Что лучше автокредит или потребительский?

Советы

Новая машина в кредит без первоначального взноса

Если Вам нужна новая машина, получить заём без внесения первоначального взноса можно в автосалоне или банковском отделении. В салоне оформление проходит намного быстрее, нужно подождать около часа, пока банк примет решение. Если обратиться непосредственно к кредитору, ждать ответа придется дольше, иногда — несколько дней.

Кредит или автокредит, что выгоднее

Автокредит относится к целевому виду кредитования, значит выданную банком сумму можно потратить только на конкретную цель — покупку автомобиля, можно взять новые машины в кредит. Весь период выплаты займа ТС будет числиться в залоге у банка до полного погашения задолженности. Ее нельзя продать или подарить. Если заёмщик не выплачивает долг вовремя, она остается собственностью кредитора, который может продать ее, чтобы вернуть выданную сумму.

Плюсы:

  • минимальные ставки, обычно 13-17%, максимум до 20%, поскольку банк знает, куда расходуются средства и имеет залог
  • часто необходимо внести задаток в размере до 30%, тогда заметно уменьшается сумма займа и переплата
  • можно купить автомобиль по условиям государственной программы, предусматривающей значительную скидку (например, в 2020 покупатели из Дальневосточного региона получили субсидию до 25% от стоимости ТС, автолюбители из других районов могли купить на 10% дешевле)
  • большой выбор льготных программ, предложенных банком можно выбрать вместе с автодилером

Минусы:

  • нужно покупать КАСКО, что увеличивает расходы до 10-15%
  • автомобиль, это залоговое имущество, поэтому его нельзя продать, пока полностью не рассчитаешься с кредитором
  • автокредит распространяется не на все марки и модели транспортных средств, купить понравившийся автомобиль таким способом сложно.

Что дешевле, потребительский кредит или автокредит

Если учитывать только платежи, непосредственно связанные с кредитом, то дороже выйдет потребительский кредит. Процентная ставка по нему обычно устанавливается в пределах 15-20% годовых. Кроме того, необходимо учитывать комиссии за выдачу кредита наличными или перевод на счет — до 4-5% от суммы. У автокредита процентная ставка обычно составляет от 10-15% годовых, а комиссии за перечисление покрывает банк.

Если учитывать все сопутствующие расходы, то дороже выйдет автокредит. Во первых, вам придется уплатить страховой взнос. Во вторых — необходимо оформить полис КАСКО, стоимость которого может составлять несколько тысяч рублей, и ежегодно продлевать его. Для потребительского кредита таких требований нет.

Еще по теме  Военный юрист: консультация бесплатно, цены услуги недорого

На что обратить внимание

В первую очередь, проверьте, соответствует ли машина, которую вы хотите купить, требованиям банка. Если нет, то вы можете попробовать купить ее с помощью потребительского кредита. Если соответствует, то удобнее будет воспользоваться автокредитованием. Изучите условия нужной вам программы кредитования и сопоставьте ее со своими характеристиками.

Также желательно заранее рассчитать платежи по потребительскому кредиту. Для этого можно воспользоваться специализированным онлайн-калькулятором. Достаточно ввести требуемые условия кредита — сумму, срок, первый взнос и другие — после чего сервис автоматически определит примерные размеры платежей по нему. Аналогичные калькуляторы есть как для потребительских, так и для автокредитов.

В пакет документов для рассмотрения заявки обычно требуется:

  • паспорт, военный билет, загранпаспорт
  • для подтверждения платежеспособности — справка с места работы
  • права и другое

Сегодня более десятка финансовых учреждений готовы предложить автозайм без первоначального взноса. Следует внимательно изучить их программы, имея в виду, что существуют различные платежи по обслуживанию кредита и комиссии, из-за чего итоговая сумма выплаты может оказаться больше, чем при подсчете только процентной ставки.

Во многих банках условия, которым должен соответствовать заемщик, стандартны:

  • российское гражданство
  • возраст 21-65 лет
  • хорошая кредитная история
  • постоянная прописка в том регионе, где планируется купить автомобиль
  • официальное трудоустройство
  • общий стаж не менее одного года, на нынешнем месте работы — не менее 3-6 месяцев
  • постоянный доход, позволяющий выплачивать долг

Где купить машину с пробегом в кредит

Подержанные автомобили приобретают в кредит как в салонах, так и у частных лиц. Если транспортное средство находится в хорошем состоянии, то оно представляет собой высоколиквидное имущество, которое можно оформить как залог и выручить деньги, когда заемщик не выплатит долг. Поэтому банки предлагают займы на машины с пробегом так же, как на новые. Разница только в более тщательной проверке подержанного автомобиля, поскольку он будет залогом весь период выплаты займа и должен иметь КАСКО.

Купить машину с пробегом в кредит можно в автосалонах, большинство банков  выдают там автокредит на покупку подержанного ТС. Оформление проходит как при покупке новой машины: кредитная организация переводит сумму на счет, открытый салоном и покупатель забирает автомобиль.

Отдельные банки предлагают кредиты на автомобили, приобретаемые у частных лиц. Например, можно найти автомобиль на сайте, по объявлению, на рынке или купить на аукционе.

