Чем занимаются коллекторы: современные принципы работы как должнику правильно общаться с коллекторами

Советы

Чем занимаются коллекторские агентства

Коллекторские агентства бывают трех типов:

  • Агентства, работающие по партнерскому договору. Они получают вознаграждение от банка за каждый взысканный кредит. Обычно это 25%.
  • Отделы в банке. Это коллекторы банка, которые работают в офисе. Сейчас их становится все меньше, потому что гораздо дешевле заключить договор с коллекторским агентством. И для репутации гораздо полезнее.
  • Отдельные коллекторские агентства, которые покупают кредиты оптом и потом пытаются добиться возврата. Заключается договор цессии, и должники отвечают не перед банком, а непосредственно перед коллекторским агентством.

В России распространен первый и третий тип. Коллекторы, которые работают в партнерстве с банком, более стабильны в заработке. Если вернуть кредит не удастся, они ничего не теряют, только лишаются потенциальной прибыли. А вот коллекторы, выкупающие долги у банка, наоборот, с каждым непогашенным долгом теряют деньги.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Коллекторские агентства покупают два типа кредитов:

  • Текущие кредиты, которые заемщик отказался выплачивать.
  • Кредиты с истекшим сроком давности (он составляет три года).

Первые кредиты покупаются со скидкой от 50 до 90% в зависимости от политики банка. Если банк выдает кредиты налево и направо, не особо разбираясь в том, кому выдает, коллекторы покупают такие контракты пачками с огромной скидкой. Если же это крупная кредитная организация, которая тщательно проверяет заемщиков и предоставляет практически все данные, то скидка будет гораздо меньше. Коллекторы, что покупают эти долги, чаще всего работают в рамках закона и с помощью психологических приемов заставляют человека выплатить долг.

Второй тип долгов самый сложный. Если прошло уже три года, банк не может обращаться в суд. А значит, и взыскать что-то юридическим, законным путем, не может. Остается один вариант — продать эти займы пачкой коллекторскому агентству. Причем 10% — самая высокая цена в таких случаях. Чаще всего 1-5% — та стоимость, за которую соглашаются выкупить долг коллекторские агентства. И после этого в ход идут любые способы воздействия на задолжавшего, вплоть до прямых угроз и других нарушений законодательства.

Работа в коллекторском агентстве становится все популярнее у студентов и вчерашних школьников. Это связано с тем, что условия предлагаются практически те же самые, что и в любом колл-центре. Можно выбрать свой график, работать ограниченное количество времени и даже неплохо зарабатывать, если потратить на обучение и совершенствование достаточное количество времени.

менеджер

Основные требования к кандидатам стандартные:

  • Возраст — более 18 лет.
  • Грамотная речь.
  • Нужно пройти простой тест.

В большинство коллекторских агентств можно устроиться без труда. Более крупные предъявляют требования по образованию, которое может помочь в работе (психология, педагогика, юридическое, банковское и т. д.). Но самое важное в работе — стрессоустойчивость. Должники не хотят спокойно общаться с коллекторами.

В коллекторском агентстве, как таковой, карьерной лестницы нет. Можно быть рядовым сотрудником — начальником отдела — руководителем офиса, и в общем-то все. Иногда можно стать сотрудником юридической службы, но это уже только для тех, у кого есть профильное образование. Вся перспектива работы коллектором в другом.

В России есть хорошая тенденция — коллекторы перестают быть черной профессией. Все больше фирм действует в рамках законодательства, мало кто переступает через законы, и в целом методы стали белее и эффективнее. При взаимодействии с коллекторами стоит помнить две вещи: сотруднику все равно на проблемы должника, и он просто хочет получить деньги. Тогда разговоры будут гораздо проще, без лишних эмоций и с выгодой для обеих сторон.

Все профессии нужны, все профессии важны

Мы еще вернемся к триллеру, который я нарисовала в своем воображении в начале статьи. Самое интересное, что люди из него не имеют никакого отношения к коллекторам. Это бандиты, мошенники, разбойники. Как хотите назовите, только не коллекторами.

