Минусы потребительского кредита

Советы

— Товарная – форма, предполагающая передачу той или иной вещи во временное пользование. Такая форма существовала до появления товарно-денежных отношений между людьми. В современном мире данная форма реализуется в рассрочке, аренде имущества, лизинге оборудования, товарной ссуды и так далее.

— Денежная – форма, предполагающая передачу определенного количества денежных средств во временное пользование. Такая форма преобладает в современных экономических условиях.

— Смешанная – форма, предполагающая предоставление кредита товаром, а возвращение займа деньгами, и наоборот (часто используется в международных расчетах).

Как правильно брать кредит

В России, в отличие от Европы, ситуация с кредитами неоднозначная – одни считают, что брать их можно, и это чрезвычайно удобно. Другие и сами бояться «долговой ямы», и других активно стращают. Истина, как всегда где-то посередине.

Итак, как решить, стоит ли брать кредит?

  • Решите, насколько нужна данная сумма

Внезапная поломка холодильника, плиты, экстренные проблемы со здоровьем, абсолютно пустой холодильник при задержке зарплаты достаточное серьезно влияют на жизнь, чтобы сказать себе: «Ладно, перебьюсь».

А вот 200.000 на обновление гардероба – точно не кредитный вариант. Лучше постепенно купить все необходимое или хотя бы воспользоваться картой рассрочки.

Минусы потребительского кредита

Стабильный оклад постоянная возможность откладывать сумму, чуть превышающую ежемесячный платеж? Можно задуматься о потребительском кредите.

Доход достаточно высокий, но зарплату эпизодически задерживают? Лучше выберите кредитную карту. До 120 дней без процентов уберегут от переплат, штрафов, пени и коллекторских звонков.

Нужна небольшая сумма и через несколько дней придет зарплата? Неплохим вариантом станет микрозайм. Особенно первый займ под 0%.

Нужна крупная сумма, а зарплата не радует ни размером, ни стабильностью? Ни в коем случае не берите кредит. Ищите любые другие способы, только не влезайте в долговую яму.

Даже при 100% здоровье и 10-летним стажем существуют риски. Что будет, если вы серьезно заболеете? Если вас уволят? Возникнут непредвиденные траты? Продумайте запасной план. Иначе погашение займа превратится в настоящий стрессовый спринт.

  • Оцените возможность сократить траты

Это первая мера, которая принимается при неожиданном сокращении дохода, чтобы не задерживать ежемесячные платежи.

Главная ошибка 90% людей, решающих, брать или не брать кредит, — рассчитывать сумму впритык, чтобы хватало на более-менее адекватный уровень жизни платежи. В результате, как только что-то случается с доходом, выясняется, что ужимать для экономии уже некуда.

Хотите получить больше, а платить – меньше?

Оцените самое выгодное предложение 2020 года

    Минусы потребительского кредита
  • от 9,9% годовых
  • возможность снизить ставку до 6%
  • минимум документов
  • быстрое принятие решения
  • высокий процент одобрения

Подать заявку

Как ни странно, сейчас и работодатели начали проверять кредитную историю сотрудников. Считается, что человек с хорошей историей более надежный и предсказуемый.

Распространенной практикой становится оформление аренды автомобиля по… кредитной карте. Подобная «подстраховка» также считается способом убедиться в надежности клиента.

Если речь идет о потребительском кредите. Получить ипотечный займ без кредитной истории (причем довольно солидной) практически невозможно. Существует несколько банков с высоким шансом одобрения. Но для одобрения в таком случае придется собрать целую кипу документов. Гораздо проще оформить и вовремя закрыть пару небольших потреб.кредитов.

Еще по теме  Условия рефинансирования кредитов других банков в Альфа Банке

Чем лучше кредитная история, тем ниже ставку будут предлагать банки. Таким образом, опять же, за счет небольших займов (с соответственно небольшой переплатой) можно подготовить почку для обращения в банк «на черный день».

Последние несколько месяцев банки начали закручивать гайки и без кредитной истории даже созаемщиком можно оказаться неподходящим. Это особенно обидно, если, например, супруги рассчитывают вместо получить ипотечный займ.

Чтобы выяснить, стоит ли сейчас брать кредит, ответьте на несколько коротких вопросов:

  1. Стабильный ли у вас сейчас заработок?
  2. Есть ли открытые займы?
  3. Есть ли долги по кварт.плате/штрафам/налогам?
  4. Ожидаются ли крупные траты в ближайшем будущем?
  5. Стабильно ли состояние здоровья?
  6. Есть ли возможность откладывать определенную сумму на ежемесячные платежи?

