Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (495) 980-97-90 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 449-45-96 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 700-99-56 (бесплатно)

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите или это обязательно, как отказаться до и после покупки авто в кредит, можно ли не платить каждый год

Виды страхования

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Большинство банков упорно настаивают на страховании приобретаемого автомобиля от порчи, кражи и угона, а при отказе претендента от покупки полиса автоматически отклоняют заявку. Но есть исключения. Правда, в таких случаях заемщику дается альтернатива: если не оформлять КАСКО, то предлагать соразмерное сумме кредита обеспечение.

Те, кто против растрачивания денег на страховые компании, может предложить банку другой залог. Главное, чтобы предоставляемое в качестве обеспечения имущество было менее рискованным и не нуждалось в КАСКО. Отличный вариант – квартира, частный дом, коммерческое помещение или земельный участок. Важно, чтобы альтернатива была соразмерна сумме запрашиваемого автокредита, иначе ФКУ не согласится на «обмен».

При весомом обеспечении банк получит желаемые гарантии и не станет настаивать на страховании приобретаемого автомобиля. Но будьте готовы к тому, что при отказе от выплаты по счетам, ФКУ станет требовать продажи заложенного имущества для покрытия образованного долга. Правда, застраховать имущество все равно придется, однако стоимость подобной страховки в разы ниже.

Кроме КАСКО и заложенной жилплощади можно предложить банку в качестве гарантий и поручительство платежеспособного лица. Стоит учитывать, что поддержанные и недорогие автомобили в дополнительном страховании не нуждаются. Более того, страховые компании не принимают на страховку машины старше определенного «возраста».

Не нужно гадать, что произойдет при отказе от подписания КАСКО при покупке авто в кредит. Лучше внимательно изучить договоры и подыскать альтернативные пути залога.

Еще в первый год кредитополучатели как-то соглашаются на оплату дополнительной страховки. И то, это только потому, что они понимают, что им крайне необходимо сделать все, чтобы банк согласился выдать автокредит.

А вот уже на второй и последующие годы (в зависимости от срока одалживания денежных средств) каждый заемщик крепко задумается, нужна ли такая страховка вообще.

Попытаемся рассмотреть два варианта – оплата на второй и третий годы, насколько банки притязательны в этом отношении к своим клиентам, существуют ли какие-то подходы и можно ли банку выдвигать свои права на законных основаниях, не отразится ли это негативно на кредитной истории.

На второй год

Всегда заемщик обязан обращать внимание на условия того договора, который был с ним заключен при сделке автокредита с банком.

Именно там описаны все условия касательно дополнительных защит и гарантий по ссуде. Поэтому лучше сразу обговорить эту деталь, еще до подписания договора.

Потому что этот документ является правомочным основанием не только для банка, но и для суда.

Развитие дальнейших событий по данному вопросу, после вычитки вами содержания договора, может быть реализовано по следующим сценариям:

  1. Если условием в договоре прописано ежегодное страхование, тогда попробуйте обратиться в банк с заявлением, где попросите об изменения этих условий.
  2. Если же ничего не сказано в тексте соглашения о подобно виде страховки, тогда вы можете смело ничего не платить. Банк в этом случае не имеет право с вас требовать таких оплат. Более того, он нарушает условия договора – ожидает от вас исполнения того, чего не прописано в контракте.
  3. Если в договоре пишется, что вы обязаны оплатить КАСКО только при сделке, а далее это не является обязательным условием ссуды, тогда вы тоже вполне можете второй год ничего не оплачивать.
  4. Есть еще одна «фишка» у банков – они прописывают в договоре так называемую рассрочку страховки КАСКО. Это значит, что ее стоимость просто распределяют по ежемесячным платежам вашего графика. Здесь нужно уточнить, сумма за какой период страхования бралась изначально в учет – на весь период кредитования, либо только за первый год.
  5. Если в соглашении нет четких указаний по каким конкретно рискам можно страховаться, тогда выбирайте что-то одно – это существенно дешевле обойдется вашего бюджету.

Все изменения, что происходят посреди временного отрезка течения автокредитования, оформляются дополнительными соглашениями, прилагающимися к основному соглашению.

Второй экземпляр допсоглашений всегда банк обязан отдавать клиенту, иначе потом ничего заемщик не докажет, если дело, вдруг, дойдет до судебного разбирательства. Еще один вариант, как улучшить финансовые траты по такой статье – это просто страховать от угона.

Такой полис обычно обходится, чуть ли не на 50-70% дешевле, чем, если вы купите полный комплект защиты – от угона, плюс – от хищения, несчастных случаев, катаклизмов, вандализма и прочее.