В качестве взыскателя могут быть:

  • банки;
  • микрофинансовые организации;
  • страховые компании;
  • организации по предоставлению услуг связи, коммунальных услуг и т. д.

Коллекторская служба и опасна, и трудна, требует высокого профессионализма ее сотрудников. По сути каждый из них должен совмещать в себе сразу 3 профессии: юрист, экономист и психолог. Согласитесь, что с таким набором навыков стать коллектором непросто.

С января 2017 года в России действует закон № 230, который четко регламентирует деятельность по взысканию просроченной задолженности. Все, кто хочет ассоциировать себя с профессией “коллектор”, обязаны ему следовать. Мы не раз будем возвращаться к его статьям, чтобы уяснить, что могут, а что не имеют право делать коллекторы в отношении должника.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

В профессиональных услугах собирателей (так с английского переводится слово “коллектор”) нуждаются не только финансово-кредитные организации, но и сами должники. Объясню почему.

Коллекторское агентство, официально работающее на рынке, заинтересовано в том, чтобы взыскать долг с должника. От этого зависит его прибыль и зарплата сотрудников, поэтому оно идет на значительные уступки. Многие из этих компаний разрабатывают специальные программы, которые облегчают долговое бремя.

  • рассрочка платежа без процентов, когда сумма задолженности просто делится на равные платежи;
  • списание части долга, если заемщик смог погасить большую его часть.

Я проанализировала деятельность пяти крупных игроков на рынке. Они используют разные методы, в том числе:

  • юридическая помощь в реализации имущества в счет погашения долга;
  • помощь в подготовке документов для обращения в банки для реструктуризации или рефинансирования кредитов;
  • составление удобного для заемщика графика платежей;
  • приостановление процесса исполнительного производства и др.
Еще по теме  Транспортный налог на лодку без мотора — Русская Лодка

Работа в тесном сотрудничестве с коллекторским агентством зачастую поможет избежать более серьезных последствий отказа платить по кредиту. Например:

  1. После вынесения решения суда о принудительном взыскании долга вы можете лишиться движимого и недвижимого имущества, вам запретят выезд за границу, отберут права на транспортное средство и т. д.
  2. Будет безвозвратно испорчена кредитная история, которая закроет дорогу к кредитным средствам банков.
  3. Арестуют денежные средства на счетах и установят принудительное взыскание с заработной платы.

Заметьте, что эти последствия возникают не от деятельности коллекторов, они не имеют право лишать, изымать, арестовывать, а от судебных приставов. В этом и есть положительная сторона работы с профессиональными собирателями. Они помогают решить проблему с долгами в досудебном порядке. Иногда люди просто не знают, что и как надо делать, если попали в сложную жизненную ситуацию.

Как сейчас работают коллекторы

Последний регулирующий документ о правах и обязанностях коллекторов — 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности ( о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Чем занимаются коллекторы: современные принципы работы   как должнику правильно общаться с коллекторами

Согласно ему и предыдущему законопроекту, коллекторы могут:

  • Отправлять СМС о том, что у должника есть долг, с призывом его вернуть.
  • Отсылать письма как обычные, так и электронные, с информацией о долге и также призывом вернуть его.
  • Звонить должнику не чаще двух раз в неделю (одного раза в сутки и восьми раз в месяц). В период с 8:00 до 21:00 по будням и с 9:00 до 22:00 по выходным.
  • Встречаться с заемщиком и также информировать его о задолженности. Не чаще одного раза в неделю. Никакого физического воздействия или угроз, только беседы. Должник может отказаться от встреч или общаться через собственного представителя.

А также коллекторы могут подать на человека в суд. И на этом их права ограничиваются. По сути, они могут воздействовать только через беседы и психологическое давление. Именно поэтому бывает сложно вернуть кредиты в нашей стране, и коллекторы иногда идут на более серьезные меры с привлечением коллег или родственников. Но давайте разберемся, что они не могут делать.

