если уменьшить ставку даже на 1%, то при большой задолженности сэкономленная сумма будет ощутимой;
  • Снижение размера ежемесячных выплат. Процедура также не требует сохранения сроков, а заемщики просят их увеличить, чтобы выплачивать банку меньше денег;
  • Возможность переоформить валюту выдачи ипотеки. Актуально, если заемщик оформил кредит в евро или в долларах и хочет перевести средства в рубли.
  • Возможность сменить кредитное учреждение на более удобное для клиента.

Среди минусов процедуры чаще всего выделают такие:

  • отсутствие экономической выгоды в том случае, если половина выплат по ипотеке уже была произведена;
  • наличие дополнительных расходов, которые подразумевают повторную оценку банком жилья, а также повторное страхование, иногда требуется плата за досрочное гашение кредита;
  • сбор большого количества бумаг. Необходимо предоставить новому кредитному учреждению справки из банка, где была взята ипотека. А также потребуется документация о месте работы, уровне доходов, размере текущей задолженности о полноте выполнения обязательств перед банком.

Перед выбором банковского учреждения для рефинансирования ипотеки, необходимо просчитать будет ли операция экономически выгодной. Иногда переплата за оформление документов превысит возможный выигрыш в процентах по ставкам. Рефинансирование ипотеки – процедура, которая оформляется довольно быстро и не требует затрат времени на сбор документации.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Однако далеко не всем под силу самостоятельно изучить условия большого количества банков и выбрать среди них лучшее. На помощь может прийти рейтинг банков, составляемый профессионалами в сфере финансов. Ниже представлен обзор ТОП-3 предложений о рефинансировании ипотеки других банков.

№1. Сбербанк

Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки с возможностью объединения её с другими кредитами. При этом общая сумма займов должна быть не менее1 и не более7 млн. рублей. Максимальный срок погашения составляет 30 лет.

Процентная ставка по договору зависит от того, какие займы планируется перекредитовать. Если осуществляется рефинансирование только ипотеки, она начинается от 9,5% годовых. Если с жилищным займом объединяются и другие, минимальная ставка будет 10%.

Сбербанк предъявляет к клиентам, планирующим провести рефинансирование, следующие требования:

  1. Возраст не менее 21 года;
  2. На дату внесения последнего платежа заёмщику должно быть менее 75 лет;
  3. При оформлении договора срок работы на последнем месте должен составлять больше шести месяцев.

№2. Газпромбанк

При рефинансировании ипотеки Газпромбанк выдаёт не более85% оценочной стоимости залоговой недвижимости. При этом размер выдаваемого займа должен находится в диапазоне от 500 тысяч до 45 миллионов рублей.

Ставка при этом устанавливается на уровне 9,5-14,5% годовых. Её размер определяется в зависимости от оформления страховки. Срок погашения может достигать тридцати лет.

№3. ВТБ

По программам рефинансирования в ВТБ установлен предел в размере 30 млн. рублей. Такое ограничение действует в Москве и Московской области, в регионах он несколько ниже. При этом действует ограничение – сумма займа не может превышать 80% оценочной стоимости недвижимости, выступающей предметом залога.

Ставка по договорам перекредитования устанавливается в диапазоне от 9,5 до 11% годовых. Максимальный срок погашения при этом может составлять 20-30 лет. Для зарплатных клиентов предусмотрено его увеличение.

Для более удобного сравнения программ рефинансирования ипотеки в рассмотренных банках основные их условия представлены в таблице ниже.

Кредитная организация Сумма Ставка Срок
1) Сбербанк 1-7 миллионов рублей От 9,5% годовых при рефинансировании ипотеки От 10% — при объединении ипотеки с другими кредитами Не более 30 лет
2) Газпромбанк От 500 тысяч до 45 миллионов рублей (не более 85% оценочной стоимости недвижимости) 9,5-14,1% годовых Ставка зависит от оформления страховки До 30 лет
3) ВТБ До 30 миллионов рублей, но не более 80% оценочной стоимости недвижимости и 50%, если предоставляется минимальный пакет документов 9,7-11% годовых 20-30 лет (для зарплатных клиентов возможно больше)

*Актуальную информацию смотрите на официальных сайтах банков.

Как оформить кредит при рефинансировании ипотеки

В перечисленных организациях – самые лояльные условия перевода кредитов, низкие ставки и возможность получить дополнительные средства при объединении кредитов.

  • Сбербанк России;
  • ВТБ 24;
  • Россельхозбанк;
  • «Первомайский».

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2020 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Еще по теме  ВТБ Коллекция — вход в личный кабинет, как накопить и потратить бонусы

Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре.

