Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Кредитный договор — условия особенности и порядок оформления

Разное

Кредитный договор: основные понятия, виды

Кредитный договор обязывает банк предоставить заемщику денежные средства в размере, оговоренном в нем, а заемщика вернуть эти средства и проценты, начисленные на них, в срок, установленный этим же контрактом. Об этом говорится в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Также следует подметить, что такое соглашение – это один из подвидов договора займа, то есть оно предполагает те же условия и правила, которые, впрочем, могут быть иногда изменены по соглашению сторон. Оно имеет признаки, отличающие его от других видов контрактов:

  • Возмездный характер. Предполагает возврат не только заемных средств, но и процентов, начисленных на них.
  • Двусторонний характер. То есть такой контракт предусматривает права и обязанности обеих сторон.
  • Консенсуальный характер. Контракт с таким признаком вступает в силу с момента согласования его условий и подписания обеими сторонами. Таким признаком обладает большинство соглашений гражданско-правового характера.
  • Непубличный характер. Кредитор имеет право менять условия займов в зависимости от должника. Тут принимается во внимание кредитная история, заработная плата заемщика и т. д. Публичный контракт, наоборот, предоставляет всем потребителям одинаковые условия. Такой признак указан в ст. 426 Гражданского кодекса РФ.

Каждый кредитный договор не обходится без обязательных составляющих, о которых расскажем далее.

Предмет соглашения (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ) – здесь указывается сумма займа и способ ее получения, наличный или безналичный расчет.

Кредитный договор - условия особенности и порядок оформления

К кредитному договору применяются нормы законодательства, касающиеся именно денежных займов. Если предметом займа является какая-либо вещь, тогда договор не будет являться таковым, и на него будут распространяться нормы, применимые к товарному кредиту (ст. 822 Гражданского кодекса РФ).

Стороны контракта. Здесь поименовываются кредитор и заемщик.

Заемщиком может стать любое физическое лицо, отвечающее требованиям банка о возрасте, платежеспособности и т. д., а также юридические лица.

Кредиторами могут выступать банки или кредитно-депозитные небанковские организации. Небанковские организации имеют право осуществлять только отдельные банковские операции, в отличие от банков. Деятельность первых регламентирована ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также устанавливается Банком России.

Форма соглашения. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор следует оформлять только в письменной форме. Иное оформление признается недействительным, и тогда этот контракт следует считать ничтожным.

Виды кредитных договоров в гражданском праве

Кредитный договор - условия особенности и порядок оформления

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску.

При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон — в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему — не выходя при этом за указанные в тексте рамки.

Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания — моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

  • потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
  • принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
  • по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

  1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
  2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
  3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
  4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.
Еще по теме  Последствия одностороннего отказа от исполнения договора поставки

Кредитный договор - условия особенности и порядок оформления

Банк наделен правами:

  • списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
  • поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
  • по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
  • применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

  • частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
  • требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
  • ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
  • до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.

Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.

Банком

Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.

Заемщиком

При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

Нормы Гражданского кодекса РФ распространяются на все виды кредитных договоров. Но, несмотря на это, такое соглашение имеет много разновидностей.

Как правило, валюта, в которой предоставляется кредит, влияет на процентную ставку. Таким образом кредитор защищает себя от потерь из-за разницы курсов. Соответственно, чем больше риск, тем больше размер ставки.

Валютные ссуды подпадают под действие закона о валютном регулировании и некоторых норм Гражданского кодекса РФ. В этом случае заемщик сможет получить средства только по безналичному расчету. Процентную ставку рассчитывают, исходя из данных о среднем банковском проценте по краткосрочным валютным займам по местонахождению кредитора.

Кредит с обеспечением предполагает обязательное наличие залога либо поручителей, что влечет за собой заключение соответствующих акцессорных (дополнительных) контрактов. Это может быть договор поручительства, залога и т. д.

Итак, кредитный договор обязывает банковскую организацию перечислить средства заемщику в размере и в сроки, указанные в этом контракте. А заемщик в свою очередь обязуется вернуть средства с начисленными процентами (ценой контракта) в срок, предусмотренный этим же контрактом.

Если кредитор посчитает заемщика неспособным погасить долг в срок, предусмотренный договором кредита, то он имеет право отказать в выдаче ссуды либо предложить меньшую сумму займа.

Типичные обязанности кредитора состоят в следующем:

  • Если соглашением предусмотрено обеспечение (наличие залога или поручителей) и целевое назначение кредита, то кредитор обязан осуществить проверку вышеуказанного.
  • Если заемщик нарушает условия соглашения, кредитор вправе потребовать вернуть ранее выданные ссуды и отказать в предоставлении новых. Например, такими нарушениями могут быть предоставление недостоверной информации, систематические задержки выплат и т. д. Кроме этого, ухудшение финансового состояния заемщика также может стать причиной для расторжения контракта.
  • Кредитор обладает законной возможностью переуступить свои права по договору кредитования другим банкам в полной мере или частично. Согласие заемщика для этого не требуется.