Есть четкий список того, чего вообще не могут делать коллекторы:

  • Разглашать информацию по договору третьим лицам. За исключением поручителей.
  • Разглашать информацию о задолженности коллегам должника. Правда, здесь есть тонкая грань. Официально коллекторы могут проинформировать их о том, что у их сотрудника долг. Но сказать какой, почему и за что — не могут. Это спорный пункт, дырами в котором коллекторы и пользуются, а должнику приходится доказывать, законно ли коллекторы разглашают информацию.
  • Входить в квартиру или дом должника без разрешения. Коллектор может пройти в квартиру после разрешения должника. В противном случае это будет незаконное проникновение.
  • Наносить вред имуществу должника или третьих лиц. Это касается порчи подъезда, асфальта и т. д.
  • Обращаться к несовершеннолетним и недееспособным должникам или родственникам/коллегам. Даже законными методами.
  • Описывать имущество. Коллекторы пользуются доверчивостью и неграмотностью людей, а поэтому часто приходят и начинают делать вид, что описывают имущество.
  • Встречаться с должником чаще 1 раза в неделю. 

Спустя 4 месяца после начала взаимодействия с коллекторами, задолжник может подать уведомление об отказе сотрудничать с коллекторами в банк. После этого официально коллекторы должны прекратить беспокоить заявителя, и банк будет заниматься им самостоятельно. По факту же, коллекторы просто переключаются на коллег и родственников.

Теперь несколько слов о черных и серых коллекторах. Это такие типы компаний, которые работают не совсем в рамках закона. Но даже между ними есть различия.

  • Черные коллекторы. Чаще всего сотрудничают с законными компаниями, которые выдают деньги всем подряд. Это микрозаймы, букмекерские конторы и другие организации, которые мало ограничены законодательством, но при этом хотят получать деньги. Черные коллекторы идут на любые способы возврата долга.
  • Серые коллекторы. Часто становятся героями новостных сводок. Изначально выбирается должник, который не имеет денег, но у него есть какое-то ценное имущество, например, недвижимость. Ему дают деньги, а после этого накручивают огромные проценты. Затем передают долг коллекторам, а те давят на человека с целью продажи имущества. Разрисовывают стены в подъезде, заливают замки монтажной пеной и т. д.

Обычному человеку нарваться на таких людей сложно. Просто потому, что они работают с неблагонадежными людьми. Если вы понимаете, что все долги банкам, МФО или кому-то еще нужно возвращать, то и проблем не будет. А брать сомнительные займы под огромные проценты и при этом не смотреть в договор — изначально плохая идея.

Честные коллекторские агентства работают по следующей схеме:

  • На работу набирается большое количество людей за процентную ставку от возврата кредита.
  • Им дается четкий скрипт (сценарий разговора).
  • Изначально дают четкий брифинг по поводу того, что каждый человек — злостный неплательщик и с него надо взять деньги.
  • Люди начинают звонить и иногда в грубой манере общаться с должниками.

К коллекторским агентствам чаще попадают люди, которые не могут или не хотят платить деньги, и банк (МФО) не может на них подействовать. Сначала коллекторы звонят клиенту и узнают, почему он не платит долг, рассказывают ему о сумме задолженности и постоянно спрашивают о том, когда он будет платить. В течение одного разговора напоминают ему о том, что за неуплату будут начислены огромные проценты и даже возможна конфискация имущества. Это первый этап взаимодействия, он обычно длится в течение 1-4 недель.

Второй этап — личная встреча. Многие предпочитают до этого не доводить, но некоторых должников это не останавливает. Приходят либо домой, либо на место работы. И уже в личном диалоге описывают все то же самое. Для этих целей выбираются такие коллекторы, которые могут надавить на человека и заставить его отдать деньги не выходя за рамки закона.

Третий этап — судебное разбирательство. Если первые два способа не сработали, то переходят к суду. Правда, до этого редко доходит. Если уж банк не смог найти чего-то, что можно было бы реализовать в суде, то коллекторское агентство — и подавно. Но этими случаями занимаются профессиональные юристы, которые работают в коллекторском агентстве, а потому могут и найти что-нибудь.