Требования к подержанным авто:

  • возраст автомобиля отечественного производителя не должен превышать 5 лет, для иномарки ограничение составляет 10-15 лет
  • исправное состояние
  • ТС не должно быть в залоге, если у продавца есть долги
  • наличие оригинального ПТС
  • если машина ввозилась частным лицом, в ПТС должны быть отметки об отсутствии таможенных ограничений, об оплаченных платежах, о том, что отчуждать автомобиль разрешено
Еще по теме  Кредиты на ремонт - 203 вариантов - взять потребительский кредит на ремонт квартиры, дома

Как снизить процентную ставку

Уменьшить потребительскую ставку как по потребительскому кредиту, так и по автокредиту вам помогут:

  • Положительная кредитная история — отсутствие просрочек по предыдущим кредитам и объявлений о банкротстве
  • Достаточно большой официальный доход, после вычета расходов превышающий размер платежа по кредиту минимум в два раза
  • Предоставление одного или нескольких созаемщиков — лиц, которые разделяют обязанности с заемщиком
  • Получение зарплаты на карту банка и использование других услуг — банки предлагают более выгодные условия постоянным клиентам
  • Отсутствие судимостей и блокировок счетов

Если вы хотите улучшить условия по уже оформленному кредиту, то вы можете оформить для него рефинансирование. В этом случае вы получите кредит со сниженной ставкой, который можно будет использовать для погашения предыдущего. При автокредите купленная машина также освободится от залога — вы сможете свободно распоряжаться ей.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Минусы:

  • процентная ставка выше на 5-7%, обусловленная тем, что банк стремится защитить себя от повышенных рисков
  • часто необходимо поручительство нескольких лиц
  • сложно получить студентам, пенсионерам, официально не трудоустроенным, поскольку такой вид кредита ориентирован прежде всего на покупки недорогих товаров

Можно ли взять машину в кредит без первого взноса

Многие кредитные программы на покупку автомобиля предполагают первоначальный взнос. Заемщики, у которых есть свободные деньги способны взять машину, оплатив часть стоимости сразу, они оцениваются банком, как более надежные в выполнении долговых обязательств,  для них хватает подобных предложений.

Однако не всегда есть деньги на задаток, тем более если машина стоит больше, чем ожидалось. Взять в кредит машину без первоначального взноса можно, но не во всех банках. Финансовые компании, чтобы оценить все риски, очень внимательно изучают доходы заемщиков, умение планировать, распоряжаться деньгами и другие детали, перед тем, как выдавать заёмные средства под ТС.

Когда у заемщика нет средств, а его заработок позволяет откладывать некоторую сумму, но он считает, что лучше купить машину в кредит без взноса, закономерно сделать вывод о его нерациональном отношении к финансам. После получения кредита, такой заёмщик может по привычке потратить все деньги, не погасив долг или нарушить сроки оплаты. Это только один из примеров того, как банк принимает решение о выдаче денег в автокредит.

Еще по теме  Стоимость КАСКО на новый автомобиль: как рассчитывается и где взять

Если же вариантом остается покупка без задатка, нужно быть готовым к тому, что выгоднее может быть откладывать часть заработанных денег, так как:

  • ставка займа будет на несколько пунктов выше, что увеличит общую сумму выплат;
  • банк предложит меньшую сумму;
  • вероятность того, что заявку одобрят, невелика;
  • придется собрать большой пакет документов, чтобы убедить банк в своей платежеспособности

Не стоит надеяться на займ тем, кто имеет плохую кредитную историю или временно не работает.

Многие кредитные программы создаются с учетом условий: размера дохода, цены, состояния автомашины (новое или с пробегом), срока кредита, суммы его погашения, требования заемщика купить дополнительную страховку и другое. Поэтому нельзя дать однозначный ответ что лучше. Нужно сравнить оба вида — потребительский кредит и автокредит, а после выбрать свой.

Плюсы:

  • не требуется покупать КАСКО, значит, расходы снижаются
  • есть автодилеры, которые предлагают бонусы, скидки при единовременной оплате
  • на оформление традиционного потребительского займа нужно меньше документов
  • можно купить какой угодно автомобиль у любого продавца, а при необходимости реализовать его
  • досрочная выплата потребкредита разрешается чаще по сравнению с целевым

Потребительский кредит и его особенности

Потребительский кредит — это не целевое кредитование. Банк не знает, на какие товары будут потрачены выданные средства, он не в праве это контролировать. При этом залог необязательный.

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

  • Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
  • Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
  • Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
  • При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

  • При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос — его размер может достигать 40% от стоимости машины
  • Потребуется оформить КАСКО — при отказе от страховки банк может увеличить проценты
  • Автомобиль будет в залоге у банка — ваши действия с ним будут ограничены
  • Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий

Таблица сравнения

Сравнить отличия автокредита и потребительского кредита поможет таблица:

Тип кредита

Потребительский

Автокредит

Цель

Любая

Покупка автомобиля

Где оформляется

В банке

В банке, в автосалоне

Статус машины

Принадлежит покупателю

Принадлежит покупателю, но в залоге у банка

Требования к машине

Нет

Класс, марка, пробег — в зависимости от банка

Первоначальный взнос

Не требуется

Требуется — от 10-15% от стоимости машины

КАСКО

Не требуется

Требуется

Использование машины

Не ограничено

Ограничено условиями залога

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.