Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году

Советы

Что изменилось на рынке недвижимости в 2019-м

В прошлом году цены на недвижимость, по оценкам разных экспертов, выросли на 7-10 % или 8-20 % в зависимости в региона. В то же время произошло рекордное снижение ключевой ставки Центробанка с 7,75 % до 6,25 %, говорит Елена Балашова.

Елена Балашова,  директор группы компаний SRG по направлению «Аналитика недвижимости и информационные технологии»

Елена Балашова, директор группы компаний SRG по направлению «Аналитика недвижимости и информационные технологии»:

Этот исторический минимум не мог не сказаться на поведении заемщиков: россияне принялись брать кредиты и активно покупать жилье, по крайней мере те, у кого была такая возможность. Однако на фоне падения реальных доходов населения всплеска на рынке недвижимости не случилось. К тому же введение эскроу-счетов спровоцировало рост цен на первичку, эстафету подхватил и вторичный рынок.

Виды ипотеки

Ипотека – это залог недвижимости. Под ней часто понимают кредит, выдаваемый на цели приобретения недвижимости. Видов ипотеки существует довольно много. Ее классифицируют по различным признакам. По типу залога ипотечные кредиты можно разделить на 2 категории. Первый вариант предусматривает залог приобретаемого объекта.

Это самый популярный вариант для молодежи, покупки первого жилья. Во втором варианте закладывается уже имеющаяся недвижимость. Данная схема подойдет для тех, кто хочет улучшить жилищные условия, приобрести квартиру для детей или под сдачу в аренду.

По типу приобретаемого жилья ипотечные программы можно разделить на следующие виды:

  • На новостройки. По этим программам объект приобретается непосредственно у застройщика. Покупка может проходить как на этапе строительства, так и после сдачи дома в эксплуатацию.
  • На вторичное жилье. Эти программы предназначены для тех, кто хочет приобрести недвижимость, которой уже владели другие физические лица.
  • На коттеджи, таунхаусы и индивидуальные дома. По этим программам приобретается недвижимость на землях для индивидуального жилищного строительства, находящихся в городской черте или непосредственной близости от крупных населенных пунктов.
  • На строительство. Данные кредиты выдаются на цели строительства своего дома на земельном участке под ИЖС, при этом залогом может выступать земля и/или другая недвижимость.
  • На загородную недвижимость. Эти предложения ориентированы на тех, кто хочет приобрести дачу или дом вне городской черты.
  • На коммерческие объекты. Этот вариант подходит тем, кто хочет приобрести торговые, офисные, складские, производственные площади под создание собственного дела или под сдачу в аренду.

По типу платежей ипотечные кредиты также делятся на 2 вида. Ипотека с аннуитетными платежами предусматривает график с ежемесячными равными выплатами. Он удобней для заемщика и выгоднее для банка. По кредиту с дифференцированными платежами в каждый платеж погашается равная часть долга и начисленные проценты.

Первые платежи в этом случае оказываются существенно больше, чем при аннуитете, а последние – наоборот, меньше. Данный вариант кредитной программы позволяет снизить переплату, но требует более ответственного подхода к финансовому планированию и существенно большей суммы доходов для своевременной выплаты. С дифференцированными платежами ипотечные кредиты банки предлагают довольно редко.

Подбор ипотечного кредита — заполните онлайн заявку и узнайте, на какую сумму вы можете рассчитывать

Доходы населения падают — это минус

При этом, по словам управляющего партнера Delta estate Елены Земцовой, активность россиян, несмотря на выше обозначенную тенденцию, все равно снизилась по сравнению с предыдущим годом — в 2019 году ипотечных кредитов выдано на 10 % меньше, чем в 2018 году.

«Это косвенно подтверждает, что цены на жилье растут, а доходы населения — нет. Объем общей просроченной задолженности по ипотечным кредитам за прошедший год вырос на 17 %. При этом увеличивается и средний срок займа: с 200 месяцев в январе 2019 года до 218 месяцев в январе этого. Это говорит о том, что даже на фоне удешевления ипотеки платеж по-прежнему остается некомфортным, и заемщики компенсируют это увеличением срока кредитования», — поясняет эксперт.

Стоит ли брать в 2020 году

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году каждому человеку, задумывающемуся о покупке жилья, придется решать самостоятельно. Ставки сейчас находятся на относительно невысоком уровне, но есть вероятность, что они снизятся. При этом никто не исключает вероятность роста цен на недвижимость из-за увеличения спроса.