Ответили «да» на большинство вопросов? Тогда обязательно оцените необходимость, безопасность и выгодность кредитного предложения – и если вас все устраивает, можете смело подавать заявку.

    Пестрит в глазах от предложений? Financer собрал несколько простых рекомендаций.
  • срочная покупка/трата до 10.000 рпервый займ под 0%
  • сломалась бытовая техника/нужно сменить гардеробкредитная карта
  • единократные траты в размере больше 50.000 р.потребительский кредит
  • траты свыше 300.000 р с возвратом денег в течение 2 – 3 месяцевзайм под залог ПТС
  • капитальный ремонт/покупка недвижимости ипотека

Минусы потребительского кредитаВопрос, стоит ли брать кредит часто волнует фрилансеров и индивидуальных предпринимателей. Специально для данной категории заемщиков Financer сформировал рейтинг кредитов для ИП.

Будьте внимательны в финансовых вопросах, и тогда кредитные предложения станут не «ярмом», а удобным способом улучшить свою жизнь без лишних ожиданий.

  1. Продумайте реальность выплаты ежемесячного платежа по кредиту. Совет: чтобы не ошибиться с расчетами, учтите, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от ваших доходов.
  2. Запаситесь резервным фондом, который обычно составляет 3-6 ежемесячных прожиточных минимума, хранящегося дома или в банке. Это нужно для того, чтобы в случае непредвиденной ситуации (увольнения с работы, ухудшения материальных условий и т.д.) вы смогли безболезненно отреагировать на нее и не прекращать пусть даже самые-самые минимальные выплаты по кредиту.
  3. vibor-kredita-finexpertНикогда не берите больше, чем вам нужно. То есть если вам, к примеру, нужно 120 тысяч рублей, то и берите строго 120 тысяч, а не 150-160 тысяч рублей «на всякий случай». Иначе переплатите гораздо больше, чем планировали.
  4. Определите оптимальный для себя срок кредита. Принцип: чем дольше вы выплачиваете займ, тем меньше ежемесячный платеж по нему, но тем больше конечные переплаты. Поэтому, чтобы грамотно рассчитать наиболее комфортный для себя срок погашения кредита, руководствуйтесь «правилом 20-30%». То есть выделите из своего дохода 20-30%, которые будете выплачивать ежемесячно, и посчитайте, за какой примерно срок вы смогли бы окончательно расплатиться за кредит.
  5. Кредит берите в той валюте, в которой вы получаете доход. То есть, как правило, в России это рубли. Поэтому и займ оформляйте рублевый.
  6. Не пренебрегайте страховками, которые в тяжелой финансовой ситуации помогут вам обеспечить уверенность в завтрашнем дне и не оказаться в долговой яме. Однако по ним далеко не всегда производятся выплаты.
  • Сумма первоначального взноса, который вам придется внести, чтобы получить кредит.
  • Единоразовая банковская комиссия, взимаемая за оформление кредита.
  • Ежемесячная комиссия, взимаемая помимо фиксированных процентов.
  • Схема погашения кредита (равные ежемесячные платежи (аннуитетный) или ежемесячное уменьшение суммы выплат (дифференцированный)).
Еще по теме  Кредиты для бизнеса в банке ВТБ виды условия как получить

P.S.: Какие-либо банковские комиссии сверх процентной ставки по кредиту считаются незаконными и легко отсуживаемыми!

А вот с помощью так называемой «полной стоимости кредита» («эффективной процентной ставки») кредитные программы лучше не сравнивать.

«Полная стоимость кредита» – это та сумма, которую вы фактически платите банку за пользование кредитом. То есть в нее входят годовая процентная ставка, различные банковские комиссии и сборы, страховка (которую можно вернуть) и так далее.

Центробанк обязал всех кредиторов сообщать клиенту эту самую «полную стоимость кредита» перед тем, как выдавать займ. Однако на деле данное требование не реализуется в полной мере. На это влияет несколько причин.

  • Во-первых, банки не всегда могут заранее рассчитать реальную «эффективную процентную ставку» для каждого конкретного заемщика, поскольку существуют параметры (к примеру, страховка, сумма которой определяется для каждого клиента индивидуально исходя из его данных о поле, возрасте, состоянии здоровья и т.д.), неподвластные кредитору.
  • Во-вторых, «полная стоимость кредита» не всегда рассчитывается по одной и той же формуле.
  • В-третьих, банки стремятся искусственно занизить сумму выплат. Для этого они рассчитывают, к примеру, страховку не на весь период кредита, а лишь на год. Поэтому сравнивать «полную стоимость кредита» у разных банков бессмысленно.