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Как и в стандартном рефинансировании, вам предоставляется возможность объединить сумму задолженности по всем обязательствам в одну ссуду. Ваша ипотека становится залогом по объединённой задолженности, что увеличивает вероятность одобрения. При этом, средняя ставка на ипотечное рефинансирование 9 процентов распространяется на все обязательства – вне зависимости от действующего процента.

Вы можете подать на рефинансирование все кредиты, соответствующие требованиям банка:

  • Выданные в рублях,
  • Не ранее, чем 3 месяца назад,
  • До окончания выплат – более 3 месяцев,
  • Нет просрочки более 29 дней;
  • Кредит ранее не был реструктуризован;
  • Минимальная сумма каждого из кредитов – от 30000 рублей.

Лимит рефинансирования с ипотекой, как правило, ограничен 80% стоимости залогового обеспечения и более, при достаточной платежеспособности клиента. Банки могут предложить дополнительные средства на ваши личные нужды, если позволит кредитная нагрузка (максимальный лимит кредитной нагрузки на доход составляет 50%).

Рефинансирование ипотечного кредита физическому лицу можно объединить с 4 кредитами (максимальное количество займов в рефинансировании ограничено 5-ю).

Процесс перевода кредитов стандартный: новый кредитор погашает все ваши действующие обязательства досрочно, предоставив вам удобный график погашения с выбранным сроком.

Онлайн заявка – лучший способ обращения к кредитору. Не выходя из дома. В течение 1-2 дней вы узнаете ответ банка.

Заявка на кредит

Заполните заявку и получите деньги

icon

Ваша заявка принята

С вами свяжется персональный менеджер
в течение рабочего дня

Рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам одобряют легко, если на протяжении последних 12 месяцев вы не допускали серьёзных нарушений договорных обязательств. Сложнее придётся тем, кто пару раз отодвигал срок погашения и вносил платеж с задержкой на несколько дней. В этом случае следует увеличить количество онлайн заявок или воспользоваться помощью брокеров.

На нашем сервисе вы можете подать заявку на рефинансирование ипотеки по паспорту – на этапе рассмотрения дополнительные документы вам не потребуются. Собирать список бумаг следует, получив положительный результат по вашей анкете.

Рефинансирование ипотеки при грамотном подходе достаточно выгодно не только для клиентов, но и для кредиторов. Однако следует иметь в виду, что процесс этот имеет определённые трудности и целый ряд нюансов.

❗Первостепенным риском для заёмщика при рефинансировании ипотеки выступает возможность отрицательного решения по поданным заявкам на любом этапе оформления.

Иногда отказ поступает уже после проведения начальной подготовки:

  • предупреждение кредитора, выдавшего первичную ипотеку, о намерении рефинансирования;
  • заказ отчёта об оценке объекта недвижимости (который, кстати, стоит недёшево);
  • подготовка полного пакета документов.

При этом банк не обязан сообщать потенциальному заёмщику, в чём состоят причины отказа.

❗Второй сложностью рефинансирования ипотеки является то, что её оформление доступно далеко не всем.

Можно назвать целый ряд обстоятельств, при которых подавать заявку не имеет никакого смысла:

  1. Испорченная кредитная история. Даже при своевременном внесении всех платежей по ипотеке можно допустить немало просрочек, например, по микрозаймам. В итоге по заявке на рефинансирование практически наверняка будет отказ.
  2. Маленький остаток суммы и срока по действующей ипотеке. Большинство банков устанавливают минимальный размер названных характеристик.
  3. Наличие просрочек по действующему ипотечному кредиту.
  4. Ипотека была оформлена недавно. Чаще всего в требования банка включается минимальный срок успешных выплат по жилищному займу. В большинстве случаев действует ограничение не менее полугода.
  5. По ипотечному займу ранее проводилась процедура реструктуризации.

❗Следующая особенность касается в первую очередь имущественного вычета по ипотечным кредитам. Дело в том, что зачастую при рефинансировании банки предлагают объединить несколько разноцелевых займов либо получить дополнительную денежную сумму наличными. В итоге налоговая может расценить новый кредитный договор нецелевым и отказать в выплате средств по вычету.

❗Ещё один нюанс при взаимоотношениях с налоговой возникает в случае оформления повторного рефинансирования. Дело в том, что законодательством предусмотрено получение вычета по ипотеке, а также при перекредитовании. Однако про повторное рефинансирование в Налоговом кодексе ничего не сказано. Теоретически это может привести к отказу в вычете.

Важно внимательно изучить все нюансы рефинансирования ипотеки. Это поможет избежать целого ряда проблем в дальнейшем.

Между тем, сегодня в среднем по рынку по военной ипотеке ставка находится на уровне 10% годовых. В то же время буквально три-четыре года назад она составляла около 12%. В такой ситуации изменение условий кредитования являлось важной проблемой как для заёмщика, так и для государства.

