Почему снова стали расти ставки по вкладам

Советы

Как формируется процентная ставка по вкладу?

Процентная ставка по вкладам зависит от целого ряда факторов, определяющих, каким будет её текущее значение. Проценты по вкладам падают или растут, формируясь под воздействием:

  • общей экономической ситуации в государстве — учитываются инфляционные процессы, состояние международных долгов страны;
  • стабильности и финансового благополучия конкретного банка, где находится вклад — чем компания надёжнее, тем скорее будет расти процент, предлагаемый инвесторам;
  • варианта депозита — базовые условия договора изначально формируют данный показатель;
  • валюты — если депозит рублёвый, размер дивидендов будет на порядок больше, чем на капитал, вложенный в банк в иностранной валюте.

И, наконец, главный аргумент, формирующий рассматриваемую в статье величину — ставка ЦБ по вкладам. Её определяет главное финансовое учреждение РФ, и любые изменения данного показателя неизбежно скажутся на конкретной банковской ставке.

Откуда берется процент по вкладу и остатку на счете

Банк — это коммерческая организация. Он должен приносить прибыль, как, например, магазин. Магазин покупает продукты дешевле, продает дороже, разница — это его прибыль. Так же и банк: он берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.

Банк возьмет ваши деньги, выдаст их заемщикам в качестве кредитов и заработает на них. Часть прибыли он отдаст вам в качестве процентов по вкладам. А другую часть направит на свои расходы, например оплатит работу колцентра, поставит больше банкоматов, разработает удобное приложение, застрахует риски.

Накопительные счета и остатки на дебетовых картах — это тоже источник денег для банка. И он тоже на них зарабатывает и устанавливает там такие тарифы, чтобы работать с этими средствами было выгодно и не рискованно для всех.

А еще банк должен сформировать резервы и застраховать ваши деньги — это обязательное требование по закону. Чтобы вы были уверены в возврате своих денег, банк платит взносы. И деньги на них тоже нужно откуда-то брать. Банк знает, как заработать эти деньги, используя средства вкладчиков. Он их зарабатывает и делится с вами частью прибыли — это и есть процент по вкладам, счетам и картам.

Замена депозитам: как получить доходность до 10% после падения ставок по вкладам

«В текущей ситуации привлекательно выглядят инвестиции в российский суверенный долг. Это особенно актуально для тех, кто ищет альтернативу депозитам — как рублевым, так и валютным.

Снижение ставки ЦБ приведет к снижению доходности, а сейчас есть хорошая возможность зафиксировать текущие уровни на более длительный срок, избавив себя тем самым от необходимости реинвестирования через два-три года», — говорит руководитель трейдинга «Атона» Ярослав Подсеваткин.

Продолжающееся снижение ставок по депозитам будет «выдавливать» все больше частного капитала из депозитов в ОФЗ и еврооблигаций Минфина РФ, а, учитывая низкий объем предложения этих инструментов на рынке, спрос будет превышать предложение, и доходности продолжат снижаться, уверяет он.

Дополнительным плюсом станет дальнейшее ослабление санкционной риторики и возврат к конструктивному сотрудничеству, говорит Подсеваткин: «Уже сейчас можно наблюдать первые шаги. Если они продолжатся, то возврат иностранных инвесторов создаст дополнительный спрос на ОФЗ».

Второй эшелон

В России доходность корпоративных бумаг сильно упала, и инвестиции в короткие бумаги первого эшелона не принесут больших прибылей.

«Первый эшелон облигаций дает небольшую премию к ОФЗ, поэтому с учетом транзакционных издержек особого смысла перекладывать деньги из депозитов в эти бумаги — нет», — считает управляющий директор «Ренессанс Капитал» Максим Орловский.

Доходность по коротким — трех- и пятилетним — бумагам составит в среднем 3%, подтверждает портфельный управляющий «Альфа-Капитала» Дмитрий Дорофеев. «Все, что бы вы не купили, даст примерно одинаковую доходность», — говорит он.