Для примера:

  • по деньгам получается, что, например, при стоимости машины в 650 тыс. руб. страхование КАСКО только по угону будет стоить от 7000 до 11 000 руб.;
  • по деньгам страховка по риску «ущерб» (в том числе имеется в виду и ущерб после ДТП) для машины стоимостью в 650 тыс. составит около 42-55 тыс. руб., в зависимости от страховщика;
  • по деньгам по одному риску наступления форс-мажора (природный катаклизм, несчастный случай, техногенная катастрофа и прочее) полис КАСКО для машины стоимостью в 650 тыс. обойдется примерно от 35 тыс. и выше (тоже зависит от условий страховщика);
  • полный комплект КАСКО при стоимости машины в 650 тыс. руб., может достигать от 60 тыс. до 95 тыс. рублей, и более;
  • КАСКО на условиях франшизы обходится для владельца авто стоимостью 650 тыс. руб. – 35-45 тыс. руб.
Еще по теме  Каковы правила регистрации граждан РФ по месту пребывания и месту жительства, новый закон о прописке в апартаментах и выписке

Получается, что большую роль играет именно комплект защит по различным рисковым ситуациям, который водитель может по невнимательности оформить на себя.

Также и по другим страховым случаям. Всегда стоит выбирать что-то одно и банку ничего про эти детали можно даже не говорить.

Тем более, если вас никто не спросит об этом. по большому счету финансовой организации важнее всего, чтобы вы исправно возвращали весь долг вместе с процентами.

Поэтому менее всего щепетильны банки к исправным плательщикам и обладателям отличной кредитной истории.

На третий год

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите или это обязательно, как отказаться до и после покупки авто в кредит, можно ли не платить каждый год

Вышеописанные инструкции тоже актуальны и по вопросу, можно ли не страховаться по КАСКО на третий и последующие годы. Не всегда, к сожалению, для банка может срабатывать идеальный безаварийный стаж водителя.

Все финансисты руководствуются своими соображениями – максимально сохранить гарантии платежеспособности клиента, подстраховаться лишний раз всем, чем только можно. Для этого и используют добровольный вид страхования как обязательный.

Стоит еще обратить отдельно внимание на отдельную деталь – добавка в процентировании на тот случай, если клиент прекратил оплачивать страховку и не уведомляет об этом банк.

Допустим, в вашем договоре прописано, что на случай отказа от дополнительного страхования к ставке будет добавляться 0,5%. Это обозначает, что если ставкой по автозайму были 13%, то станет уже 13,5%. Ощутимо? Да, ощутимо.

Однако теперь подумайте над следующими существенными деталями:

  1. Когда будет добавляться? Правильно, спустя год, два, ведь вы ранее платили.
  2. По величине такая надбавка к ставке выглядит меньше, чем полная оплата КАСКО все годы вашего кредитования.
  3. Обращайте внимание на различные приписки в этом пункте договора. Например, там может быть написано: «по усмотрению кредитора». Это обозначает, что банк может выставить добавку к ставке, а может и не выставить.
стоимость кредита 560 тыс. рублей
ставка 13%, с добавкой – 13,5%
находим, сколько в деньгах будут выглядеть те полпроцента, что банк начислит 560 000 х 0,005 = 2800 рублей
стоимость страховки по машине на 1 год 65 000 руб.

Разница все же есть, пусть даже и придется платить по повышенной ставке автокредит, тем не менее, это значительно выгоднее, чем покупать ежегодно полис КАСКО.

Этот вид страхования всегда выгоден лишь тем водителям, которые сомневаются в опытности собственного вождения, боятся рисков попадания в ДТП, угона, хищения приборов и прочее.

Поэтому для некоторых водителей нет разницы, платить ли при наступлении случая из своего кармана в срочном порядке, либо получить страховое возмещение на ремонт машины.

Всегда обращайте внимание на условия договора еще до того, как вы его подписываете. Лучше сразу определиться окончательно, договариваясь с банком, на какой срок будет определено страхование, можно ли его заменить другими гарантиями, есть ли возможность также уменьшить сумму страховки.

Но не стоит думать, что банки без исключения навязывают такую страховку, есть такие финансовые компании, где это вовсе не обязательно делать.

КАСКО – полис страхования для автовладельцев, чаще всего его выбирают как добровольное дополнение к ОСАГО. Автолюбители прибегают к нему, чтобы обезопасить себя от рисков, которые может не покрыть ОСАГО.