Перед принятием решения, стоит ли оформлять ипотечный кредит, надо ответить для себя на несколько вопросов:

  • Есть ли необходимость в улучшении жилищных условий. Если человек живет в съемной квартире, то для него задумываться о максимально быстрой покупке собственной недвижимости – разумно. Аналогично есть смысл рассматривать ипотеку семьям с детьми, живущим в маленьких квартирах. При наличии жилья и хороших условиях в нем вполне можно попытаться накопить самостоятельно.
  • Есть ли в наличии сумма, достаточная на первый взнос. Без первого взноса найти ипотечный кредит сложно и условия по ним будут далеки от оптимальных, а брать на эти цели потребительскую ссуду слишком рискованный вариант. Если в наличии нет суммы хотя бы в 10-20% от предполагаемой стоимости объекта, то стоит просто начать копить и уже потом думать о кредите.
  • Насколько тяжело будет вносить ежемесячный платеж по ипотечной ссуде. Рассчитать примерный размер регулярного взноса можно с помощью калькулятора на сайтах банков. Если он не доставит особых проблем и его оплата не приведет к существенному снижению качества жизни, то есть смысл задумываться об ипотеке. В остальных случаях придется сначала найти способ увеличить доходы.
  • Возможно ли накопить на квартиру самостоятельно за 3-5 лет. Если ответ на этот вопрос положительный, то надо задуматься, есть ли смысл переплачивать за пользование заемными деньгами. Несмотря на низкие ставки переплата все равно будет высокой.

В большинстве случаев, если человек задумывается об ипотеке, то он положительно ответит на эти вопросы и ему стоит попробовать оформить кредит на жилье в 2020 году. Ждать сильного снижения ставок нет смысла. На их фоне вырастет спрос и цены на недвижимость. Вся экономия в итоге будет потеряна.

Но перед принятием окончательного решения потенциальному заемщику надо проанализировать еще ряд моментов:

  • Насколько ответственно он подходит к выполнению обязательств по кредитным договорам. Если в прошлом человек допускал просрочки часто, то ему будет сложно избегать их и в этот раз. Но по ипотеке из-за них есть риск лишиться залога и потерять очень крупные суммы.
  • Есть ли какие-то серьезные проблемы со здоровьем. При их наличии не стоит брать крупную ссуду. Страховка, даже если она будет оформлена, покроет не все случаи. Например, из-за проблем со здоровьем заемщик может потерять работу и лишиться средств для выплаты задолженности.
  • Есть ли план действий или подушка безопасности на случай потери работы или других проблем с доходом. По статистике они случаются раз в 10 лет или чаще практически у каждого человека. Всегда надо иметь запас средств на 2-6 месяцев для оплаты кредита и других необходимых расходов.
Еще по теме  Заполнение формы 4-ФСС за 1 квартал 2020 года

Ставки снижаются — это плюс

Вполне логично, что, пытаясь не потерять потенциальных клиентов, банки пытаются предложить более лояльные условия. Генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова сообщает, что во второй половине 2019 года поступательно снижалась ключевая ставка, как следствие — банки несколько раз корректировали свои ипотечные программы.

Наталия Кузнецова,  генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН»

Наталия Кузнецова, генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН»:

Если в начале 2019 года ставки были на уровне 10,5 %, то в самом конце уже достигли средних 8,5 %. Ряд ипотечных программ предусматривает очень привлекательные минимальные ставки при выполнении клиентом определенных условий. Например, ипотека от 7,79 % при оформлении кредита на крупную сумму.

Условия

Обязательными условиями оформления ипотечного кредита является залог имеющейся или приобретаемой недвижимости и страхование. Отказаться от страховки имущества не выйдет в силу закона.

Но каждый банк может самостоятельно определять следующие параметры кредитного продукта:

  • сроки
  • минимальные и максимальные суммы
  • тип недвижимости, которая может быть приобретена с использованием заемных средств
  • размер первоначального взноса

Замечание. Возможная сумма ипотеки и срок договора определяются индивидуально после рассмотрения заявки. На одобрение максимально возможной суммы, предусмотренной программой, смогут только идеальные заемщики с высокими доходами.

Сбербанк

Сбербанк выдает ипотеку с первым взносом от 15%. Но выгоднее оформлять в нем ссуду с авансом от 20%. Иначе применяется надбавка в 0,4%. Приобрести с помощью заемных средств от Сбербанка можно строящееся и готовое жилье, загородную недвижимость, гаражи, машино-места, а также доступны ссуды на строительство дома и другие цели.