Заместитель генерального директора по активным операциям ИК «ВЕЛЕС Капитал» Евгений Шиленков также предлагает выбирать бумаги второго эшелона. Он прислал в редакцию Forbes список из 18 бумаг, которые, на его взгляд, сулят высокую доходность при должной степени надежности.

Это бумаги со средней дюрацией в 2- 2,5 года и средней доходностью около 8%.

Орловский, в свою очередь, советует обратить внимание на последние пятилетние выпуски облигаций ЛСР — их доходность к погашению 8,6-8,7%, или более короткий выпуск этого эмитента — 8,15%.

«Еще можно посмотреть на облигации крупнейшего белорусского ритейлера «Евроторг», они торгуются с доходностью к погашению 9,3%», — сказал Орловский Forbes. Бумаги этих же эмитентов советует покупать Шиленков.

Также Орловский отмечает трехлетние облигации ГУП ЖКХ Республики Саха Якутия. Сейчас их доходность к погашению более 10%.

Также в списке Шиленкова облигации «Почты России» и доходностью в 7,56% и «Трансмашхолдинга» с доходностью 7,32%. Все — с погашением до 2022 года.

Другие идеи

Дорофеев из «Альфа Капитала» также предлагает обратить внимание на субординированные облигации кредитных организаций последних выпусков, которые учитываются в капитале второго уровня. В последнее время такие выпускали Альфа-банк, Совкомбанк и «Хоум кредит» — все с погашением в 2030 году с колл-опционом через пять лет.

У всех доходность заметно превышает 5%. «В ближайшее время и другие банки будут их размещать, так как всем нужно будет соответствовать требованиям Базель-3. А такие виды облигаций являются оптимальными с точки зрения влияния на капитал, стоимости для банков и рисков для клиентов.

Еще по теме  Можно ли купить дом без документов

Это будет тренд 2020 года — куда можно будет разместить деньги обеспеченным клиентам».

А также еврооблигации России с погашением до 2028 года, их доходность к погашению чуть ниже — 3,25%, но это все равно значительно больше, чем доходность валютных вкладов в банках. Эти бумаги, кроме того, освобождены от уплаты налога на купон и валютную переоценку.

Сейчас «Россия28» торгуется по цене 170,6% от номинала.

За рубежом стоит обратить внимание на Мексику, Турцию и Бразилию, считает Дорофеев. Его идеи — облигации нефтяной компании Petrоleos Mexicanos с погашением в 2050 году, их доходность выше 7%.

В Турции, где выборы прошли, а вероятность введения санкций США упала, можно вкладывать средства в длинные суверенные облигации, которые в дальнейшем будут расти в цене, полагает Дорофеев.

Почему снова стали расти ставки по вкладам

В Бразилии он советует облигации компании JSL с погашением в 2024 году, их доходность 5,6% годовых к погашению.

Отток средств клиентов из банков в августе—сентябре на фоне стремительно роста ставок на финансовом рынке заставил кредитные организации поднимать ставки по депозитам. Одновременно кредитные организации стали активнее предлагать «нагрузку» в виде полисов страхования жизни. “Ъ” объясняет, как к ним относиться.

Максимальная ставка по рублевым вкладам десяти крупнейших российских банков во второй декаде октября достигла 7,01% годовых, а в третьей — 7,03%, следует из результатов мониторинга Банка России. Уровень 7% превышен впервые с марта этого года, а минимальное значение 6,05% годовых было зафиксировано в первой декаде июня.

По итогам месяца максимальные ставки по вкладам банков из первой десятки выросли еще выше (до 7,03%), так как именно в это время подняли ставки по вкладам крупнейшие госбанки Сбербанк (до 7,15%) и ВТБ (до 7,3%).

Строго говоря, с такими ставками были введены новые вклады с ограниченным сроком приема (в Сбербанке до конца ноября, в ВТБ — до конца декабря).

По остальным депозитным программам этих банков ставки остались существенно ниже.

Почему снова стали расти ставки по вкладам

Остальные кредитные организации начали поднимать ставки в авральном режиме. В конце октября банк «ФК Открытие» второй раз за месяц объявил о повышении ставок. Его максимальная ставка поднялась до 7,5% годовых.