Автовладельцев интересует вопрос законности требования страхования КАСКО при кредите на транспортное средство. Формально банки не имеют право навязывать его оформление. Но при отказе клиента от этой процедуры финансовое учреждение может отказать заявителю в получении кредита.

Договор банки составляют самостоятельно, исходя из собственной выгоды. Не все включают пункт страхования КАСКО в договор кредитования автомобиля – поэтому, если требование конкретного банка вас не удовлетворяет, просто обратитесь в другое кредитное учреждение.

Желание обязать клиента к подписанию договора на КАСКО обуславливается вполне понятным стремлением банка снизить финансовые риски. Особенно это касается водителей, только недавно получивших права или имеющих небольшой стаж вождения.

Почему банки навязывают

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите или это обязательно, как отказаться до и после покупки авто в кредит, можно ли не платить каждый год

Позиция насчет страховки банка предельно проста и понятна – КАСКО дает стопроцентную гарантию возврата даже при повреждении машины. Таким образом, ФКУ страхует себя от возможных задержек при выплате кредита. Получается двойная защита будущего дохода.

В первую очередь кредитор страхуется залогом. Когда заемщик оформляет автокредит, то купленная на заемные деньги машина становиться обеспечением по ссуде. Если с выплатой кредита возникнут трудности или задержки, то банк вправе изъять автомобиль, продать и засчитать вырученные средства в счет погашения долга.

Но сейчас «первичная защита» часто дает сбои. Заемщик попадает в аварию или страдает от несчастного случая, когда новое авто повреждается от дерева или подростков-хулиганов. При таком раскладе дорогостоящий залог превращается в ненужную груду металла. У ФКУ больше нет рычагов давления на клиента, который после происшествия не горит желанием расплачиваться за «пустое место». КАСКО же страхует автомобиль и обеспечит банку возврат даже при самом плачевном исходе.

Еще по теме  Нужна ли страховка при покупке автомобиля по договору купли продажи что делать с полисом когда продал машину и как его переоформить чтобы ОСАГО перешло новому владельцу

Те владельцы автомобилей, которые уже сталкивались со страховкой КАСКО во время кредитования, могут подтвердить, что иногда такая услуга просто выравнивает итоговую стоимость кредита до стоимости нового автомобиля в салоне.

Получается, что если ежегодно покупать дополнительную страховку по требованию банка, то разницы в деньгах нет, купили бы вы автомобиль в салоне, либо через банк.

Особенно это будет волновать тех собственников, чье авто оформлено по займу с пробегом, является не новым.

Заемщик берет машину подержанную, а заплатит за нее, как за новую. И все из-за дополнительной траты – ежегодной покупки полиса КАСКО.

Можно выделить несколько самых очевидных причин, которые раскрываются, время от времени при взаимодействии заемщиков и финансовых организаций, выдающих суммы в долг.

Навязывание КАСКО происходит по следующим причинам:

  1. Недостаточный опыт вождения у будущего владельца автомобиля.
  2. Недостаточный доход у заемщика, что вызывает у банка подозрения в дальнейшей неплатежеспособности, а значит, необходимо подключать ряд дополнительных финансовых гарантий.
  3. Машина, что покупается в заем не новая и есть риск ее поломки либо частого выхода из строя.
  4. Очевидный фактор – стремление максимально уберечь имущество заимодавца. Авто находится в собственности банка до тех пор, пока не будет погашена ссуда в полном объеме клиентом.
  5. Ставить на продажу машину, которая служит одновременно и залогом по автокредиту, после большого скопления долгов заемщика, банку будет значительно проще, если она будет защищена страховкой.
  6. В случае нанесения какого-либо ущерба машине по рискованным случаям покрыть расходы на ее ремонт сможет именно страховая выплата, а не кошелек клиента. При этом клиент продолжит платить по займу без увеличений собственных расходных средств.

Вот почему в некоторых случаях банк даже отказывается увеличивать ставку по ссуде, и сразу отказывается рассматривать пакет документов, предоставляемый предполагаемым заемщиком.

Но есть и такие банки, которые вовсе не требуют наличие страховки по рискам – ущерб, угон, хищение, природные катаклизмы и прочие форс-мажорные обстоятельства.

В каких ситуациях можно обойтись без страховки

Страховые компании могут отказать в услугах, если автомобиль, который клиент собирается приобрести, старше 10 лет. При приобретении машины на вторичном рынке, используя автокредит, достаточно принести в банк несколько письменных отказов в оформлении КАСКО от разных фирм. Главным критерием является возраст автомобиля — 10 лет и старше.

