Можно ли жить на проценты от вклада

Советы

Тенденции прошлого года в банковской сфере

Рантье получают доход не только от депозитов. Объектом финансовых вложений также становится недвижимость (в том числе земля), ценные бумаги, покупка долей в ПИФах, использование исключительных и авторских прав.

При таком видимом обилии вариантов банковский вклад обладает рядом преимуществ. По сравнению с объектами недвижимости депозиты отличаются большей ликвидностью. Если человеку срочно понадобятся деньги, он придет в финансово-кредитное учреждение и закроет вклад. Да, это приведет к потере процентов, но инвестированную сумму банк вернет полностью.

Ценные бумаги и ПИФы отличаются высокими рисками. При неблагоприятном развитии событий инвестор не получить прибыли. В худшем случае он потеряет вложенные деньги. На таком фоне банковский депозит выглядит образцом безопасности и стабильности.

Не каждый является изобретателем или автором художественных произведений. Значит, исключительные права доступны единицам. В то же время банковский вклад способен открыть любой человек.

Нам нужно знать 2 вещи.

Сколько денег нам необходимо получать ежемесячно в виде процентов? Коих хватало бы на жизнь.

Для примера возьмем 30 тысяч рублей. Соответственно в год эта сумма увеличивается до 360 000 (за 12 месяцев).

Ок. Что дальше?

Смотрим банковские ставки. Тут разброс может быть очень велик. Разница в доходности составляет 30-50 и даже 100-200%.

Кто-то предлагает вклады под 3-5%, другие под 6-8%.

Какие параметры влияют на банковскую ставку?

  • Кредитная организация. Правило: чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. И наоборот. Различные «малыши» дабы заманить клиентов и их деньги дают больший процент.
  • Размер капитала. Больше денег, банки предлагают лучшие условия для клиентов.
  • Срок вклада.
  • Возможность снятия и пополнения во время действия депозита. Замороженные средства дадут больший прирост.
Еще по теме  Где и как можно взять автокредит без КАСКО в 2020 году

В общем, чем у вас больше и длиннее, тем жирнее будет процент по вкладу.

Допустим, у нас все хорошо. Деньги есть. Можно найти и открыть вклад под хорошие условия.

Для примера, остановимся на доходности — 8% годовых.

Жизнь на проценты по депозитам
Жизнь на проценты от банковского вклада

Сколько денег (капитала) нужно для обеспечения себя постоянным денежным потоком?

Нам нужно 360 тысяч в год живыми деньгами. Это 8%.

Так? Не совсем.

Мы забыли еще несколько факторов или рисков.

Как Вы думаете, какая стратегия обрела лидерство за последние годы в сфере накопления финансов? Разумеется, именно «отнести деньги в банк под процент». У россиян она вызывает доверие. Да, проценты совсем небольшие, но всё же приятно. Кроме того, если класть деньги в именитые банковские организации, то:

  1. Вы защищаете себя от инфляции (как правило, процент инфляции ниже годовой ставки или на одном уровне).
  2. Возможно, получаете небольшую рублёвую прибыль.
  3. Не потеряете денежные средства, так как крупные игроки рынка на то и являются таковыми, что лицензии у них никто в ближайшие ДЕСЯТИЛЕТИЯ не отзовёт.

Если говорить о статистике, то в целом объём депозитных счетов вырос на более чем ВОСЕМЬ ПРОЦЕНТОВ. И это с 2011 года. Достойный показатель для страны, где большая часть людей по-прежнему старается избегать использования карточек и предпочитают им наличные средства.

Но не будем уходить далеко от темы нашего разговора. Вернёмся к статистике, которая гласит, что на данный момент на банковских счетах граждан РФ насчитывается порядка 11 триллионов рублей. Представляете? Думаем, что даже представить себе такую сумму не можете. А ведь это 12 нолей!