Отличие кредитных договоров от договоров других видов

Чтобы понять отличие кредитного соглашения от других контрактов, разберем каждый вид в отдельности. Итак, среди договоров займа можно отделить договор товарного и коммерческого кредита.

Товарный кредит. Такой вид займа, в отличие от денежного, выдаваемого только банками и кредитными учреждениями, может предоставляться как юридическими, так и физическими лицами. Эти отношения регулируются ст. 822 Гражданского кодекса РФ, в которой сказано, что на контракт товарного кредита распространяются общие правила и нормы, применяемые ко всем займам, если иного не указано в договоре. Это соглашение может быть возмездным и безвозмездным.

Коммерческий кредит. Этот вид соглашения может быть предоставлен в денежном и товарном виде, где кредитором может выступить как покупатель, так и продавец. Одним из случаев, когда кредитором является покупатель, является внесение аванса за приобретаемый товар или услугу. Продавец-кредитор предоставляет покупателю рассрочку или отсрочку платежа.

Еще по теме  Штраф за эвакуацию автомобиля в 2020 году
Товарное кредитование Коммерческое кредитование
• Самостоятельный контракт.

• Предметом соглашения является товар или вещь, которую одна сторона должна предоставить другой. На нее распространяются нормы, применяемые к купле-продаже.

• На этот вид контракта распространяются нормы и правила кредитного договора, если другое не предусмотрено соглашением товарного кредита.

• Кредит может предоставить любое физическое и юридическое лицо, кроме банков и кредитных учреждений.

• Является следствием или условием другого договора, например купли-продажи или оказания услуг.

•Предметом контракта является сумма рассрочки, отсрочки или предоплаты для покупки товара или за предоставление услуг.

• Здесь работают общие правила и нормы о займе, если другое не указано в контракте коммерческого кредита.

• Носит безвозмездный характер, то есть без начисления процентов.

Условия договора кредита

Согласно действующему законодательству, договор потребительского кредитования заключается в письменной форме. Документ заполняется по образцу, поэтому состоит из общих и индивидуальных условий. В Гражданском кодексе детально прописаны все требования к составлению договоров. Например, согласованные в индивидуальном порядке нюансы сделки отражаются в специальной таблице.

Условия договора:

  1. Сумма займа или действующий лимит кредитования.
  2. Процентная ставка и различные комиссионные платежи.
  3. Срок кредитования с точной датой возврата долга.
  4. Периодичность, размер и общее количество регулярных платежей.
  5. Цель заимствования средств.
  6. Валюта, в которой предоставляется заем и порядок определения обменного курса.
  7. Способы обеспечения кредитного обязательства (внесение залога или привлечение поручителей).

В договоре указываются реквизиты, обязанности и права сторон. Внимание уделяется выбору способа для обмена информацией между кредитором и заемщиком. Финансовое учреждение обязано обеспечить также защиту конфиденциальной информации, полученной в процессе обработки поступившей от клиента заявки.

Дополнительно сторонами согласовывается порядок изменения условий сделки. Обычно стороны сходятся во мнении, что любые правки следует делать по согласованию. Одностороннее изменение условий договоренности может стать причиной серьезных проблем и правовых казусов, связанных с непредвиденным повышением финансовой нагрузки. Продуманный до мелочей кредитный договор банка имеет юридическое обоснование каждого раздела.

Любое несоблюдение условий подписанного с заемщиком соглашения считается серьезным нарушением. В лучшем случае решить спорную ситуацию можно путем заключения мирового соглашения. Если стороны не готовы компромиссу, доказанные факты нарушения условий сделки могут послужить юридическим обоснованием для судебного разбирательства.

Возвратность — одно из основных условий кредитования. Беря на себя долговые обязательства, клиент гарантирует своевременное их погашение. В противном случае кредитор имеет право требовать компенсацию в виде возмещения убытков путем продажи залога, привлечения поручителей, или применения штрафных санкций.

Кредитный договор должен включать:

  1. График регулярных платежей с зафиксированными датами и суммами взносов.
  2. Четко прописанные условия досрочного погашения.
  3. Точную дату окончания действия сделки.
  4. Реквизиты кредитора, на которые заемщик может осуществить перевод средств.

График выплат оформляется в виде одного из разделов договора или в качестве приложения. Обсудить расписание рекомендуется с сотрудником финансового учреждения. Совместными усилиями можно разработать максимально выгодный и продуманный до мелочей график платежей.

Если выплату долга решено форсировать, о подобном решении следует официально предупредить сотрудников финансового учреждения. Возможность досрочной выплаты займов утверждена действующим законодательством, но это не означает, что клиент гарантировано сэкономит средства. Некоторые кредиторы требуют выплатить комиссию за преждевременное погашение долга или дождаться окончания моратория (около полугода с момента заключения сделки). Об этом нюансе следует задуматься на этапе подписания документов.

Заемщиком

Тик-так

Кредитор также вправе отказаться от исполнения обязательств по контракту в случае обнаружения им нарушения использования заемных средств (не для целевого назначения), кроме этого, он может потребовать вернуть сумму займа и начисленных на момент возврата процентов. Об этом гласит статья 814 Гражданского кодекса РФ.