При досрочном погашении кредита поддержание КАСКО осуществляется на усмотрение автовладельца. Машины, которые не имеют регистрации в ГИБДД, не подлежат оформлению страхования КАСКО. Для создания полиса требуется полный пакет документов, среди которых — ПТС и свидетельство регистрации авто.

При покупке машины в автокредит в салоне не обойтись без КАСКО. Немногие банки готовы идти на компромисс, предлагая значительно изменить условия страхования по усмотрению клиента. Таким образом можно оформить оплату раз в квартал или полугодие.

Всё же такая практика встречается довольно редко. Чаще всего банк предлагает кредит на своих, строгих условиях, где взносы по страховке выплачиваются в удобном ему графике.

Является ли обязательным

Если говорить о законопорядке, который влияет напрямую на действия кредитно-финансовых учреждений и организаций, то получается, что до сих пор отдельного закона по КАСКО так и не принято.

Как это, например, сделано в отношении ОСАГО, когда 25.04.2002 года приняли отдельное законодательное положение №40-ФЗ, находящееся после всех редакций и сегодня в действующем состоянии.

Параметрами такого закона определяется – тариф, цена полиса, сроки действия, обязательное наличие у каждого водителя и так далее.

Когда нет единого закона, то и тарифы может страховая компания устанавливать, какие ей вздумается. Вот почему полис по КАСКО сейчас дороже намного, чем полис ОСАГО.

Чем же тогда руководствуются банковские учреждения, когда настойчиво предлагают дополнительно страховать автокредит?

Потому что по каждому из обязательных вариантов страховок законодатели всегда издают отдельное правовое положение, регулирующее саму процедуру, правила и цены.

Что будет, если не оформлять КАСКО на кредитный автомобиль

Тем не менее, все банки, выдавая автозаем, ссылаются на следующие законы и их статьи:

  • часть 10 ст. 7 правового норматива №353-ФЗ от 21.12.13 г., действующего и в 2020-2017 году, говорит о необходимо страховать имущество, переданное заемщику в виде объекта кредитования;
  • статья 5 закона №353-ФЗ еще отражается в комментариях, как положение, на основании которого раскрывается истинное значение наличия имущественной страховки при автокредитовании – целевой заем, коим и является автокредит;
  • подпункт 1 п. 1 ст.343 Гражданского Кодекса РФ позволяет банкам требовать от клиентов КАСКО, как основание обязательного страхования от рисков нанесения ущерба предмету залогового имущества, ведь авто, приобретаемое в заем выступает в качестве залога по программе автокредитования практически всегда.

Кредитор может рассматривать отказ потенциального заемщика страховать имущество как основание для отказа ему в одалживании денежных средств.

Поэтому вывод напрашивается следующий:

  1. По закону страхование КАСКО является добровольным видом, а не обязательным.
  2. По отношениям с банками заемщику лучше прислушиваться к рекомендациям кредитора.
  3. В индивидуальном порядке, если финансовая состоятельность лица, подающего заявку на автокредит, не вызывается никаких сомнений у банка, страховка КАСКО может быть необязательной.

Выдают ли автокредиты без страховки?

На третий год

Основное отличие приобретения машины в кредит заключается в том, что до полной выплаты транспорт принадлежит банку и переходит в его собственность в случае непогашения кредита клиентом. Таким образом, в интересах компании сохранить автомобиль в наилучшем состоянии, чтобы при случае его можно было продать.

Еще по теме  В каких случаях виновник ДТП сам оплачивает ущерб от аварии

В таком случае и заёмщик получает преимущества, ведь при наступлении страхового случая он может рассчитывать на компенсацию ущерба, сделав ремонт авто на деньги страховщика. Ещё один плюс обязательного КАСКО — возможность получить более выгодные условия кредита, так как процентная ставка для сделки без страховки, как правило, выше.

Нередко в условия банка по умолчанию входят страховые услуги компании-партнёра, что является нарушением прав заёмщика. Клиент сам выбирает, в какой фирме составить договор — обязательным считается наличие КАСКО.

Заключение

Эксперты рекомендуют внимательно изучать кредитный договор перед подписанием, чтобы не брать на себя лишние обременения. Клиент в праве также выбрать банк, который не настаивает на обязательном полисе КАСКО. Путей решения для отказа от полиса несколько, из которых покупатель выбирает наиболее подходящий. Однако стоит помнить, что дополнительная страховка покроет те риски, от которых не защищает ОСАГО.