Еще по теме  Когда закроют коллекторские агентства

Требования закона к коллекторским компаниям

Деятельность коллекторских агентств контролируется Федеральной службой судебных приставов (ФССП). Законность их деятельности подтверждается регистрацией в специальном реестре. При этом компания должна отвечать следующим требованиям:

  1. Регистрация в форме хозяйственного общества.
  2. Деятельность по возврату задолженности должна быть основной.
  3. Размер чистых активов более 10 млн рублей.
  4. Обязательное страхование ответственности от причинения убытков должнику на сумму от 10 млн рублей в год.
  5. Наличие собственного сайта.
  6. Владение оборудованием и программным обеспечением в соответствии с требованиями ФССП.
  7. Включение в реестр по обработке персональных данных.

На декабрь 2018 года 224 компании зарегистрированы в реестре. И только за последний год из него исключены 10 агентств. Вся информация доступна на сайте ФССП.

долг

Обязанности коллектора:

  1. Соответствовать всем требованиям закона.
  2. Вести аудиозаписи переговоров с должником и предупреждать его об этом.
  3. Хранить в течение 3 лет голосовые и текстовые сообщения, бумажные и электронные документы, которые передают и получают в процессе работы с должником.
  4. Соблюдать конфиденциальность информации о должнике.
  5. Составлять и передавать ФССП отчеты о возврате просроченной задолженности.

Как долги заемщика оказываются у коллектора

Выясним, как вообще взаимодействуют коллекторские компании с кредиторами.

Во-первых, если у вас на руках есть какой-нибудь кредитный договор, найдите в нем пункт, по которому банк может передавать право требования долга с должника сторонней организации. Именно по этому пункту банки сотрудничают с коллекторскими компаниями. Все эти действия не противоречат закону о потребительском кредите.

По Гражданскому кодексу есть 2 вида взаимодействия банка и коллекторского агентства:

  1. Агентский договор, по которому коллекторы за вознаграждение берут на себя работу по взысканию долга в пользу финансовой организации. Они выступают посредниками между должником и банком.
  2. Продажа банком долга коллекторскому агентству. При таком варианте заемщик уже должен не банку, а коллекторам. С банком переговоры уже бессмысленны, ни о какой реструктуризации долга речи не идет. Придется договариваться и вырабатывать новую схему погашения задолженности с агентством.

И в том, и в другом случае главная цель коллектора – это убедить должника добровольно выплатить долги на приемлемых для обеих сторон условиях.

Как следует разговаривать с коллекторами

Многие считают, что коллекторы разговаривают слишком жестко. И иногда это действительно так. Но что, если взглянуть на ситуацию с другой стороны? На телефоне сидит сотрудник и четко отрабатывает скрипт. У него написано, что и как он должен говорить. А если должник начинает рассказывать очередную слезную историю, то автоматически у сотрудника сработает защита, ведь таких у одного коллектора могут быть сотни.

Чем занимаются коллекторы: современные принципы работы   как должнику правильно общаться с коллекторами

Именно поэтому, вести себя агрессивно и вызывающе — не лучшая политика. Коллектору абсолютно плевать, и он будет относиться еще хуже. Ведь для него человек на проводе действительно станет злостным неплательщиком, который думает, что ему все сойдет с рук.

С коллекторами лучше придерживаться следующей тактики:

  • Говорить держа дистанцию. Не позволять никакой грубости и панибратства.
  • Рассказывать о реальных причинах просрочки по платежам и давать информацию объективно. Нет работы? Лучше сказать об этом. Был форс-мажор, на который пришлось потратить деньги? Скажите об этом.
  • Давать четкую информацию о том, когда будут внесены платежи. Если на сегодняшний день сказать об этом сложно, лучше откровенно описать ситуацию и попросить перезвонить в другое время. К примеру, после собеседования на новую работу или после зарплаты.
  • Не уклоняться от разговоров. Если должник обещал оплатить в течение недели, а на следующей все еще нет платежа, ему будут звонить и спрашивать, почему нет денег. Но если задолжавший просто не будет брать трубку, это вынудит коллекторов идти на более серьезные меры и встречаться лично.