Безусловно, самая большая популярность досталась тем вкладам, где процент максимальный. Правда, условия не слишком хорошие. И сейчас Вы поймёте, о чём мы говорим:

  • Возможность досрочного снятия денежных средств отсутствует и равна расторжения договора, потере наколенных процентов;
  • Частичного снятия также нет;
  • Отсутствует и пополнение;
  • Длительные сроки «удерживания» денежных средств.

Зато проценты максимальные. Именно такой логикой и руководствуется большинство людей. НО есть ведь и иные виды вкладов, где доступны пополнение, съём процентов и т.д. Правда, со сравнительно более низким процентом. Не то чтобы он совсем низкий, вовсе нет. Зато Вы всегда имеете возможность пополнения счёта и т.д., благодаря чему можете покрыть разницу.

2018-ый год ознаменовался некоторыми изменениями в данном направлении:

  • Люди стали доверять вкладам ещё больше;
  • Вкладывают денежные средства в основном в рублях, потому что курс держится более-менее стабильно (как минимум, если и не зарабатывают на этом, то защищают средства от действия инфляции);
  • Предпочитают вклады длительностью свыше 3-х лет. Для сравнения, каких-то 1.5 года назад доля данных вкладов была меньше почти на 7 процентов;
  • Люди начали на 4 процента меньше вкладывать средства в ПИФы. Общая сумма активов составляет около 444 миллиардов рублей, что также немало;
  • Спрос на ПИФы облигаций по-прежнему остаётся повышенным, так как данный вид вложения денежных средств приносит около 30 процентов годовых – ни одна банковская организация подобного даже близко предложить не может;
  • ПИФы недвижимости также стали пользоваться куда меньшим спросом, нежели ранее – и в этом помогли изменения в законодательстве, касающемся налогов.

Разумеется, мы поделимся с Вами формулой подсчёта рентабельности вложения в те или иные банковские организации, чтобы Вы самостоятельно могли посчитать, где/сколько Вы можете заработать.

Сама формула выгляди следующим образом: St = S0 (1 R/100 * T/365 дней).

Обозначения:

  • St – сумма вклада, которую Вы получите по прошествии времени (t);
  • T – срок вклада (в днях);
  • S0 – начальная сумма вклада;
  • R – процент, предлагаемый банковской организацией.

А теперь давайте разберёмся на конкретном примере для Вашего же удобства. Приблизимся к российским реалиям и не будем брать слишком большие суммы. Скажем, мы рассчитывать на 30 000 рублей/месяц пассивного дохода. Ищем предложение, находим хороший вариант под 5 процентов годовых. Подставляем все значения и получаем сумму 7.3 миллиона рублей.

Комментирует Александр Шолохов, независимый эксперт: «Жить на проценты от вклада конечно можно, но только при условии очень большой суммы размещённого депозита. Предположим, что человек хочет вложить миллион рублей на год и жить на получаемые проценты. При средней ставке 7-8% годовой доход не превысит 80 000 тыс. руб., то есть в месяц человек сможет тратить примерно 6 600 руб. Не похоже на достойный уровень жизни, хотя тут, конечно, вопрос потребностей.

Для получения более-менее приличного дохода человеку придется разместить 4 млн руб. или больше, а это уже риски – агентство по страхованию вкладов возместит до 1,4 млн руб. в случае коллапса банка.

Как видим, отзыв у банка лицензии – не редкость, особенно у тех, которые предлагают наиболее интересные проценты.

То есть даже при наличии свободных нескольких миллионов придётся раскладывать деньги в разные банки. Поэтому, на мой взгляд, банковский вклад не очень подходит для заработка, скорее это инструмент для надёжного хранения. Если ЦБ не будет повышать ключевую ставку, то стоимость кредитов скорее сохранится, а значит не будут расти и ставки по вкладам».

Плюсы и минусы

На первый взгляд жизнь рантье полна удовольствий и преимуществ. Однако если задуматься, выясняется, что в ней присутствуют и недостатки. Прежде чем вкладывать деньги в банк и пытаться реализовать мечту, следует взвесить все за и против.