Среди множества предложений страховых компаний нужно выбирать наиболее подходящие автовладельцу услуги. Заключать КАСКО следует на один год, чтобы по его истечении была возможность получить скидку на продление или вовсе сменить фирму, обеспечивающую услуги. Действия следует совершать по ситуации, которая описана в кредитном договоре.

Обязательно ли продлевать каждый год

Если за первый год использования транспорта клиент полностью погасил долг, КАСКО можно не продлевать. Но если кредитная стоимость погашена не полностью, а полис оформлен на весь период кредитования, отказаться будет почти невозможно.

Также при хорошей кредитной истории и добросовестных выплатах клиент имеет право обратиться в банк за внесением определенных изменений в договор. Требовать изменений невозможно, но при исправных платежах, использовании дополнительных услуг банка и отсутствии конфликтов кредитор может пойти на уступки.

Как правильно отказаться от КАСКО

Чтобы правильно отказаться от нежелательного полиса, клиенту требуется не только предоставить нужные документы, но и следовать определенному алгоритму действий.

Что необходимо

Оформление страхования КАСКО

Прежде всего изучите возможность досрочного отказа от полиса КАСКО, даже если машина еще будет в залоге у финансовой организации. Обращаться с заявлением о расторжении лучше непосредственно к страховщику.

Для обращения потребуется предоставить определенный пакет документов:

  • паспорт автовладельца с гражданством РФ;
  • страховой полис КАСКО;
  • квитанцию об уплате взносов за полис в полном объеме;
  • технический паспорт транспорта;
  • договор купли-продажи транспорта;
  • справку о гибели автомобиля, если такое произошло;
  • документы, подтверждающие угон транспорта, если был факт угона;
  • свидетельство о смерти страхователя (если это, к сожалению, случилось);
  • справку о полной выплате кредита (если это так);
  • реквизиты можно приложить или указать в заявлении.

Документы собирают в зависимости от причины расторжения страхового договора.

Стандартов для написания заявления на отказ нет, но есть пункты, которые требуется указать:

  • пишут аккуратно, понятным почерком, одной ручкой без использования иных цветов;
  • верхний правый угол письма отводят под данные страховщика и заявителя: адрес компании, наименование; Ф.И.О страхователя, контактные данные;
  • обязательно указывают адрес заявителя;
  • посередине документа указывают цель обращения – расторжение договора страхования;
  • в обращении перечисляют причины для отказа, суть ситуации и список приложенных документов;
  • внизу ставят дату обращения и подпись заявителя.

Порядок действий

Первым действием автовладельца будет изучение договора страхования. Не исключено, что в нем найдется возможность досрочного расторжения полиса. Следующим требуется собрать пакет документов и оформить заявление в двух экземплярах.

Страховщик обязан принять заявление от страхователя, поставив отметку о получении на его экземпляре, и дать ответ в письменном виде на почтовый адрес клиента. Возврат денег производится на счет заявителя в течение 10 рабочих дней со дня обращения. Если страховая отказывает, заявитель вправе обратиться с жалобой в Российский Союз Страховщиков или в суд.

Что будет, если не оформлять КАСКО

Если в документе при получении кредита включено обязательное страхование, то отказ от него или невыплата может повлечь за собой неприятные последствия.

Чем может обернуться:

  • назначением штрафов и пени;
  • увеличением взноса за кредитование;
  • требованием от банка досрочно погасить всю задолженность;
  • обращением в суд и изъятием транспортного средства, так как он – собственность финансовой компании.

Как снизить его стоимость

Есть несколько пунктов, которые влияют на стоимость полиса и законно могут использоваться страхователями в качестве скидок.

Способы снижения:

  1. Оформление франшизы – подразумевает под собой обязательство страхователя компенсировать часть ущерба из своих финансовых средств.
  2. Стаж водителя и его возраст – опытным водителям страховые компании часто предлагают скидки и бонусы при получении полиса.
  3. Оформить полис 50/50 – при наступлении страхового случая половину оплачивает страховщик, половину — страхователь.
  4. Количество водителей, допущенных к управлению транспортом. Оформление на предъявителя считается наиболее дорогим вариантом КАСКО. Чем меньше допущенных водителей, тем ниже стоимость.
  5. Объем рисков, которые покрывает страховка, – от количества рисков зависит стоимость полиса. Некоторые страхователи специально защищают транспорт только от повреждений или угона.
  6. Период страхования – полис оплачивается на тот период, на который оформляется страховка.

Многие страховщики не всегда предлагают клиентам выгодные условия. Перед обращением в компанию стоит изучить предложения, представленные на официальном сайте организации.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Adblock detector