Действия после полной выплаты ипотечного займа

Виды страхования

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Погашение задолженности по ипотечному кредиту

Если платить больше ежемесячной выплаты по ипотеке что изменится?

Можно ли досрочно погасить ипотеку? В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия.

Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Пример

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Рассмотрим на примере

Условия оформления ипотечного кредита

Сумма, приобретаемая в кредит

750 000 рублей

Срок

120 месяцев

Процентная ставка

9%

Расчетная дата

4 число каждого месяца

Когда тип платежа аннуитетный.

В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей. Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей.

Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей. Решение клиента — уменьшить срок действия договора. В таком случае:

  • ежемесячный платеж остается прежним 9 500 рублей;
  • сумма удорожания снижается до 350 000 рублей, тем самым человек экономит 41 000 рублей за весь период действия договора;
  • срок кредита уменьшится на 8 месяцев.

Через несколько месяцев клиент внесет ещё 45 000 рублей, тогда:

  • платеж остается неизменным;
  • переплата по договору составит 298 000 рублей;
  • действовать договор будет 102 месяца, а не 120.

Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится.

Уменьшение ежемесячных платежей согласно графику

Дифференцированный график погашения кредита

Отсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться.

Рассмотрим такие же условия кредита, но с дифференцированным графиком платежей.

Дифференцированный график погашения подразумевает уменьшение размера ежемесячных выплат.

Первая оплата должна быть не менее 12 000 рублей. Для сравнения, последний платеж — 6 300 рублей. При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей.

Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:

  • размер первого и последнего платежа не поменяется — 12 000 и 6 300 рублей;
  • переплата уменьшается до 314 000 рублей, плательщик экономит 26 100 рублей;
  • человек погасит кредит на полгода раньше.

Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:

  • ежемесячные платежи уменьшаются согласно первоначальному графику погашения, как и в предыдущих случаях;
  • удорожание составит 278 000 рублей, экономия 62 200 рублей;
  • срок кредитного договора 107 месяцев.

Когда лучше согласиться на уменьшение суммы

Заемщик имеет право выбрать вариант досрочного погашения при помощи уменьшения размера ежемесячного платежа. Такой способ удобен тем, что при внесении суммы большей, чем прописано в графике, ежемесячный платеж уменьшается, а срок действия договора остается неизменным.

Давайте выясним, как будет выгоднее выплачивать ипотеку досрочно. Для этого рассмотрим, что происходит с платежами и удорожанием, когда срок действия договора остается неизменным, а ежемесячная оплата становится меньше.

 

Аннуитет

Дифференцированный

Ежемесячный платеж

9 500

Первый платеж 12 000

последний — 6 300

Удорожание

390 600

340 500

Действия после полной выплаты ипотечного займа

Если клиент вносит первый платеж в размере 30 000 рублей

 

Аннуитет

Дифференцированный

Ежемесячный платеж

9 100

11 400

Удорожание

375 000

327 000

Через два месяца человек оплачивает 45 000 рублей

 

Аннуитет

Дифференцированный

Ежемесячный платеж

8500

10 500

Удорожание

353 000

307 000

Следует заметить ежемесячный платеж уменьшается со следующего месяца после оплаты указанных сумм.

Система кредитования строится на том, что заемщик обязан отдать больше, чем взял. В противном случае не будет выгоды и смысла для банка. В случае с ипотечным кредитование, клиент берет сразу большую сумму на очень длительный срок и вынужден на всем его протяжении обслуживать обязательства, совершая ежемесячные платежи.

Самый простой пример: есть кредит на квартиру стоимостью в 3 миллиона рублей сроком на 20 лет под 10% годовых. 10% в год – это 300 тысяч рублей. За 10 лет набегает 10*10=100% переплаты. Разумеется, клиент все это время будет совершать платежи и потому сумма будет не настолько глобальной, но общий принцип все равно остается тем же.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку — советы

Каждый человек хочет как можно быстрее вернуть долг и забыть об этом. Если речь идет о кредите, особенно долгосрочном, необходимость ежемесячно выплачивать определенную сумму банку, а также переплата в виде процентов по займу могут заметно подпортить настроение.Кредитной организации досрочное погашение ипотеки не выгодно.

