ТОП 10: Основные ошибки при рефинансировании кредита

Разное

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» 25500 «процентов»).

За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Основные причины для отказа рефинансирования кредита

Заниматься оформлением рефинансирования имеет смысл только в случае крупного долга с большими, внезапно оказавшимися неподъемными процентами. Заключение договора это еще дополнительные расходы,  на это тратятся время и нервы. Рефинансирование можно оформить в банке где был взят первичный кредит или искать помощи в другом финансовом учреждении.

Если необходимо менять банк, то нужно собирать пакет документов, затрачивая на это дополнительные средства. Если сумма долга не большая, то не стоит затевать процедуру, расходы просто превысят выгоду от заключения сделки. Тут уж лучше быстрее собрать финансы и погасить долг. А вот при долгосрочном кредитовании, например, при ипотеке на несколько лет под приличные проценты, имеет смысл снизить расходы перезаключив договор с банком, предлагающим подходящие условия. Результатом станет уменьшение финансового бремя и разгрузка семейного бюджета.

К несчастью для должников в пункте договора, выданному вместе с денежными средствами, может быть жестко прописан пункт, запрещающий раньше времени погасить долг перед финансовой организацией. Как вариант – наличие пункта, предусматривающего возможность оштрафовать заемщика, возжелавшего раньше срока вернуть долг.

ТОП 10: Основные ошибки при рефинансировании кредита

Ограничения, наложенные на досрочное погашение всей задолженности перед банком практически полностью лишает человека возможности пройти процедуру рефинансирования кредита, спасти таким образом свою кредитную историю, улучшив материальное положение.

В случае присутствия в условиях строк о штрафе, при досрочном погашении задолженности нужно тщательно просчитать все выгоды и потери от рефинансирования долга. Может получиться, что сумма штрафных санкций будет превышать финансовую выгоду, полученную при процедуре рефинансирования, особенно с учетом затрат на оформление нового договора с финансовой организацией.

Завершив всю процедуру по сбору бумаг, изучив все возможные ошибки, допускаемые гражданами при оформлении рефинансирования, можно все равно получить отказ. И это после траты денег на сбор пакета документов, времени и прочих усилий. А отказать могут из-за испорченно й кредитной истории, для этого достаточно один раз просрочить платеж по займу.

Или залоговое имущество, квартира или другая недвижимость вследствие каких-то аспектов сильно упало в цене. Отказ может прозвучать даже после перепланировки жилья или проблем с автомобилем. Причиной может стать значительно ухудшившееся положение клиента, вызывающее сомнение в его платежеспособности.

Рефинансирование – прекрасная возможность сократить расходы и повысить скорость выплат займа. Главное только не ошибаться, внимательно изучать предложения предлагающих услугу организаций, подсчитывать свою выгоду и правильно оформлять все документы.

Рефинансирование актуально на экономическом подъеме. Кредиты дешевеют, что означает снижение процентных ставок. На примере России такую тенденцию наглядно видно по периоду 2014-1018 годов. В 2014-2015 годах процентная ставка повышалась в связи с ухудшением экономической ситуации в стране: падение стоимости на сырье, санкции, снижение реального ВВП с 2,1 до 1,3 трлн долларов. С 2017 года этот показатель вырос, достигнув отметки в 1,57 трлн долларов и тенденция к повышению продолжается.

На это отреагировал банковский сектор, снизив процентные ставки по кредитам с 15-18% до 9-12% и ниже. Соответственно у миллионов граждан, оформивших займы в кризисные годы есть возможность их рефинансировать под более низкий процент. И э

Только в 2015 году физическими лицами были получены потребительские кредиты на сумму около 11 трлн рублей.