Плюсы:

  • нет необходимости работать;
  • пассивный доход не требует участия или усилий;
  • появляется много свободного времени;
  • при соблюдении правил банковский вклад дает 100% гарантию сохранности инвестиций.

Минусы:

  • чтобы жить на проценты, потребуется достаточный стартовый капитал;
  • часть пассивного дохода приходится на долю инфляции;
  • рантье отказываются от роскоши и дорогих покупок.

Такая жизнь подойдет не каждому человеку. Однако если перечисленные выше преимущества для вас выглядят весомее недостатков – давайте разберем детали.

Один из минусов такой схемы назван выше. Чтобы получать более-менее значительный доход, придётся положить в банк крупную сумму. Но если с банком что-то случится, например отзовут лицензию, возместят лишь 1,4 млн руб.

Ещё один недостаток заключается в том, что срок вкладов в нашей стране небольшой. Востребованы депозиты сроком на год. В линейках банков можно встретить вклады на 3 года и больше. После окончания этого периода вклад придётся пролонгировать, но не факт, что продление будет на тех же условиях. Не исключено, что ставка снизится или вклад и вовсе отменят. Значит придётся выбирать другой продукт или менять банк, что тоже не слишком удобно, учитывая сумму депозита.

Кроме того, не нужно забывать, что вклады постоянно обесцениваются. Те миллионы, которые лежат на счёте, через 5-10 лет будут стоить меньше, а процент поглотит инфляция. Напрашивается мораль, что жить за счёт одних только процентов невыгодно. Пока клиент пользуется деньгами, которые начисляет банк, сбережения лежат на счёте без дела и постепенно обесцениваются. Хотя могли бы, к примеру, работать в инвестициях.

Как итог скажем, что жить на процент можно, но придётся либо сразу вложить крупную сумму, либо подкопить. При этом рассматривать вклады в качестве единственного источника дохода чревато.

Жизнь на проценты или сколько денег нужно для счастья

Расчет необходимой к накоплению суммы вклада не сложный. Сначала нам нужно посчитать сумму денег, которую мы хотим получать в виде пассивного дохода по вкладам, после чего вычислим и необходимую сумму вклада.

Человек, имеющий пассивный доход

Ок. Что дальше?

Так? Не совсем.

Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом — плохая идея.

А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь — ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.

Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.

Можно ли жить на проценты от вклада

Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.

У банковских вкладов есть только один главный плюс — это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.

Правда они забывают о многих «приятных» сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.

В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.

Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течение 3-лет. А на 4-й в стране произошел рост цен в результате дефляции на 50%. Будет ли в таком случае реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.

По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).

Переходим от слов к подсчётам. Нет, не беспокойтесь – Вы обойдётесь без калькулятора, все цифры мы уже подбили за Вас.

Что мы имеем?

  • Процентная ставка по депозитному счёту – 6 процентов.
  • То есть, ежемесячно Вам «на руки» можете перепадать лишь 0.5 процента от вложенных денежных средств.
  • Воспользовавшись математикой на уровне средней школы, мы посчитали, что для ЕЖЕМЕСЯЧНОГО получения суммы в 50 тысяч рублей необходимо держать на счету целых 10 миллионов рублей.

Для одних сама сумма в 10 млн рублей является неподъёмной, а для тех, у кого таковая имеется – гораздо выгоднее вложиться в бизнес и максимально автоматизировать его. Вряд ли они согласятся на жизнь всей семьёй за 50 тысяч рублей в месяц, обладая таким капиталом.

Да, имеются банковские организации, где можно найти и более выгодную процентную ставку. Например, в том же «Петрокоммерц», где есть возможность ежемесячного вывода процентов. Если разместите на депозитном счёте 3 миллиона рублей под 7.7 процентов годовых, то ежемесячно сможете жить на 20 тысяч рублей. Правда, срок вклада 1080 дней. Также Вы можете реинвестировать (т.е. вкладывать проценты) и получать в перспективе большую сумму.