Похоже поступили и в банке «Хоум Кредит», запустив промовклад на три месяца по ставке 7,5% годовых, а буквально через неделю подняв ставку до 8% годовых.

В менее крупных банках встречаются вклады и с более высокими ставками. В Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) максимальная ставка по вкладу составляет 8% годовых и распространяется на депозиты сроком 181–210 дней. Банк «Ренессанс кредит» предлагает 8% по вкладу сроком на полтора года, а Локо-банк предлагает вкладчикам вклад под 8,75% годовых на срок полтора года.

Процесс повышения банками ставок начался еще в начале лета вслед за ужесточением монетарной политики Банка России, в том числе на фоне роста ставок за рубежом и усиления санкционного давления на Россию. В августе—сентябре это привело к всплеску ставок на российском рынке (доходность десятилетних облигаций федерального займа, то есть фактически безрисковых бумаг, превысила 9,3% годовых).

Ситуацию подогрели и высказывания главы ВТБ, которые были интерпретированы как заморозка валютных вкладов в госбанках.

Причем наибольший отток средств вкладчиков, согласно расчетам “Ъ”, наблюдался в госбанках, фигурирующих в американском законопроекте о санкциях. В самих госбанках поясняли свое решение повысить ставки по депозитам для населения действиями ЦБ (который поднял ключевую ставку на 0,25% до 7,5% в сентябре), а также действиями конкурентов, ранее улучшивших условия по вкладам физических лиц.

По данным Банка России, за первые две недели октября вклады выросли на 1,2% (с очисткой от валютной переоценки), что компенсировало две трети оттока депозитов в сентябре.

По мнению главного экономиста Альфа–банка Наталии Орловой, основной причиной здесь стало вовсе не повышение ставок по депозитам, а отсутствие плохих новостей.

Сейчас ситуация стабилизировалась, и вкладчики стали размещать средства на депозитах в банках с приемлемым для них уровнем риска.

По оценке главного экономиста РФПИ Дмитрия Полевого, «при текущих ожиданиях рынка по ставке ЦБ (останется на уровне 7,5% до конца 2019 года) и параметрах процентного коридора, спрэд средней ставки по розничным депозитам к ставке ЦБ не должен превышать 100–150 б. п.».

Таким образом, считает господин Полевой, «потенциал повышения ставок с минимумов августа (5–5,7% годовых.— “Ъ”) оцениваем в 100–150 б. п., но в каждом конкретном случае масштабы повышения могут варьироваться».

По его словам, логично было бы ожидать более заметного повышения ставок по рублевым депозитам сроком до одного года, поскольку снижение ставки ЦБ может возобновиться лишь во втором полугодии 2019 года. «В целом, вряд ли средние ставки депозитов смогут превысить уровень 7–7,5% годовых»,— резюмирует Дмитрий Полевой.

Все эти оценки и данные относятся к классическим вкладам, которые гарантируются государством в сумме 1,4 млн руб. Между тем банки активно предлагают и депозитные вклады с повышенными ставками (порой от 9% годовых и выше), но с дополнительным условием. «Нагрузкой» зачастую выступает полис инвестиционного или накопительного страхования жизни.

Это нормальный финансовый инструмент. Однако вкладчик банка должен понимать его особенности и при необходимости требовать от банка, как продавца продукта, разъяснить все риски, с ним связанные. Тем более что Банк России отмечает возрастающее число жалоб со стороны клиентов банков, которые стали «счастливыми» обладателями таких «вкладов».

Еще по теме  Новости раздела Права и обязанности

Почему снова стали расти ставки по вкладам

Стоит помнить, что это продукт не банка (кредитная организация выступает лишь как агент по продаже), а страховой компании. По нему не гарантируется и не может гарантироваться доходность (в отличие от банковских вкладов), а также не гарантируется возврат вложенных средств со стороны государства.

Кроме того, это долгосрочный продукт — на три-пять лет, а порой и более длинный. Досрочный выход из него сопровождается потерей части вложенных средств (в депозитах при досрочном снятии теряются только проценты).