Даже если учесть, что при выплате всей суммы займа до окончания срока, прописанного в кредитном договоре, банк не рискует потерять свои деньги, прибыли он все же лишится. Основной доход любой финансовой организации – проценты по кредитам. Долгосрочные займы в этом отношении особенно привлекательны, поскольку выданная на 5–10–20 лет ипотека будет приносить стабильную прибыль на протяжении всего периода.

Обратите внимание: погашение кредита раньше срока не обязывает вас выплачивать всю взятую сумму сразу в один день. Выплаты при досрочном погашении ипотеки могут так же вноситься каждый месяц, но в большем размере. В данной ситуации проценты по кредиту пересчитываются в меньшую сторону. Многие интересуются, нельзя ли просто уменьшить размер ежемесячных платежей после перерасчета процентной ставки. Однако сумма выплат определяется условиями обслуживания займа и схемой его погашения, прописанной в договоре, поэтому уменьшить ее можно не всегда.

Еще по теме  Значение категорий и расшифровка водительского удостоверения нового образца с отметками

Нередко банки делают процедуру досрочной выплаты ипотеки довольно затруднительной, чтобы отбить у заемщика желание что-либо менять. Так, чтобы осуществить погашение долга ранее намеченного срока, клиент обязан будет предоставить заранее составленное заявление либо уплатить комиссию, рассчитываемую согласно сумме досрочного платежа.

Однако, чтобы не отпугнуть потенциальных клиентов, банки не исключают возможность досрочного погашения крупного кредита. Политика данных организаций в отношении выплаты ипотеки до истечения периода кредитования довольно гибкая. Если уже на этапе составления договора заемщик обнаружит, что досрочно погасить ипотеку не получится, он может отказаться и обратиться в другой банк.

Досрочная выплата ипотеки предполагает возврат части переплаты по процентам. Для того чтобы претендовать на возврат сверх нормы выплаченных процентов, необходимо все тщательно посчитать и предоставить банку основания для возмещения затрат.

При пересчете следует учесть следующие нюансы:

  1. Хотя в графике выплат может быть указан расчет за интервал между очередными платежами, начисление процентов осуществляется за каждый день пользования кредитом.
  2. Досрочная выплата ипотеки производится не в день перевода средств на счет, с которого осуществляется платеж, а в ближайшую, прописанную в графике дату. При этом учитываются 30 дней, отведенных на рассмотрение заявки должника о преждевременном погашении. Разница между датами включается в период фактического пользования займом.
  3. Основанием для расчетов служат документы (сверки, справки), предоставленные банком.
  4. Также в расчетах следует учесть налоговый вычет к процентным выплатам (если заемщик обладает правом на вычет).

Для того чтобы произвести расчет переплат, нужно взять общую сумму процентов, которые были включены в аннуитетные платежи на протяжении всего срока ипотеки, и вычислить долю, распределенную пропорционально по месяцам, платежи за которые были внесены досрочно. Имея на руках готовые расчеты, клиент может подать заявление на возврат процентов. На рассмотрение заявки отводится 30 дней, по окончании которых банк должен дать ответ в письменной форме.

Проценты подлежат выплате только за период пользования займом. Если кредитор пытается взыскать проценты сверх срока пользования, заемщик имеет полное право подать исковое заявление в суд. В таком случае клиент может запросить не только возврат основной суммы процентов, но и возмещение ущерба вследствие незаконного использования своих денежных средств.

Закрыть кредит раньше указанного срока

Как лучше гасить ипотеку — по сроку или по сумме?

Дать однозначный совет человеку, который собирается закрыть кредит до окончания срока действия договора, невозможно.

Действия после полной выплаты ипотечного займа

Все зависит от ситуации в семье, материального благополучия и других факторов. Можно лишь рассмотреть разные ситуации, чтобы быть к ним готовым.