Особенности программ:

  • Срок кредитования может достигать 30 лет.
  • Минимальная сумма – 300 000 р., а максимальная по базовым программам – до 70 млн рублей.
  • Оформить заявку и получить одобрение можно онлайн через сервис Домклик, где также сразу можно выбрать квартиру.
  • Есть партнерские программы с застройщиками, а также специальные условия кредитования на готовое жилье для молодых семей.
  • Доступно кредитование без подтверждения доходов, если первый взнос будет превышать 50%.

Альфа-Банк

Предлагает ипотечные кредиты с первоначальным взносом от 10%. Но наиболее выгодные ставки можно получить при увеличении аванса минимум до 20%. Оформить договор можно за 1 визит в банк. Одобрение заявки можно получить дистанционно через интернет.

Главные плюсы продуктов:

  • Скидка за выход на сделку в течение 1 месяца после одобрения кредита – 0,4%.
  • Доступно кредитование без документов о доходе.
  • Срок договора – до 30 лет.
  • Можно использовать материнский капитал.
  • Предварительное решение банка известно уже через 1 минуту после оформления заявки.

Открытие

ФК Открытие предоставляет ипотеку с первым взносом от 10% для держателей зарплатных карт и от 20% — для всех остальных клиентов. Максимальная сумма кредита для МСК, СПБ, ЛО, МО – 30 млн р., а для других регионов – до 15 млн р.

Ключевые особенности программ:

  • Заявку выгоднее подавать онлайн. Иначе будет применяться небольшая надбавка к ставке в 0,15%.
  • Срок кредитования – до 30 лет.
  • Возможно кредитование ИП и собственников бизнеса при первоначальном взносе от 30%.
Еще по теме  Как записаться на сдачу экзамена в ГИБДД онлайн в деревне Новое Аннино в 2020 году на сайте инструкция куда обращаться Госуслуги МФЦ

Ипотека в банке Открытие

Кредитный лимит:

от 500 000 до 30 000 000 руб.

ВТБ предлагает ипотеку на срок до 30 лет. Причем оформить ее смогут не только россияне, но и граждане других государств. Минимальный первоначальный взнос – 10%. Но выгоднее вносить аванс от 20%, иначе будет применена надбавка в 0,7%.

Преимущества:

  • Выбрать подходящее недвижимое имущество можно в течение 4 месяцев, именно столько действует положительно решение банка.
  • Учитывается доход не только по основному месту работы, но и по совместительству.
  • При размере первого взноса от 50% есть возможность оформить ссуду без подтверждения доходов.
  • Максимальная сумма – 60 млн рублей.

Райффайзенбанк

Входит в международную банковскую группу и предлагает программы ипотечного кредитования с первоначальным взносом от 10% для держателей зарплатных карт и премиальных клиентов, а для всех остальных – с авансом от 15%.

Плюсы:

  • Максимальная сумма кредита – 26 млн рублей, а минимальная 500 тыс. р. (для МСК и МО – 800 тыс. р.).
  • Сроки кредитования – до 30 лет.
  • Возможно оформление ссуды без справок о зарплате с подтверждением дохода по электронной выписке из ПФР.
  • В первом взносе можно использовать материнский капитал.
  • Возможно оформление договора с гражданами любых государств.

Хоум Кредит Банк

Специализируется на потребительских ссудах без обеспечения. Ипотеку он предлагает в партнерстве с Росбанк – Дом. По программам кредитования в нем можно приобрести не только жилье целиком, но и доли. Гражданство заемщика для одобрения заявки не имеет значения.

Особенности предложения:

  • Сроки кредитования – до 25 лет.
  • Минимальный первый взнос – от 10-15%.
  • Возможно кредитование не только наемных сотрудников, но и собственников бизнеса.
  • Возможно использование в качестве первого взноса материнского капитала.

Росбанк

Предлагает ипотеку на срок до 25 лет. Оформить ее могут не только россияне, но и граждане любых других государств. При этом возможно получение ссуды как наемными сотрудниками, так и собственниками бизнеса.

Плюсы:

  • Первый взнос – от 10-15%.
  • Есть возможность покупать не только полностью квартиру, но и комнаты, доли.
  • Срок рассмотрения заявки – не более 3 дней.
  • Возможно получение ссуды по 1 документу – паспорту.

Дают новый маткапитал — тоже плюс

В этом году влияние на рынок недвижимости, по идее, должны оказать дотационные государственные программы. Так, по мнению руководителя Департамента розничного кредитования банка «НЕЙВА» Натальи Ермиловой, появившаяся у семейных пар возможность получать материнский капитал за первого ребенка и использовать эти средства для оформления первоначального взноса увеличат спрос на небольшие ипотечные кредиты для покупки недорогого жилья на вторичном рынке, но пойдет приток на рынок низкокачественных ипотечных заемщиков.