Такая модель поведения позволит рассчитывать даже на помощь коллекторов. У них есть четкие инструкции относительно того, куда может обратиться должник, чтобы ему выдали заем на погашение старых процентов или получить рефинансирование.

Что можно и что нельзя

Любые действия коллекторов по отношению к должнику регламентируются законом. Там четко прописано, что можно, а что нельзя делать для возврата просроченной задолженности.

Есть 4 основных способа взаимодействия коллектора с должником:

  1. Телефонные переговоры по номерам, указанным в кредитном договоре заемщика.
  2. Письменные обращения по электронной почте и через Почту России.
  3. Личные встречи по месту проживания заемщика для поиска взаимовыгодных путей погашения долга.
  4. Обращение в суд, если все предыдущие действия не привели к добровольному погашению задолженности. В этом случае заемщик будет иметь дело еще и с судебными приставами.

В рамках каждого метода есть пределы дозволенного. Их сейчас и разберем.

  1. Общение по телефону, почте или любым другим способом с третьими лицами (например, родственники, коллеги по работе, друзья, соседи и др.) может быть только с согласия должника и перечисленных лиц.
  2. Не допускаются применение физической силы или угрозы в ее применении.
  3. Противозаконна порча имущества должника или угроза его повреждения.
  4. Запрещены методы, которые могут быть опасными для жизни и здоровья должника или окружающих людей.
  5. Недопустимо психологическое воздействие путем унижения чести и достоинства.
  6. Коллекторы не имеют право передавать персональные сведения о размере задолженности, сроках погашения и личные данные третьим лицам без согласия должника, в том числе по месту работы.
  7. Категорически нельзя размещать сведения о задолженности конкретного человека в сети интернет, на стенах зданий.
  8. С заемщиком должно контактировать только одно коллекторское агентство.
  9. Все телефоны и адреса, с которых звонят и пишут работники коллекторских компаний, должны быть открыты.
Еще по теме  Чем заняться на пенсии: полезные советы и варианты досуга

Любое взаимодействие с должником прекращается, если он:

  • судом признан банкротом;
  • предоставил документы о признании его недееспособным или о прохождении лечения в стационаре;
  • является инвалидом первой группы, несовершеннолетним.

Существуют временные ограничения работы коллектора с должником:

  • в рабочие дни с 8 утра до 10 вечера, а в выходные и праздничные дни с 9 утра до 8 вечера;
  • личные встречи не более 1 раза в неделю;
  • телефонные звонки не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
  • голосовые и текстовые сообщения не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц.

Для взаимодействия с коллекторским агентством должник имеет право назначить вместо себя представителя – адвоката.

Что делать с угрозами коллекторов

Большинство коллекторов не угрожают должнику. Во-первых, это противоречит правилам большинства агентств, во-вторых, за это полагаются серьезные штрафы как самому сотруднику, так и организации.

Если угрозы поступают по телефону, что нужно сделать: включить запись (диктофона на телефоне достаточно), проинформировать звонящего, что разговор записывается, спросить сумму долга и срок оплаты, общаться подчеркнуто вежливо и отвечать правдиво на все вопросы. После получения угроз в свой адрес можно сворачивать разговор и класть трубку. Мало кто начинает переходить черту, если их информируют о том, что разговор записывается, поэтому можно говорить так практически всегда.

долг

Если угрожают при личной встрече, то тут немного сложнее. Если человек пришел домой, можно общаться через закрытую дверь или на лестничной площадке. Тогда лучше взять диктофон, включить его и после этого с помощью свидетелей (соседей), доказать факт прямых угроз. Записи и показаний соседей будет достаточно для того, чтобы прокуратура начала рассматривать дело. Правда, на помощь в избавлении от долгов с помощью этой процедуры рассчитывать не стоит.