Совет 1

Тщательно изучайте условия ипотечного договора перед подписанием. Все-таки бывают единичные случаи, когда финансовая организация предусматривает начисление штрафных санкций, пени за попытку закрыть кредит раньше указанного срока.

Если условия ипотечного договора позволяют досрочную выплату, необходимо:

  • оповестить об этом банк;
  • зачислить на счет денежные средства, которыми в данный момент располагаете;
  • сверить, была ли пересчитана сумма долга, проконтролировать изменения в графике платежей.

Совет 2

Продумать наиболее оптимальный вариант досрочного погашения ипотечного займа, что лучше сокращать: срок или сумму. Обсудить ситуацию с родными и близкими людьми, специалистами в этой области.

Например, знающий человек отговорит заемщика закрывать кредит быстрее, если в стране высокий уровень инфляции. Причина в том, что деньги очень быстро обесцениваются.

Действия после полной выплаты ипотечного займа

Экономически не выгодно выделять из семьи львиную долю заработной платы, во всем себя ограничивать. 

Совет 3

Если финансовая организация устанавливает количество платежей, которые можно внести вне очереди, то гораздо выгоднее изменить график путем уменьшения срока действия договора.

Чтобы выбрать приемлемый способ досрочного погашения при отсутствии ограничений на внеплановые платежи, необходимо:

  • учесть финансовые возможности плательщика;
  • сравнить варианты сокращения срока и уменьшения размера платежа.

Совет 4

Действия после полной выплаты ипотечного займа

Бывают ситуации, когда заемщик допускает, что его материальное положение может ухудшиться. Но в настоящее время есть возможность вносить большие суммы. В данном случае будет разумным уменьшить размер ежемесячного платежа.

Совет 5

При наличии определенной суммы средств, необходимо хорошенько обдумать, как ими распорядиться. Когда плательщик внесет деньги в счет погашения задолженности по договору, доступ к ним будет ограничен. Жизнь непредсказуема, если вдруг срочно понадобится крупная сумма, взять ее будет неоткуда.

В данном случае лучше всего направить денежные средства на оформление депозитного вклада. При выборе депозита с ежемесячной выплатой процентов, деньги будут работать на вас:

  • отличная прибавка к заработной плате;
  • постоянный доступ к деньгам (можно расторгнуть депозитный договор в любой момент).

Как правильно гасить ипотеку досрочно? Общеизвестно, что ипотечные займы долгосрочные. Специалисты рекомендуют осуществлять преждевременные платежи в первые годы действия соглашения.

Важно заметить, некоторые финансовые организации запрещают на начальном этапе вносить досрочную оплату. Тем самым не позволяют клиенту сэкономить.

Если график платежей дифференцированный, то досрочное погашение в самом начале (первый год, два) очень выгодно. Особенно, при использовании варианта уменьшения срока действия договора.

Когда заемщик вносит суммы сверх тех, что указаны в договоре, он сокращает общий размер удорожания.

Итак, прочитав статью, вы узнали, каким образом погашать ипотеку досрочно, чтобы это было выгодно заемщику. Прежде чем вносить платеж с опережением графика, следует учесть жизненные ситуации, которые могут повлиять на финансы и своевременную выплату.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter, чтобы сообщить нам.

В 2011 году был принят закон «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ГК РФ». Благодаря внесенным поправкам кредиторы получили возможность на законной основе отказывать заемщикам в возврате излишне уплаченных процентов. В пункте 6 статьи 809 указано, что при досрочном погашении ипотеки банк вправе требовать с заемщика все проценты по кредиту, которые были начислены включительно до дня возврата суммы займа. При этом способ возврата кредита — целиком или частями — значения не имеет.

Суть данного постановления сводится к следующему: уже выплаченные за использование займа деньги вернуть будет сложно. При этом отказать банк в досудебном порядке может каждому. Согласно пункту 5 статьи 809, если сумма процентов, которые клиент уплатил по ипотеке, в два раза превышает сумму процентов, обычно взимаемую при аналогичных условиях ипотеки с учетом реального срока погашения займа, клиент может рассчитывать на решение суда в свою пользу.