Рефинансировать кредит можно в банке, где он оформлен или в другом финансовом учреждении. Первый вправе отказать по следующим причинам:

  • Он выдал кредит, это уже оказанная услуга, которая на момент предоставления имела другую, более высокую стоимость, чем в момент обращения за перекредитованием;
  • Прибыль от предоставленного займа уже посчитана менеджерами банка, учитывается в показателях бизнес-деятельности, рефинансирование приведет к их ухудшению.
Еще по теме  Какие документы нужно оформлять после смерти родственника

На практике все эти сложные процессы можно объяснить по-другому. Граждане покупают оргтехнику, смартфоны, которые быстро устаревают. Покупателя посчитают безумцем, если он через два-три года придет и потребует вернуть ему некоторую стоимость купленной вещи или забрать ее за полную цену назад, а вместо этого продать более усовершенствованный аналог. Но потребители считают, что с кредитами так поступать можно.

Тем не менее, банки идут навстречу заемщикам и соглашаются на рассматриваемую процедуру, если соблюдаются условия рефинансирования. Алгоритм в общем выглядит следующим образом:

  1. Заемщик ищет приемлемые условия, под которые он готов или хотел бы изменить текущий договор.
  2. Подает заявку, которая рассматривается от одного до семи дней.
  3. При одобрении заключает договор.
  4. На счет переводятся деньги, погашается кредит, освобождается от обременения залоговое имущество (если оно есть) и сразу накладывается в пользу нового кредитора.

Каждый этап – от поиска до снятия и накладывания обременения – имеет некоторые особенности. Но главное – убедить нового или текущего кредитора в удовлетворении заявки. Сделать это можно, если заемщик соблюдает условия рефинансирования кредита, отвечает им. Это общая информация о процедуре перекредитования.

По большому счету пользу извлекают все стороны. Заемщик снижает финансовое обременение за счет уменьшения размера ежемесячного платежа или срока кредитования. И в том, и в другом случае стоимость услуг банка уменьшается.

Новый кредитор увеличивает свою прибыль. Для финансовых учреждений, у которых действуют такие программы, это способ привлечь новых клиентов. Некоторые банки по результатам 2017 года более половины кредитных договоров заключали через рефинансирование.

Кроме перечисленных субъектов, кому и когда это выгодно делать, – текущий займодатель. Он освобождается от потенциально проблемных кредитов, если клиент уходит от него через эту процедуру. Альтернатива – удержать должника, предоставив ему другие условия. К ней прибегают, если стоимость привлечения таких заемщиков высокая.

Вы можете рефинансировать сразу несколько кредитов. К примеру, если вы в разное время в разных банках брали три кредита, то сейчас вы ежемесячно платите по ним в три разных банка в три разные даты. Эти кредиты можно собрать в один (консолидировать) и рефинансировать. В результате вы будете ежемесячно вносить один платеж в один банк, да еще и, скорее всего, выиграете в ставке и размере платежа — он может быть меньше, чем суммарные платежи трем банкам.

ТОП 10: Основные ошибки при рефинансировании кредита

Если берете целевой кредит – на жилье, автомобиль, он проходит мимо заемщика безналичными платежами. При рефинансировании этих кредитов банки иногда предлагают заемщикам выдать часть нового кредита наличными, чтобы они могли потратить их по своему усмотрению.

В этом случае платеж после рефинансирования останется прежним, но вы дополнительно получите деньги – ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Это имеет смысл, если вы, например, собирались брать кредит на ремонт – проценты по рефинансированной ипотеке точно будут ниже обычного потребительского кредита.

Кстати, если хотите рефинансировать ипотеку, учтите, что снижение ставки, которое скорее всего предложит ваш банк, чтобы не терять хорошо зарекомендовавшего себя клиента, ни что иное, как реструктуризация. И если вы согласитесь на ее проведение в дальнейшем это может создать вам проблемы.

На первый взгляд вы выигрываете, поскольку снижение ставки оформляется без дополнительных документов – достаточно просто написать заявление, не надо собирать справки, делать переоценку квартиры и переоформлять залог. Ставка действительно становится ниже, причем можно делать это не один раз. Например, если вам в банке снизили ставку в этом году, а в следующем они подешевеют еще, вы снова сможете написать заявление на снижение.