Елена Балашова также считает, что выгодные условия для молодых семей, военнослужащих, программа выделения земли на Дальнем Востоке сохранят спрос на недвижимость. Однако ставка под 4-6 % годовых сможет лишь немного «подогреть» рынок, но это не панацея, и рассчитывать на серьезное увеличение спроса не стоит, говорит она.

Солидарна с коллегами и Елена Земцова — льготные программы от государства по поддержанию спроса на недвижимость серьезно нарастить ипотечные портфели не помогут, поскольку средний чек по таким сделкам невелик.

Процентные ставки

Ставки по ипотечным продуктам каждый банк устанавливает самостоятельно. Они различаются для разных программ кредитования, типа приобретаемой недвижимости, а также категории конкретного клиента других условий.

Именно ставка во многом определяет переплату по ссуде и на нее надо обращать особое внимание. Но надо учитывать, что при отказе от личного страхования многие банки увеличивают базовую ставку. Для удобства сравнения информация о ставках по ипотеке на новостройки и вторичное жилье приведена в таблице.

Банк Минимальная ставка, в % годовых
Первичный рынок Вторичный рынок
Сбербанк 6,5% 8,8%
Альфа-Банк 8,09% 8,79%
Открытие 7,95% 8,25%
ВТБ 8,4% 8,4%
Райффайзенбанк 8,39% 8,49%
Хоум Кредит 6,69% 6,69%
Росбанк 6,69% 6,69%

Квартиры дорожают — это минус

Стоит ли брать ипотеку

Директор группы компаний SRG называет камнем преткновения длявозникновенияажиотажа на ипотечном рынке стагнацию доходов населения.

«Уже сейчас мы наблюдаем нетипичную для рынка картину: спрос на квартиры падает на фоне растущего предложения. Эта тенденция сохранится в ближайшие несколько лет», — говорит эксперт.

С тем, что в ближайшие годы рынок недвижимости будет находиться в непростой ситуации, согласен и член Генсовета «Деловой России» Владимир Прохоров. По его словам, строительная отрасль сегодня в переходном состоянии.

Владимир Прохоров,  член Генсовета «Деловой России»:

Владимир Прохоров, член Генсовета «Деловой России»:

Процесс продлится еще около трех лет. Примерно такой срок требуется застройщикам, чтобы завершить строительство объектов по старым правилам. На сегодняшний день это примерно 60 % от всех строек в стране. Частичный переход отрасли на проектное финансирование уже привел к росту цен на жилье, так как проценты за обслуживание банковских кредитов застройщики вынуждены перекладывать на покупателей жилья.

Государственная поддержка

Государство старается поддерживать граждан, которые желают приобрести собственную квартиру или дом. Для различных категорий заемщиков запущено множество программ с субсидированием процентов. Они позволяют снизить переплату. Дополнительно семьи, в которых более 1 ребенка могут воспользоваться материнским капиталом на оплату части первого взноса или выплату задолженности перед банком.

Еще по теме  Для чего создаются комиссии по трудовым спорам как они действуют

Наиболее известная программа с государственным субсидированием – «Семейная ипотека». Она позволяет получить ссуду на покупку жилья у застройщика максимум под 5%. При этом потребуется обязательно заключить договор личного страхования. В 2020 году была запущена также программа «Сельская ипотека». Она позволяет приобрести (построить) жилье в сельской местности со льготной ставкой.

Продвигает эту программу Россельхозбанк. Он предлагает ссуду под 2,7% при условии личного страхования заемщика или 3% — без дополнительной страховки. Минимальный первый взнос при этом составит 10%. В регионах также действуют собственные программы поддержки ипотечных заемщиков. Они ориентированы в основном на молодые семьи, родителей с детьми и другие аналогичные категории жителей.

Рефинансирование — это плюс

Также Елена Балашова отдельно отмечает такой показатель, как рефинансирование. Банкам придется серьезно постараться, чтобы удержать своих текущих клиентов и привлечь новых. Снижение ставок и здесь сыграет свою роль. Она не исключает вероятность, что уже в этом году мы столкнемся с повышением надбавки к коэффициентам риска в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика, о котором говорилось ранее. Поэтому кажущаяся доступность ипотеки не повысит число покупок жилья.

В подтверждение этого Елена Земцова сообщает, что введение показателя долговой нагрузки заемщика для ипотечных кредитов может случиться с 1 июля 2020 года. Тогда получить ипотеку заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом станет практически невозможно.