Соответственно, сумма пересчитывается, и банк возвращает клиенту излишне уплаченные средства. Если разница между желаемым и действительным размером процентов не соответствует требованиям пункта 5 статьи 809 ГК, суд может не удовлетворить иск заемщика.

Досрочное погашение кредита

Если есть сложности с возвратом и перерасчетом процентов, стоит ли предпринимать усилия для досрочной выплаты долга? Практика показывает, что стоит. В любом случае заемщик экономит средства которые бы пришлось отдавать банку в виде процентов при дальнейшем использовании займа. Когда именно лучше это делать, зависит от метода начисления процентов. Существует две схемы расчета процентов по ипотеке:

  1. Наиболее распространенная аннуитетная схема подразумевает одинаковую сумму платежа на весь срок. При таком способе расчета в первые годы сумма процентов, которые платит заемщик, составляет до 40% от всех выплат в банк без учета страховки. Чем больше времени проходит с момента выдачи займа, тем ниже становится доля процентов в ежемесячном платеже. К концу срока клиент платит банку мизерную долю процента и погашает остаток основного долга. Преимущество аннуитетной схемы — равные суммы ежемесячных платежей, которые позволяют однозначно принять решение по заявке на кредит исходя из уровня дохода потенциального клиента.
  2. Более выгодный для заемщика способ расчета — дифференцированный. Он встречается редко, поскольку размер платежей в первые годы намного отличается от ежемесячных выплат в конце срока. Изменяющаяся доля процентов прибавляется к постоянной сумме, которая идет на погашение основного долга. Для клиента дифференцированный метод расчета более выгоден: при небольших сроках кредитования переплата намного ниже, чем при аннуитетной схеме.

Погашение с помощью рефинансирования

Рефинансирование как таковым погашением не является, так как заемщик все равно остается должен точно такую же сумму, как и до рефинансирования. Однако подобная система может несколько снизить процентную ставку, увеличить или уменьшить срок выплат или предлагаться с другими выгодными условиями.

Например, клиенту осталось погашать кредит еще 5 лет, с ежемесячным платежом в 20 тысяч. Из-за изменения финансового состояния, он больше не может обслуживать этот долг. Человек обращается в другой банк, который готов на рефинансирование, где обговаривает выгодные для себя условия. В результате новый банк погашает долг в старом и теперь заемщик является должником другой финансовой организации.

Еще по теме  Для чего нужно ОСАГО какие действия владелец полиса совершает при ДТП обязателен ли этот вид страховки

На какой срок лучше брать ипотеку

Досрочная выплата ипотеки

Единственный минус – необходимость расстаться с деньгами раньше положенного срока. Основной плюс: значительное уменьшение суммы переплаты. Кроме того, досрочное погашение долга обычно указывается в кредитной истории как преимущество клиента, что облегчает попытки взять новый кредит.

Пример

Совет 1

Совет 2

Совет 3

Совет 4

Совет 5

Далеко не все способны накопить сумму, достаточную для приобретения жилья. Ипотечный кредит дает каждому возможность купить собственную квартиру или дом, выплачивая долг на протяжении нескольких лет.

Это довольно удобно, учитывая, что каждая финансовая организация предлагает разнообразные условия погашения ипотеки:

  • растущая инфляция никоим образом не влияет на сумму выплат;
  • независимо от роста цен на недвижимость стоимость уже приобретенной квартиры не изменится;
  • людям, приобретающим свое первое жилье, предоставляются льготы в виде налоговых вычетов, возвращающихся каждый месяц до полной выплаты установленной суммы.