Как действовать

Прежде всего потенциальный рантье должен определиться с ежемесячным уровнем дохода, на который он сможет жить. Нужна конкретная сумма. Здесь все зависит от запросов и привычек человека. Одним будет достаточно 30000, другим понадобится 100000 рублей.

Зная сумму ежемесячного дохода, мы сумеем определить необходимый размер стартового капитала. Это те деньги, которые нужно разместить в виде банковского вклада, для получения желаемого достатка. Рассмотрим пример.

Человеку для полноценной жизни в месяц нужно 50000 рублей. Он выбрал банковский вклад со ставкой 8% годовых. Следовательно, для достижения желаемого уровня пассивного дохода нужен стартовый капитал – 7,5 миллиона рублей.

Однако не все так просто.

Необходимо помнить про инфляцию. Как показывает банковская практика, она составляет 50–60% от предлагаемой клиентам процентной ставки.

Другими словами, деньги, инвестированные в банковский вклад, постоянно будут обесцениваться. С каждым следующим годом рантье на получаемые 50000 рублей сможет покупать меньшее число товаров.

Существует эффективный способ противодействия описанной ситуации. Чтобы компенсировать инфляцию, человеку следует ежегодно реинвестировать 50–60% пассивного дохода. То есть в нашем примере эта сумма будет равна 25000–30000 рублей, на которые рантье нужно ежемесячно увеличивать вклад. Но в этой ситуации денег на жизнь уже не хватит.

Таким образом, чтобы выйти на желаемый пассивный ежемесячный доход 50000, инвестировать во вклад нужно минимум 15 миллионов рублей. Этот подход позволит учесть инфляцию.

Рекомендуем выбирать долгосрочные вклады с капитализацией процентов. Такие инвестиционные продукты имеют максимальную доходность.

Вопросы финансовой безопасности

В России создана система страхования банковских вкладов. Однако она работает по определенным правилам, которые нужно учитывать всем, кто хочет жить на проценты, получаемые по депозитам.

Государство гарантирует сохранность и возврат инвестиций до 1,4 миллиона рублей. А мы пришли к выводу, что жизнь рантье подразумевает большие вложения. Что делать в этой ситуации?

Существует два пути. Во-первых, человек может разделить имеющийся капитал на равные части и открыть несколько вкладов в разных банках. Такое решение потребует больше времени, но даст 100% гарантии.

Во-вторых, рантье может выбрать крупное финансово-кредитное учреждение из ТОП-20 рейтинга Центробанка. Вероятность банкротства такой компании минимальна, но все-таки она есть.

Особенности вкладов

Далеко не все понимают, что у банковских вкладов есть свои особенности и мы решили остановиться на основным подробнее. Думаем, Вам пригодится данная информация:

  1. Если вкладываете денежные средства на год, то можете забыть о них на 365 дней, т.к. в ином случае при расторжении договора Вы не получите проценты.
  2. Ставка по вкладу ФИКСИРОВАННАЯ и даже банк не имеет права изменить её в одностороннем порядке.
  3. Страхование. Вклады (любые) застрахованы на сумму 700 тысяч рублей. Больше получить при наступлении страхового случая, к сожалению, не удастся – учитывайте и этот момент, вкладывая крупные суммы.

Стоит ли доверять вкладам?

За последние годы были положительные изменения в данную сторону. Люди стали значительно больше пользоваться конкретно данными услугами. Все прекрасно понимают, что если деньги просто лежат дома под подушкой, то они:

  • Не работают.
  • Обесцениваются.

Самые выгодные вклады – от трёх лет, здесь Вы не только практически исключаете возможность обесценивания средств, но ещё и зарабатываете небольшой процент (как правило, 2-3 процента).

Расскажите нам, а пользуетесь ли Вы вкладами или нет?

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.