«Также стоит учесть действия регулятора, который из-за большой закредитованности населения ужесточает требования к заемщикам», — говорит управляющий партнер Delta estate.

Прогнозы ставок

В прошлом году ставки по ипотечным ссудам плавно снижались. Во многом это было вызван снижением ключевой ставки ЦБ РФ. Эксперты считают, что в 2020 году продолжится эта тенденция и далее. К концу года вполне можно ожидать предложений со ставками на уровне 7-8%.

Ждать ли в этой ситуации падения процентов заемщику или оформлять ипотеку уже сейчас? Однозначного ответа на этот вопрос дать невозможно. Но эксперты считают, что особенно откладывать получение кредита нет особого смысла по следующим причинам:

  • Ставки на уровне ниже 8% будут доступны только отдельным категориям клиентов (например, держателям зарплатных карт).
  • При существенном падении ставок вполне вероятен рост спроса и соответственно рост цен на недвижимость.
  • Благодаря программам с господдержкой, уже сейчас многие могут получить более выгодную ставку без всякого ожидания.
  • Ожидание снижения ставка сравнимо с игрой в лотерею, его может и не случится при изменениях уровня инфляции или других моментов в экономике.

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году зависит от условий конкретного человека. Если жилье или его улучшение необходимо и уже собраны средства на первый взнос, то не стоит откладывать оформление ипотечного кредита. Главное, выбрать оптимальное предложение и обязательно следует уточнить возможность воспользоваться субсидированием процентов от государства.

Низкая инфляция — это плюс

Чтобы понять, чего в итоге ждать россиянам, Владимир Прохоров предлагает смотреть на планы Центробанка в этом году продолжить снижение ключевой ставки и к концу года довести ее до значения 4 %, считая, что в условиях снижающихся реальных доходов населения ставка по ипотеке и должна находится на уровне 4-5 %, но таких показателей вряд ли удастся добиться.

«Если Центробанк продолжит снижать ключевую ставку согласно плану, то к концу 2020 года мы сможем увидеть предложения от банков по ипотечным кредитам со средними ставками 7-8 %. Однако это не единственный показатель, который повлияет на спрос. В ближайшее время мы увидим сокращение предложения. Количество лотов в продаже будет снижаться.

календарь, заплатить ипотеку

Наталия Кузнецова, подтверждая обозначенный коллегой курс Центробанка, сообщает, что на очередном заседании ЦБ РФ ключевая ставка будет снижена еще на 0,25 %, то есть до 6 %, что также может вызвать небольшую коррекцию на рынке ипотечного кредитования в рамках стандартных программ. Стоит пояснить, что снижению ключевой ставки способствует замедление годовой инфляции.

Однако у Елены Земцовой вызывает опасение, что во второй половине 2020 года инфляция вернется к 4 %. Это связано с увеличением расходов госбюджета на социальные нужды. Тогда в случае малейших изменений геополитической обстановки и ситуации на финансовых рынках количество привлеченных банком денежных средств со стороны может возрасти, что негативно скажется на кредитовании, в том числе ипотечном.

Также наша собеседница говорит о вероятности очередного снижения ставки рефинансирования, если сохранятся текущие макроэкономические показатели и положительная динамика по инфляции.

Белая зарплата — это плюс. Но редкий

«Но при этом нужно понимать, что минимальные ставки по ипотеке все равно будут доступны не всем заемщикам, а только наиболее перспективным для банка категориям: зарплатным клиентам банка, заемщикам с большим первоначальным взносом, а также тем, кто приобретает первичное жилье у застройщиков — партнеров банка», — уточняет эксперт.

Сегодня же, по словам Елены Земцовой, отмечается тенденция снижения общего объема выданных ипотечных займов. То, что ипотека дешевеет, не позволяет полностью сгладить отрицательного влияние постепенного роста цен на недвижимость из-за изменений в законодательстве относительно застройщиков. В итоге растет не количество выданных ипотечных займов, а общая закредитованность населения. При этом на рынок начинают выходить заемщики, оформившие кредиты в 2016-2017 годах по ставкам 11 % и выше.

Говоря о ситуации на сегодняшний день, Наталья Ермилова добавляет, что основной спрос на ипотеку за прошедшие 10 лет уже в основном удовлетворен.

«Эффект от снижения ставок, скорее всего, будет компенсирован плавным удорожанием квадратного метра из-за перехода застройщиков на проектное финансирование и инфляции», — резюмирует эксперт.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Adblock detector