В чем опасность высоких ставок по вкладам

Есть банки, которым взять деньги в ЦБ сложно. И тогда они предлагают высокие ставки по вкладам. Например, сейчас 8% — это очень высокая ставка. Стоит хорошо подумать, прежде чем открывать вклад с такими условиями.

Бывает, что банки собирают деньги под высокий процент, заранее зная, что они не будут их возвращать. Открывают офисы, «пылесосят» деньги у населения, обещают баснословный доход, а потом выводят деньги со счетов и исчезают. Какая разница, под какой процент обещать вклады, если ты их не собираешься возвращать?

Когда повысят проценты по вкладам?

Насколько реально и прогнозируемо ли повышение процентных ставок по вкладам? Этот вопрос интересует всех граждан, инвестирующих свои накопления в отечественные банки. Чего ждать в ближайшее время? И если рост всё-таки возможен, как и под воздействием каких факторов это произойдёт?

Аналитики не делают на данный счёт оптимистичных прогнозов — в ближайшие 12-15 месяцев роста не предвидится. Ситуация начнёт меняться, если в ЦБ наметится дефицит наличного капитала, и активы будут падать. Появится смысл в дополнительном стимулировании инвестирования, а главный рычаг активизации этих процессов — повышенные проценты по вкладам.

Единственное, на что могут рассчитывать те, кто доверяет крупным банкам и ждёт роста своей прибыли — отслеживать специальные предложения. Как правило, их запускают к праздничным событиям и датам — тогда увеличение процентов по вкладам наиболее вероятно.

Как понять, что ставка по вкладу слишком высокая

Снижение процента по вкладам

ЦБ каждый месяц рассчитывает базовую доходность вкладов. Это средняя максимальная ставка крупнейших банков. От нее зависят платежи банков в АСВ. Посмотрите, какая базовая доходность на август 2018 года. Если какой-то банк предлагает ставку выше базовой, с ним может быть что-то не так. Как минимум он должен будет платить больше взносов в АСВ, а у ЦБ есть повод внимательнее присмотреться к его работе.

Центробанк даже сам может рекомендовать банкам снижать ставки, потому что завышенные проценты создают угрозу для всей системы. Если банк будет переплачивать по вкладам, то не получит достаточно доходов и не сможет вернуть деньги другим вкладчикам. Это невыгодно ни клиентам, ни банку, ни государству.

Банки резко режут проценты по вкладам: сказывается недавнее решение ЦБ

Резкое падение ключевой ставки ЦБ до 6,5% годовых повлекло снижение доходности по депозитам в рублях. Максимальная ставка по вкладам в III декаде октября упала до 6,36% годовых. И если в «Открытии» и Россельхозбанке ставки выше 6,5%, то у Сбербанка и «Тинькофф» едва ли дотягивают до 5–6%. «Выберу.ру» выяснил, во что вкладываться этой осенью и есть ли альтернатива рублёвым депозитам.

За последнюю неделю 6 крупнейших банков России из ТОП−10 снизили ставки по депозитам. Проценты по вкладам первой десятки кредитных организаций лежат в основе расчёта максимальной ставки по депозитам. Если во II декаде октября, по данным ЦБ, доходность была на уровне 6,48% годовых, в III ставка упала до 6,36%. «Уронили» проценты несколько финансовых организаций из ТОП−30, пишут «Ведомости».

С 1 ноября Сбербанк снизил максимальную розничную ставку на 0,75%. Кредитная организация закрыла промовклад «Онлайн плюс» с доходность 5,75%.

Повышенные ставки – до 6,1 и 5,45% – госбанк оставил для премиальных клиентов.

В розничной линейке Сбербанк предлагает программы «Сохраняй» – до 5%, «Управляй» – до 4,3%, «Пополняй» – до 4,6%, пенсионный – до 3,5%, «Пополняй» на имя ребёнка – 4,6%, социальный – 3,7%, «Подари жизнь» – 5,05%.

 kvadmetry

Другие кредиторы также придерживаются тенденции. Ставки на 0,1–0,3 процентных пункта понизил Россельхозбанк. Как ни странно, максимальная ставка в Россельхозбанке выше, чем в Сбербанке, – 7,2%.