По данным статистики средний срок выплаты ипотечного займа в России составляет в среднем 4-5 лет. Очевидно, что многие заемщики всеми силами стараются погасить ипотеку досрочно. Однако у выплаты ипотеки раньше положенного срока есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Плюсы решения:

  1. Мало кто может с уверенностью сказать, что все 20 лет, на которые рассчитана ипотека, у него будет стабильный доход и возможность своевременно вносить необходимые платежи. Поэтому, чтобы неожиданно не оказаться на улице в силу непредвиденных обстоятельств, граждане экономят на всем, чтобы как можно раньше избавиться от кредитного бремени.
  2. Необходимость постоянно думать о долге создает определенный психологический дискомфорт. Человек не может расслабиться, думая, что еще много лет ему придется отдавать часть своей зарплаты банку. С детства родители внушают нам, что долги – это плохо и избавляться от них нужно как можно скорее. Необходимость постоянно думать о долге
  3. Наиболее значимое преимущество досрочной выплаты ипотеки – сокращение суммы переплат за счет уменьшения процентов по кредиту. Если посчитать все проценты, которые набегают за 10–20 лет, получится сумма гораздо больше изначально взятой.
  4. До полного погашения ипотеки квартира или дом являются обеспечением кредита, то есть залогом, гарантией получения банком назад своих денежных средств. Поэтому на протяжении всего кредитного периода жилье находится под контролем финансового учреждения, и человек не имеет права ни продать его, ни сдать в аренду. Досрочная выплата ипотеки снимает данное обременение.
  5. Не исключено, что за время погашения ипотеки человек может захотеть приобрести другое жилье или вложиться в новое для получения прибыли. Выплатив кредит раньше срока, он сумеет осуществить задуманное.

Минусы решения:

  1. Влияние инфляции. Не исключено, что постоянно растущая в нашей стране инфляция сведет на нет все старания заемщика. Доходы граждан все время индексируются, за 5–10 лет в среднем они увеличиваются в 2-3 раза. Размер ипотеки при этом остается на месте, но с учетом инфляции он также уменьшается в 2-3 раза.Деньги имеют свойство обесцениваться. И может случиться так, что, отказывая во всем себе и своей семье, человек, по сути, ничего не выигрывает. Так есть ли смысл спешить как можно скорее выплатить ипотеку, если погасить ее можно позднее, суммируя несколько зарплат?
  2. Не стоит каждые свободные денежные средства стремиться отнести в банк для покрытия ипотечного долга. Есть смысл подумать о выгодном их вложении. Например, если вы давно мечтали об автомобиле, возможно, лучше эти деньги потратить на его приобретение, поскольку процент по автокредиту значительно выше ипотечного. Купив машину сейчас, вы останетесь в небольшом плюсе, избавившись от необходимости переплачивать хотя бы за него. Вложение денег в автомобильПомимо крупных приобретений, стоит обратить внимание на выгодные инвестиции: развитие бизнеса, покупка ценных бумаг или дополнительной недвижимости. Если заглянуть в недалекое будущее, можно увидеть, что данные вложения поднимутся в цене и принесут вам прибыль, тогда как сумма по ипотеке со временем будет все больше обесцениваться.
  3. Для некоторых существенным доводом против досрочной выплаты ипотеки может стать налоговый вычет, составляющий 13 % подоходного налога, который предоставляется при первой покупке жилья. Данная льгота, нередко выражающаяся в приличной сумме, может быть отменена при досрочной выплате ипотеки.

Таким образом, погашение ипотеки раньше срока может не принести ожидаемого результата. Это может быть выгодно в случае, когда обременение, наложенное на жилье, необходимо срочно снять или же ожидается изменение финансового положения заемщика.

Если заемщиком принято решение о досрочном погашении ипотеки, по закону он должен минимум за месяц до внесения платежа уведомить об этом кредитора. В зависимости от условий договора и особенностей кредитной политики банка срок подачи уведомления может быть короче. Однако требование известить кредитора более чем за 30 дней выходит за рамки действующего законодательства и может не приниматься в расчет.

Процедура досрочной выплаты ипотеки довольно проста: клиент приносит или переводит деньги в банк, кредитор закрывает задолженность. В некоторых банках требуется предварительная подача заявления о досрочной выплате денежных средств. Когда ипотека полностью закрыта, с жилья снимается обременение, и оно переходит в собственность покупателя на законных основаниях.