До начала 2018 года рефинансирование военной ипотеки не предусматривалось. Сегодня появилась возможность проведения такой процедуры. Однако до сих пор не все понимают, есть ли смысл перекредитовывать военную ипотеку, а также каковы нюансы такой процедуры.

Чтобы понять, насколько выгодно рефинансирование ипотеки, важно знать, как изменялась ставка по ней. В момент запуска программы в 2005 году по рассматриваемым жилищным займам она была установлена на уровне десяти процентов годовых. Впоследствии на волне экономического кризиса, снижения цен на нефть и роста курсов доллара и евро ставка была увеличена на несколько пунктов.

В сентябре 2017 года Центробанком была снижена ключевая ставка до уровня 8,25%. Последствием такого решения, в том числе стало сокращение ставки по военной ипотеки в некоторых банках. АИЖК установило её на уровне 9%, Сбербанк и Газпромбанк – 9,5%, ВТБ24 – 9,7%. В этот же период был увеличен максимальный размер ипотеки по рассматриваемой программе.

Рефинансирование военной ипотеки позволяет уменьшить ежемесячные платежи, а также сократить итоговую переплату за весь срок кредитования. Такая процедура выступает отличной страховкой. Важно помнить, что в случае увольнения со службы заёмщику придётся самостоятельно рассчитываться с банком.

Окончательное решение о проведении рефинансирования ипотеки принимает банк. Многие до сих пор не понимают, зачем стоит затевать такую процедуру, ведь платежи за заёмщика вносит государство.

Но не стоит забывать, что в 2015 и 2016 годах индексация ежегодного накопительного взноса не проводилась. Более того, прогнозы её уровня также были понижены. В итоге существует опасность, что некоторые военнослужащие на момент окончания ипотечного договора останутся с долгами.

Несмотря на то, что были предприняты определённые меры для снижения таких рисков, они с наибольшей вероятностью сработают для тех, кто оформлял военную ипотеку до 2014 года. Остальные же заёмщики всё так же рискуют уйти со службы с долгами.

Огромным плюсом в описанной ситуации может стать снижение ставки по ипотеке. Сегодня её размер начинается от 8,5% годовых. Существует вероятность, что в будущем она станет ещё ниже.

Для перекредитования с целью снижения процентной ставки по военной ипотеке можно обратиться, как в банк, где она была оформлена, так и к другому кредитору. По окончании оформления рефинансирования заёмщику будут выданы средства, которые пойдут на погашения действующей ипотеки. После этого оплата будет проводиться на новых условиях и, возможно, в новый банк.

Специалисты рекомендуют для рефинансирования ипотеки в первую очередь обращаться в кредитную организацию, где она оформлена. Нередко банки идут навстречу заемщику и снижают ставку на 1-2 пункта. Сегодня такая практика действует в Сбербанке, Газпромбанке и некоторых других кредитных организациях.

При обращении в «свой» банк для одобрения рефинансирования обычно бывает достаточно хорошей кредитной истории. Если же дело касается военной ипотеки, даже этот факт оказывается неактуальным, так как платежи осуществляются государством.

Рефинансирование ипотеки - выгодно или нет

В отношении военной ипотеки сегодня действует рекомендация Центрального банка об оформлении договоров по ставке 8,25% годовых. Специалисты советуют заёмщикам, у которых по займу ставка выше указанной более чем на два пункта, обратиться в банк с целью её пересмотра.

Длительность сроков переоформления документов;

  1. Высокие денежные затраты на подготовку документации;
  2. Штрафы за досрочное погашение старого кредита;
  3. Беззалоговый период (время одновременного владения квартирой или другими видами залоговой недвижимости обеими банками в процессе перерегистрации имущества).

Несмотря на выгоды, которые может получить клиент при рефинансировании, отмечаются и отрицательные моменты. Процедура иногда не решает задач, которые ставит клиент.

Несоответствие требованиям и ожиданиям.

Многие клиенты уверены, что рефинансирование способно максимально облегчить им жизнь. Но на деле они ощущают, что перекредитование для них не приносит ощутимой выгоды.

Например, с этим сталкиваются заемщики, которые проводят процедуру во второй половине срока займа при наличии аннуитетных платежей. Большая часть процентов к этому времени уже выплачена. И рефинансирование ипотеки не имеет смысла.

Условия успешного рефинансирования

Рефинансирование ипотеки – это, по-большому счету, повторное оформление долгосрочного кредита. Поэтому требования к заемщику будут примерно одинаковыми, как и при первом получении средств. Между разными банками требования могут отличаться, но основной пакет документов, а также условий остается неизменным.