Целевое предоставление кредита чаще всего можно встретить именно по договорам кредитования, а не займа. Таким образом, банки отслеживают денежные потоки клиентов и источники доходов, которые в последующем становятся источниками погашения кредитов.

При нарушении условий контракта, ответственность может возникнуть у обеих сторон, причем и в денежном эквиваленте, и в имущественном.

Наказанием для недобросовестного заемщика может послужить остановка дальнейшей выдачи ссуды, требование о досрочном возврате кредита и процентов, уменьшение суммы займа, увеличение процентной ставки и т. д.

Если же, наоборот, банк нарушит условия контракта, например не вовремя предоставит необходимую сумму или выплатит ее не полностью, заемщик вправе потребовать возмещение убытков, связанных с нехваткой заемных средств. Ответственность сторон обязательно должна быть прописана в соглашении.

Еще по теме  Районный коэффициент северная надбавка размеры и порядок применения

Действующим законодательством предусмотрена ответственность за нарушения условий всех видов контрактов, в том числе и кредитных. Причем возлагается она как на кредитора, так и на заемщика.

Кредитный договор - условия, особенности и порядок оформления

Как уже отмечалось, к самым распространенным нарушениям заемщиков можно отнести использование кредита не по целевому назначению, несвоевременную оплату по кредиту, предоставление недостоверной отчетности, потерю обеспечения и т. д.

Виды кредитного договора по особенностям оформления

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо — их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение — разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Кредитные договоры в зависимости от их содержания и оформления можно подразделить на следующие виды:

  • овердрафт (кредитование счета);
  • кредитная линия.

Овердрафт – вид кредитования, при котором для заемщика, владельца банковского счета, устанавливается так называемый кредит доверия. То есть клиент имеет право тратить со своего счета средства банка при недостатке или отсутствии собственных. Овердрафт (перерасход) возможен, если он предусмотрен в договоре банковского счета.

Кредитная линия – вид банковской услуги, при которой ссуда предоставляется заемщику не одним платежом, а частями. В договоре кредитной линии обычно указывают сроки осуществления выплат, общую сумму займа, процентную ставку и т. д.

Порядок оформления кредитного договора

Кредитные договора можно подразделить в зависимости от видов целевого назначения кредита. Но прежде чем рассмотреть виды целевых назначений, поговорим о понятии целевой кредит.

Целевой кредит предполагает выдачу банком средств заемщику на покупку или получение конкретного продукта. То есть в таком контракте обязательно указывают, на что конкретно заемщик потратит эти деньги.

Это может быть покупка жилья, приобретение нового авто, бытовой техники, мебели, одежды и пр. Причем в большинстве случаев кредитор переводит средства сразу продавцу, таким образом обеспечивая контроль за исполнением обязательств. Если такого не случается, заемщик обязан предоставить возможность кредитору проконтролировать целевое использование ссуды. Меры контроля также прописываются в контракте.

Потребительский кредит – это вид соглашения, при котором целевое назначение не имеет значения и не влияет на условия предоставления ссуды. При заключении такого контракта заемщик имеет право потратить заемные средства на любые потребности, то есть купить любую потребительскую услугу или товар. Обычно это небольшая сумма на небольшой срок, с упрощенным порядком получения, но с достаточно высокой ставкой кредитования.

Но товары и услуги, приобретаемые на средства банка, в этом случае не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью. А также стоит отметить, что к такому договору применяется закон «О защите прав потребителей».

Ипотека – вид кредитования, при котором целевым назначением средств является покупка жилья, улучшение жилищных условий, капитальный ремонт и т. д. Такой вид контракта заключается при условии обеспечения, причем залогом здесь будет объект недвижимости, покупаемый на средства банка. Чтобы получить одобрение банковской организации в получении ипотеки, нужно предоставить информацию не только о себе, но и о приобретаемом имуществе.

Срок действия договора и условия возврата потребительского кредита

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет — в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Возможно ли расторжение кредитного договора

Прекратить действие любого вида соглашения по кредитованию возможно как по инициативе кредитора, так и заемщика.

Кредитор может потребовать расторгнуть соглашение по следующим причинам:

  • отказ клиента предоставить актуальную информацию о себе (возможные изменения в документах как физического лица, так и компании);
  • несвоевременная оплата заемщиком основного долга или начисленных процентов;
  • страховка по кредиту не была продлена.

Кредитный договор - условия, особенности и порядок оформления

Заемщик может досрочно расторгнуть любой вид контракта, если погасит всю сумму задолженности и проценты, начисленные до дня расторжения.

Но у каждого банка есть свои требования к порядку досрочного погашения кредита, уточнить этот вопрос возможно, изучив контракт, либо обратиться к кредитному специалисту. Законодательство РФ предоставляет право заемщикам частично или полностью досрочно гасить долг перед банком. Причем никаких дополнительных комиссий или штрафов за это не предусмотрено.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Adblock detector