Максимальные ставки – 6,55% и 4,5–6% соответственно.

На 0,6–0,9 п. п. понизил доходность розничной линейки Райффайзенбанк, Совкомбанк – на 0,2–0,6 п. п., Промсвязьбанк – на 0,25–0,35%. Снизили проценты «ЮниКредит Банк» и «Дом.РФ» – на 0,1–0,25 и 0,1–0,5 п. п. Со 2 ноября снижает доходность на 0,2 п. п. «Ренессанс кредит» и на 0,05–0,35 п. п. в начале нового месяца на полугодовые вклады – «Возрождение».

По данным индекса «Выберу.ру», ставка у банков из ТОП−100 упала до 5,279% на 3 ноября. Можно поискать другие источники пассивного дохода и сбережений.

  1. Собственные облигации банков, инвестиционные облигации – гарантированный доход небольшой, но может вырасти до 9–12%.
  2. Облигации компаний, но для начинающих инвесторов разобраться с ними непросто. Плюс, дополнительные издержки: НДФЛ с дохода от разницы между ценой покупки и продажи, комиссии за обслуживание счёта, инвестиции в ценные бумаги не защищает Агентство по страхованию вкладов.

                                                                          lcmedia

  3. Инвестиции «на старость» в НПФ, доходность вдвое превысила инфляцию в 2019 году – чуть меньше 10% годовых.
  4. Акции фондов, но риски, опять же, выше, чем у вкладов. Однако выше и доходность.
  5. ПИФы, индивидуальный инвестиционный счёт, облигации федерального займа, если вы готовы инвестировать более 100 000 – 200 000 рублей в месяц.
  6. Валютные вклады – лучше, в долларах. Особенно, если у вас накоплены несколько тысяч «баксов». Другой вариант – иностранные акции. Проценты по депозитам в евро близятся к нулю, некоторые банки не исключают, что могут ввести отрицательные ставки для бизнеса по валютным вкладам. Подробнее об этом «Выберу.ру» писал в материале «К чему ведёт отказ банков от вкладов в евро».
  7. Недвижимость – всегда выгодное и ликвидное вложение. Но подойдёт вам, если вы собираетесь инвестировать крупную сумму, даже с учётом ипотеки.
Еще по теме  Наказание за воровство в магазине

Лучшие инвестиции – в себя, поэтому можно потратить сбережения на обучение, образование, здоровье, например, заняться зубами. Другие варианты – досрочно погасить кредит, застраховать жизнь или жильё, купить крупную бытовую технику, которую долго откладывали.

Падение ключевой ставки ЦБ – не единственная причина, почему банки снижают ставки. Доходность облигаций и ставки денежного рынка падают. «Ведомости» отмечают, что ставки денежного рынка сейчас ниже 6,5% годовых, коротких ОФЗ – около 6%. В ближайшие 6 месяцев доходность депозитов рискует упасть ещё на 0,25% годовых.

Причины снижения депозитной ставки

 cbskiev

Банкам низкие ставки выгоднее: клиенты от сбережений переходят к тратам. Людей больше привлекает кредит с пониженной ставкой, чем вклад с небольшой доходностью. Кредиторы постепенно снижают ставки по ипотекам и займам.

Однако депозиты не потеряют интерес граждан. Как говорится, за неимением лучшего, и то хлеб. Ставки по рублёвым вкладам вряд ли станут отрицательными. А если инфляцию удастся обуздать, то даже небольшая доходность станет прибыльной.

Поэтому, даже программы с небольшими процентами, – способ диверсификации дохода.

Вы не обязаны соглашаться на новые условия банка, если они кажутся вам невыгодными. Но и отказываться не спешите. Не факт, что в других банках условия выгоднее: все банки «закупаются» деньгами у одного и того же Центробанка примерно на одних условиях. Маловероятно, что в банках одного уровня надежности ставки будут существенно отличаться. Но все же перед пролонгацией вклада стоит подумать.

Сравните ставки в других банках. Сейчас крупные банки предлагают вклады под 3—6%. Чем выше ставка, тем строже условия и больше срок вклада. Иногда лучше заработать меньше, но иметь возможность снимать деньги или пополнять вклад.