Иногда досрочно выплачивается не вся сумма, а лишь некоторая ее часть. В таком случае в соответствующем пункте уведомления кредитора указывается доля, которая будет выплачена. Тогда финансовое учреждение может предложить клиенту два варианта дальнейшего погашения ипотеки: размер ежемесячного платежа останется прежним, но сократится срок выплаты кредита, либо уменьшится размер платежа, но срок погашения не изменится.

Вполне возможна также ситуация, когда подобного выбора клиенту не предоставят вовсе. Не исключено, что кредитор «подстелил соломку» и не оставил за клиентом право решать, каким образом выплачивать кредит. Именно поэтому так важно досконально ознакомиться с договором, в частности с пунктом о досрочной выплате ипотеки, прежде чем подписать его.

1. Через «Сбербанк Онлайн». 

Самый простой способ, ради которого даже не нужно покидать пределы своей квартиры. Для этого достаточно зайти в личный кабинет на сайте Сбербанка, выбрать пункт «Кредит» и кликнуть на вкладку «Досрочное погашение». В ней нужно выбрать вариант «Полностью погасить кредит» или «Частично погасить кредит».

Для того чтобы погасить кредит частично, нужно:

  • Выбрать счет, с которого будут переведены средства для погашения части ипотеки.
  • В календаре указать дату осуществления платежа. Допустимо выбрать их двух дат: день подачи заявки и непосредственно день досрочной выплаты.
  • Указать сумму платежа. Она должна составлять не менее 99 % от суммы ежемесячного платежа. Ближайший платеж будет отражен ниже.
  • Кликнуть на кнопку «Оформить заявку», проверить правильность заполнения формы и нажать «Подтвердить по SMS».
  • После получения сообщения необходимо убедиться в совпадении реквизитов, указанных в нем. Если все верно, можно ввести пароль и нажать «Подтвердить». Помните: никому не говорите пароль из SMS, даже если его спрашивает сотрудник банка.

Процедура полного досрочного погашения ипотеки онлайн практически не отличается от частичной выплаты долга, за исключением некоторых моментов:

  • Если полная досрочная выплата ипотеки осуществляется в день подачи заявки, ниже поля для заполнения будет указана сумма, которую необходимо внести на счет, ее же нужно указать в соответствующем окне.
  • При досрочном погашении в день, следующий за датой подачи заявки, нужно дополнительно посчитать проценты за еще один день. Под полем для заполнения указывается только актуальная для настоящего дня сумма.

Если не хотите пересчитывать сумму самостоятельно, можно обратиться в службу поддержки. История досрочных выплат хранится во вкладке «Досрочное погашение» (раздел «История досрочных погашений»), а также в пункте «История операций Сбербанк Онлайн» личного меню.

2. Лично в отделении банка. 

Подать заявление на досрочную выплату ипотеки можно в ближайшем отделении банка в городе, где вам выдали заем. При себе нужно иметь паспорт. Платеж может быть внесен на месте или в течение трех дней с подачи заявления.

Еще по теме  ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ВЫПЛАТА ИЗ СРЕДСТВ МАТЕРИНСКОГО (СЕМЕЙНОГО) КАПИТАЛА В 2020 ГОДУ С УЧЕТОМ ВНЕСЕННЫХ ИЗМЕНЕНИЙ В ФЕДЕРАЛЬНОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

Сбербанк Онлайн

При переезде в другой город для досрочного погашения понадобится перевести туда свой кредит. Заявление о переводе ипотеки подается либо в городе, где заем был выдан, либо в отделении банка по новому месту жительства. Для этого необходимо иметь постоянную или временную прописку по новому адресу. При подаче заявления от вас потребуется паспорт и копия кредитного договора.

Также подачу заявления на досрочную выплату ипотеки можно осуществить через доверенное лицо. В нотариальной доверенности должны быть указаны:

  • Ф. И. О., паспортные данные и адреса заемщика и его доверенного лица.
  • Номер и дата составления договора ипотечного кредитования.
  • Название банка-кредитора.
  • Цель выдачи доверенности: подача заявления на досрочную выплату ипотеки и списание средств со счета созаемщика.