Таким образом, окончательную примерную сумму по тому или иному займу считайте самостоятельно. Кроме того, в расчетах вам могут здорово пригодиться кредитные калькуляторы, которые рассчитают вам полную стоимость займа вплоть до учета инфляции. Хотя, обращаю ваше внимание, и в этом случае расчеты будут лишь приблизительными.

Самое главное, определившись с кредитом, который будете оформлять, обязательно буквально по пунктикам разберите кредитный договор. И если даже вы уже были готовы взять именно этот кредит, но вам вдруг что-то принципиально не понравилось в договоре, смело отказывайтесь от такой сделки. Помните: пока вы не подписали с банком договор, вы ему ничего не должны и не обязаны! Поэтому возвращайте кредитору неподписанный документ и со спокойной душой идите на поиски нового, более выгодного кредита!

Читайте в следующей статье о том, как правильно пользоваться кредитом.

Плюсы и минусы кредита

Чтобы понять, стоит ли брать кредит, нужно сравнить все плюсы и минусы для заемщика.

    ПРОТИВ кредитов:
  • отдаете больше, чем получаете
  • задержка платежей приводит к штрафам/пени
  • при займе под залог, можно потерять имущество
  • при наличии долгов могут ограничить выезд за рубеж
  • необходимость гасить долг вызывает стресс
  • из-за займа приходиться экономить/снижать уровень жизни
  • сложно поменять работу/уволиться из-за необходимости платить каждый месяц
  • Итого – 90% проблем с кредитом связаны с необходимостью ежемесячно вносить определенную сумму. Неудобно? Неудобно. Но давайте взглянем на плюсы.

Еще по теме  Какие документы нужны для открытия салона красоты 2019-2020

Какой кредит стоит брать, чтобы улучшить качество жизни:

    Минусы потребительского кредита
  • Кредит на образование
  • Кредит на строительство дома
  • Кредит на ремонт
  • Возможность получить товар или услугу хоть сейчас, даже если ваши личные или семейные финансы на время запели грустные романсы. В общем-то, на этом плюсы заканчиваются?
  • Нудная бумажная волокита и чрезмерная суета при оформлении кредита (особенно, если банки plus-minus-kreditov-finexpertпотребуют от вас поручителя или залог).
  • Высокие процентные ставки и «подводные» (дополнительные) платежи по кредиту.
  • Если часто пользоваться займами, то со временем кредиты вызывают зависимость, сходную с алкогольной или наркотической.
  • Может случиться так, что вы потеряете постоянный источник дохода и не сможете временно платить по кредиту.
  • Угроза встречи с коллекторами, которые минимум испортят вам настроение, максимум покалечат жизнь. Хотя сегодня на них есть неплохая законодательная управа, поэтому сильно их можно не бояться!

Итак, мы подробно разобрали сущность и виды кредитов, их плюсы и минусы. Но еще необходимо отметить, что, несмотря на существенные минусы и риски, которые несут заемщики, совсем избегать кредитов вовсе не следует. Ведь существуют ситуации, когда без займов не обойтись, но при этом они еще и окупиться могут.

К примеру, не следует пренебрегать кредитом на срочное дорогостоящее лечение, образование, приобретение жилья, а также в целях экономии (если благодаря займу сократятся расходы или поступят новые доходы: например, можно купить в кредит стиральную машинку и устроить мини-прачечную на дому, стирая не только свои, но и чужие (естественно за плату!) вещи).

Если вы все-таки решили брать кредит, для начала четко определите цель заемных средств и в соответствии с этим выберите для себя наиболее оптимальный вид кредита. К примеру, если вы хотите купить бытовую технику, обратитесь в магазины, предоставляющие кредит на месте или товар в рассрочку. При этом помните о том, что если вам предлагают беспроцентный кредит, подумайте несколько раз, прежде чем соглашаться на него (об этом мы говорили в первом уроке!).

Если же вы планируете купить автомобиль или приобрести жилье, то выбирайте соответственно автокредит или ипотеку. Поскольку недвижимость по потребительскому кредиту обойдется вам намного дороже, чем по ипотечному займу.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.