Как вести себя с коллектором: советы

Эти советы дают сами коллекторские агентства на страницах своих сайтов. Стоит к ним прислушаться, чтобы избежать проблем и принять помощь, которую они способны оказать:

  1. Обязательно прочитайте закон № 230, чтобы быть в курсе, что и в каких границах могут делать коллекторы по взысканию долга.
  2. Не пытайтесь любыми способами уйти от общения. От этого долг не рассосется и проблема не решится.
  3. Объясните причины, которые привели к возникновению задолженности, сотрудники вместе с вами помогут найти выход.
  4. Относитесь к коллекторам, как к людям, которые выполняют свою работу. Если они делают это в рамках закона, то никаких хамских высказываний, угроз и прочих противоправных действий вы от них не услышите и не увидите.
  5. При любом нарушении закона необходимо обратиться в контролирующий орган – ФССП. Если действия взыскателей представляют угрозу жизни и здоровью людей, то подключайте полицию и прокуратуру.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Чтобы подстраховаться и оградить себя от действий мошенников:

  • записывайте все телефонные переговоры и голосовые сообщения;
  • сохраняйте все копии отправленных вам сообщений и писем;
  • встречайтесь с работниками агентств при свидетелях.

Эти материалы послужат доказательствами при обращении в суд. У всех на слуху страшные случаи, о которых рассказывают корреспонденты в СМИ. Поджоги, избиения, изнасилования, убийства должников и членов их семей. Но, дорогие читатели, какое отношение имеют эти криминальные хроники к профессии коллектор?

У нас даже есть устоявшееся название “черный коллектор”. Это бандиты, которые, к сожалению, дискредитировали деятельность по взысканию долгов. Коллекторы во всем мире помогают банкам и другим организациям возвращать деньги по займам, а горе-заемщикам справляться со сложными жизненными обстоятельствами с наименьшими потерями.

Антиколлекторы

Этих людей обычно сильно рекламируют, правда, всегда сомнительно. В рекламе звучит «избавление от долгов, коллекторов, банков, чумы и порчи». Но при этом реальная помощь от антиколлекторов другая.

К примеру, заемщик взял кредит на полтора года. Скажем, на 80 000 рублей. А через три года банк ему говорит, что он должен по итогу 500 000 рублей. Человек не понимает, откуда взялась эта сумма, на что банк все это обосновывает через проценты, штрафы и какие-то неустойки. И в итоге заемщик думает, что он действительно должен заплатить 500 000 рублей.

Именно поэтому практически сразу после заключения договора и получения предоплаты антиколлекторы подготавливают документы для судебного разбирательства. И чаще всего суд снижает сумму задолженности, иногда даже в несколько раз. В итоге юрист получил деньги, должник уменьшил сумму долга, а банк и коллекторы остались при своих, но с потенциальным убытком.

Только вокруг этой сферы много мошенников. Из-за того, что сами должники не обладают минимальной финансовой грамотностью, иначе самостоятельно бы определили, что сумма долга слишком большая, сомнительные юристы пользуются этим, забирают деньги и после этого пускают дело на самотек. Даже не прилагая усилий. Уменьшают сумму долга на пару тысяч, забирают предоплату и уходят.

Именно поэтому стоит внимательно проанализировать самого специалиста и его предыдущие дела. У профессионального антиколлектора много судебных разбирательств, в которых он выиграл и сильно уменьшил сумму долга.

Заключение

Я постаралась развеять миф о преступной деятельности коллекторских агентств. В этом мне помог закон, который четко прописывает границы дозволенного. По любому нарушению должник может обращаться в контролирующие органы. Но главное, я считаю, не давать повод собирателю долгов познакомиться с вами, т. е. вовремя платить по счетам.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Если есть среди читателей блога люди, кто имел честь взаимодействовать с коллекторами, буду рада прочитать в комментариях о вашем опыте. Так ли страшен черт, как его малюют?

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.