Ответить на этот вопрос поможет пример с конкретными цифрами. Дано: ипотека на 8 лет (96 месяцев) на сумму 1 200 000 рублей с процентной ставкой 10 % годовых. Каждый месяц у вас высвобождается сумма 5000 рублей, и вы решаете использовать их для досрочного погашения кредита. Данные расчеты дадут вам примерное представление о выгоде каждого из вариантов, более точные вычисления можно произвести при помощи калькулятора выплаты ипотеки с досрочным погашением.

1. Аннуитетные платежи. 

Этот вид платежей подразумевает одинаковые суммы ежемесячных выплат по кредиту. Различие состоит в структуре платежа. В первые месяцы взносы почти наполовину состоят из процентов, более точные данные содержатся в графике выплат.

Исходя из цифр, указанных в нашем примере, размер ежемесячного платежа равен 18 209 рублей. Полная сумма, включая переплату по процентам, равную 547 546 руб., составит 1 747 546 рублей.

  • Сокращение срока платежей. В случае увеличения суммы ежемесячного платежа на 5000 рублей срок кредита уменьшится, и экономия составит 171 647 рублей за счет сокращения процентов. Тогда полная выплата ипотеки состоится через 5 лет и 8 месяцев.
  • Уменьшение размера платежей. Сокращение платежа обеспечит вам выгоду в размере 103 540 рублей, а закрытие ипотеки произойдет через 7 лет и 8 месяцев. Сумма платежей в последние месяцы значительно снизится и будет составлять менее 5000 рублей. Уменьшение размера платежей
  • Уменьшение ежемесячного и увеличение досрочного платежа. На первый взгляд может показаться, что сокращать срок платежей гораздо выгоднее, поскольку сэкономленная сумма больше и период выплат короче. Однако стоит обратить внимание на разницу между первоначальной суммой платежа и уменьшенной.В случае уменьшения срока выплаты сумма ежемесячного платежа увеличивается на 5000 рублей, таким образом, он становится равен 23 209 рублям. Если же уменьшать размер платежа, постепенно вы выйдете на 1874 5000 = 6874 рубля.

    Добавляя каждый месяц к сумме, которую вы выделили на досрочную выплату ипотеки, ту самую разницу между первоначальным и текущим платежом, вы сможете погасить кредит в те же сроки и с той же переплатой, как и в варианте с уменьшением срока.

    Такой подход выручит, если вдруг по какой-либо причине ваше финансовое положение ухудшится: отложив досрочную выплату ипотеки до лучших времен, вы будете отдавать уменьшенную сумму. При сокращении срока платежей сделать это не получится.

    Еще одним плюсом досрочного погашения с уменьшением размера платежа можно назвать возможность оформить процедуру онлайн; чтобы сократить период выплаты, необходимо прийти в отделение банка лично.

  • Подведем итоги. Для людей, уверенных в стабильности своего финансового положения на всем протяжении выплаты ипотеки, принципиальной разницы между способами досрочного погашения нет. Можно уменьшить размер или срок платежей или воспользоваться третьим вариантом.Если же уверенности в завтрашнем дне у вас нет, стоит предпочесть досрочную выплату ипотеки с уменьшением платежа и учетом разницы между первоначальной и нынешней суммой. Если что-то пойдет не по плану, вы всегда сможете вернуться к выплатам по графику, при этом ежемесячный платеж будет гораздо меньше. При сохранении стабильности ваши выгода и период выплат будут такими же, как при досрочном погашении ипотеки с уменьшением срока.

    Даже если выплачивать ипотеку сейчас кажется непосильной задачей, но возможность отложить 5000 рублей у вас есть, попытайтесь максимально уменьшить размер платежа. Тогда даже при сохранении срока ипотеки с каждым месяцем сумма будет становиться все меньше, облегчая вам жизнь. В итоге вы даже получите небольшую выгоду.

Что о досрочном погашении говорит закон?