Если ЦБ снова понизит ключевую ставку, ставки по вкладам тоже могут упасть. Но если вы откроете вклад на длительный срок сейчас, вас это не коснется.

Советы специалистов при выборе банка для открытия депозита

Выберите другой метод инвестиций. Вклады — это менее рискованный способ вложить деньги. Но он и менее доходный. Вы отдаете деньги банку, ничего не делаете, ничем не рискуете и точно в срок получаете заранее известную сумму.

Основная причина понижения ставки — достаточное количество наличности на фоне снижения спроса на процессы потребительского кредитования населения. Популярность оформления множественных займов одним клиентом резко снижается. Таким образом, размещать финансы уже негде, а начислять повышенный процент за капитал, который, по сути, не работает, объективно не выгодно.

Второе обстоятельство, провоцирующее понижение показателя — общее падение базовой ставки Сбербанка сразу по всем направлениям. Так же поступили остальные крупные финансовые организации. И последняя причина, обеспечившая в текущем периоде низкие ставки по депозитам. Это некоторое снижение ставки ЦБ, которая, по прогнозам аналитиков, к 2020 году будет снижена ещё больше.

Поскольку изменить ситуацию на экономическом рынке страны клиенты банков не в силах, правильным решением в случае непредусмотренного снижения ставок является возврат депозита. Делается это следующим образом:

  • обращаемся в банк персонально;
  • подаём письменное заявление на имя руководителя организации с требованием возврата тела капитала и уже начисленной на него дополнительной суммы в рамках действия договора по депозиту;
  • ждём пять суток — это установленное законом время на рассмотрение прошения;
  • по истечении указанного срока снова обращаемся в банк — если желаемого результата не последовало, требуем письменную причину отказа;
  • идём в отдел защиты прав потребителей или правоохранительные инстанции (инспекция проведёт проверку и, если права вкладчика были нарушены, финансовую компанию обяжут вернуть деньги).

Может ли банк в одностороннем порядке понижать ставки по вкладам

Банк не составляет для каждого вкладчика свой договор. Чаще всего вклады открывают по договору присоединения или оферте. То есть у банка есть общие условия обслуживания — вкладчики просто с ними соглашаются, когда открывают счет или продлевают вклад.

Я внимательно почитала условия Тинькофф-банка по поводу ставки. В пункте 3.2 написано, что для уже открытых вкладов ставка не снижается до конца срока, а об изменении ставки по накопительным счетам предупреждают за три дня. Это соответствует закону.

Дело в том, что накопительный счет — это не вклад. У него нет срока, в течение которого начисляются проценты. Поэтому на такие счета не распространется норма гражданского кодекса о процентах на вклад, которые банк не может уменьшить до конца срока действия договора.

Если банк предупредил вас о снижении ставки до пролонгации договора или вы заключаете новый договор, в понижении ставки нет нарушения. Вы можете отказаться от пролонгации, забрать свои деньги, отнести их в другой банк или вложить куда-нибудь.

Рекомендации специалистов

Будут ли расти ставки по депозитам, от вкладчика не зависит. Однако увеличить свою финансовую прибыль даже на фоне их снижения вполне реально, если не игнорировать следующие советы экспертов в области экономики и банковского дела и учитывать следующие моменты:

  1. При выборе вида вклада отдаём предпочтение таким программам, где существует возможность пополнения капитала на любом этапе действия договора, ведь прибыль насчитывается на величину вложенных в компанию средств.
  2. Стараемся, чтобы капитализация инвестированных средств проводилась как можно чаще. Она увеличивает тело первоначальной суммы, соответственно, даже при пониженной ставке итоговый заработок будет больше. Хорошо, если эта процедура будет проводиться ежемесячно.
  3. Сроки актуальности договора — соглашение, заключённое более чем на один год (при условии, что оно не будет расторгнуто по требованию клиента досрочно), всегда даст больше выгоды, чем кратковременные инвестиции.
  4. При выборе валюты инвестирования отдаём предпочтение российскому рублю — сумма базовых начислений на него всегда будет больше, чем на евро или доллар.
Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.