  1. быть старше 21 года и младше 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам;
  2. быть гражданином РФ;
  3. иметь стабильный трудовой стаж на одном месте работы от полугода и один год в запасе на любом месте работы.

К числу условий может относиться не только хорошая предыдущая кредитная история, но и ограничение в сумме рефинансирования. Количество выделенных денег на погашение ипотеки зависит от банка. Компании также учитывают минимальные стоимости недвижимости, на которые оформляется ипотека. Размер ставки обычно определяется, исходя из длительности периода кредитования. Если клиент отказывается от страхования по ипотеке, то ставка может повыситься на 2%. А в качестве залога обычно оставляется имеющаяся квартира.

Залог успешного рефинансирования ипотеки – соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор. Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия, обойти которые в 2020 году не получится:

  1. Одобрение заявки банком, т. е. если банковская организация, в которую вы подавали заявку, отказала вам в переоформлении ипотеки, то осуществить рефинансирование ипотеки в конкретной банковской организации вы уже не сможете.
  2. Сумма займа, одобренная у нового кредитора должна быть равна сумме вашего основного долга или выше. Справку об остатке задолженности по текущей ипотеке вы сможете запросить в своем банке.
  3. Получение одобрения о передаче накладной вновь избранному банку. Это значит, что все три стороны, участвующие в рефинансировании, должны дать свое согласие на сделку.
  4. Правильно оформленные документы. В обязательном порядке проследите за тем, чтобы вся необходимые документы для ипотеки была оформлена правильно. В противном случае, даже самая элементарная ошибка в слове или номере может сыграть с вами злую шутку. Сделка будет сорвана.
  5. Грамотный выбор нового банка и программы.

Рефинансирование ипотечного займа будет успешным и выгодным, если:

  • Процентная ставка по новой ипотеке будет хотя бы на 1% ниже;
  • Сумма основного долга превышает 1 млн рублей;
  • На момент принятия решения о рефинансировании вам остается платить ипотеку более 10 лет.

Стоимость рефинансирования ипотеки

Стоимость процедуры зависит от того, какие траты понесет заемщик. Обычно рефинансирование ипотеки требует вложения около 35-50 тысяч рублей. В них входят:

  • оформление документов;
  • проведение оценки недвижимости;
  • оформление страховки;
  • оплата госпошлины за регистрационные действия;
  • получение выписки из ЕГРН.
К сведению

Если привлекаются юристы, сумма может увеличиться. Важно соотнести расходы и полученный результат, чтобы не оказаться в минусе после рефинансирования ипотеки.

Сроки рефинансирования ипотеки

При предоставлении полного комплекта документов рассматривать обращение банк будет в течение 2-5 дней. После этого выносится решение.

В некоторых случаях сроки рефинансирования ипотеки продлеваются. Это обусловлено необходимостью проведения дополнительных проверок документов, кредитной истории.

После одобрения рефинансирование отводится от 90 до 120 дней на обращение в прежний банк. Срок зависит от того, как быстро гражданин решит вопрос с организацией.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Если материнский капитал использовался в качестве первоначального взноса или при погашении имеющейся ипотеки, то составляется обязательство о выделении долей детям. Считается, что в залоговой недвижимости уже имеются части нескольких собственников.

При обращении в банк для проведения рефинансирования ипотеки могут появиться трудности. Кредитные организации не хотят связываться с объектами недвижимости, имеющими несовершеннолетних собственников. Детей защищает закон, но при этом они не могут нести обязательств перед банком. И если родители не будут платить по кредиту, сделать с квартирой ничего будет нельзя.

ВАЖНО

Даже если доли еще не выделены, но факт применения материнского капитала есть, после погашения кредита нужно снять обременение с квартиры. Родители обязаны в течение 6 месяцев выделить детям доли в недвижимости. Если в этот период будет оформляться новая закладная, ситуацией обязательно заинтересуются органы опеки. И появятся различные препятствия для рефинансирования ипотеки.

Трудности рефинансирования

Поэтому обратиться в другой банк для перекредитования не получится. Единственным вариантом является подача обращения в свою же кредитную организацию.

Рефинансирование прочих специальных программ

Иногда семьи обращаются для оформления кредита, имея одно социальное положение. Но, например, при рождении второго ребенка, семья может претендовать на получение льготной ипотеки с господдержкой. В этом случае возможно рефинансирование имеющегося займа под более выгодные условия.

Важно, чтобы второй ребенок появился на свет в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Для таких семей устанавливается особенная ставка – 6% годовых. Если ставка в настоящее время выше, проводится перекредитование в своем или стороннем банке. Достаточно подать заявление. При положительном решении проводится стандартная процедура.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.