На момент написания этой статьи (апрель 2018 года), действует пункт 2 ст.810 ГК РФ. В нем сказано, что заемщик имеет полное право досрочно погасить свой долг при единственном условии: он обязан предупредить об этом банк за 30 дней. Такой срок дается для окончательного расчета задолженности на конкретную дату и определения оставшейся суммы процентов.

Однако с июня 2018 года в силу вступают поправки к закону, в которых сказано, что заемщик получает такое право только с согласия банка. Эксперты считают, что поправки еще могут быть изменены и в них будет добавлен пункт о возможности преждевременного погашения даже без согласия банка, но некоторые специалисты сходятся во мнении, что закон может быть радикально переработан, чтобы соответствовать германской модели, при которой досрочное погашение уже не так легко выполнить.

Расчет досрочного погашения ипотеки

При полном погашении долга банк на дату, указанную клиентом в заявлении, производит перерасчет процентов и тела кредита, предоставляя детальную информацию должнику. Исходя из нее и производится преждевременное погашение.

Пересчет процентов

Несложно подсчитать, что в такой ситуации переплата уменьшится до 159286,57 рублей. То есть, человек сэкономит 2753,34 рубля. Чем больше сумма дополнительных платежей и чем чаще они совершаются, тем меньше придется переплачивать банку.

Особенности погашения ипотеки с материнским капиталом

Если ипотека приобреталась с использованием материнского капитала (например, в качестве первоначального взноса), то никаких особенностей тут нет. Погашение производится в стандартном режиме, так же, как при любой другой ипотеке. Если же недвижимость приобреталась в ипотеку еще до получения сертификата материнского капитала, то его можно использовать для того, чтобы закрыть часть задолженности или даже погасить ее полностью.

В 2017 году обсуждались поправки в закон №256-ФЗ, в котором как раз и описываются возможные варианты использования материнского капитала. Так, одним из изменений предлагалась возможность использовать материнский капитал не просто для единовременного досрочного погашения долга, но и для осуществления ежемесячных выплат.

Ваша ипотека закончилась, последний платеж или любая другая его часть была погашена благодаря средствам материнского капитала и возникает вопрос, как выделить доли детям.

Жилье, которое приобрели с помощью материнского капитала, по закону оформляется в общую собственность супругов и детей. Таким образом государство заботится о том, что интересы несовершеннолетних детей будут учтены (в случаи смерти родителей, развода супругов). После погашения ипотеки за счет материнского капитала составляется обязательство.

Оно оформляется у нотариуса после снятия обременений с квартиры с целью выделить доли в недвижимом имуществе детям. При его составлении подразумевается обязательное присутствие обоих родителей. В тексте обязательства указывается, что родители согласны оформить жилье в собственность и выделить доли всем своим детям.

Сбербанк

Размер доли в квартире положенный каждому ребенку примерно 9-12 кв. метров (средняя санитарная норма в России) эта норма может изменяться в зависимости от региона РФ и жилой площади квартиры. На данный момент в законодательстве нет прямых указаний на конкретный размер доли ребенку, доли следует выделять исходя из размера потраченных средств маткапитала.

К примеру, если ипотека на квартиру по большей части была оплачена средствами материнского капитала и в ней на данный момент проживает семья из 4 человек (двое взрослых и двое детей) то размер доли на каждого ребенка будет составлять 14 площади. Если материнским капиталом был оплачен только последний взнос или третья часть квартиры в таком случае размер доли будет составлять 112 часть площади.

Учетная норма жилплощади на ребенка в зависимости от города такова:

  • Москва – 10 кв. метров;
  • Самара – 14 кв. метров;
  • Ярославль – 12 кв. метров;
  • Хабаровск – 12 кв. метров;
  • Саратов – 10 кв. метров;
  • Челябинск – 12 кв. метров;
  • Тула – 10 кв. метров.

Если квартира была приобретена в ипотеку и сразу оформлена на всех детей, то можно поступить следующим образом: предоставить копии документов (в которых указано право собственности детей на квартиру) в государственную поддержку семей. Таким образом, после погашения ипотеки уже не нужно будет составлять обязательство с выделением долей детям.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.