Однако реструктуризация воспринимается большинством банков как стоп-фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в дальнейшем. Подумайте, настолько ли выгодно такое снижение, если после него в вашей кредитной истории появится негативное событие, сильно снижающее ваш рейтинг в глаза других банков.

Если вы обращаетесь за рефинансированием ипотеки, учтите, что есть ряд факторов, сильно затрудняющих перекредитование:

  • доля, причитающаяся детям. Крайне мало банков готово выдать кредит на погашение старого, если в залоговом жилье уже выделена доля на детей или ее необходимо выделить по обязательству, данному ПФР в связи с использованием субсидии при покупке жилья;
  • общедолевая собственность – некоторые банки не могут взять на рефинансирование такую сделку, хотя некоторые из них допускают изменение режима владения жильем в процессе сделки;
  • реструктуризация.

Есть еще один нюанс, который следует иметь в виду. Если вы решите увеличить при рефинансировании сумму кредита, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Причины отказа – те же, что и для обычного займа: плохая история выплат, низкий доход, отсутствие прописки или официального места работы и так далее. Если вам отказали – скорее всего, на почту или через СМС вам прислали сопроводительное письмо с проблемами, которые нужно устранить. Избавитесь от проблем – получите перекредитование (если оно еще будет актуально).

Еще по теме  Несовершеннолетний ребенок, его права в РФ

2. Не прочитать внимательно договор

Внимательный и предупредительный сотрудник банка долго и складно рассказывает о положительных сторонах рефинансирования, обещая чуть ли не золотые горы и избавление от крепостного строя. И при беглом взгляде на предоставленную кипу документов кажется, что вот оно долгожданное спасение от высоких процентов и кабальных условий. А если при этом еще и процентную ставку низкую обещают, то руку уж как-то сама тянется поставить подпись в советующем поле договора.

Но не стоит спешить, чтобы потом горько не сожалеть о непростительной непредусмотрительности. Во-первых, банку не выгодно лишаться своего вознаграждения, рискуя при этом значительной суммой. Значит, в условиях где-то содержатся сведения о дополнительных комиссиях, удержаниях и других, не афишируемых сладкоречивым сотрудником, дополнительных выплат со стороны клиента.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

  • По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
  • По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
  • По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
  • По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
  • По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
  • По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
  • По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
  • По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
  • По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

3. Забыть о банке-партнере

Клиенты, обслуживающиеся годами на постоянной основе, всегда будут более приоритетными для финансовой организации, чем одноразовые клиенты. Так что, прежде чем искать подходящий банк, лучше прийти в организацию где брался кредит или проходит регулярное обслуживание и договориться о рефинансировании или улучшении условий выплат.

Изменить условия договора будет проще если приложить к заявлению справки об ухудшении уровня жизни, проблемах о здоровье заемщика или его домочадцев. Узнав о таких трудных обстоятельствах «родной» банк может пойти на встречу заемщику и самостоятельно сделать рефинансирование.

ТОП 10: Основные ошибки при рефинансировании кредита

Такой договор выгоден заемщику и банк. Первый получает сниженную ставку, и теперь имеет право выплачивать меньшую сумму по процентам. А банк получает назад выданный кредит и прибыль в виде процентов. Такое решение проблемы организации выгоднее, чем втягивание в судебный процесс по поводу не возврата средств, требующего дополнительных затрат.

Неплохой вариант получить одобрение по заявке, полученной на запрос возможности рефинансирования в стороннем банке и прийти с ней в «родной» банк, попросив рассмотреть вопрос о снижении кредитной ставки.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Ниже приведены лучшие официальные предложения банков со следующим параметрами: процентная ставка, срок действия договора, максимальный размер предоставляемого кредита. В Топ-5 вошли:

  • Райффайзенбанк – 9,5%, 30 лет, до 26 млн р.;
  • ВТБ24 – 9,5%, 30 лет, до 30 млн р.;
  • Газпромбанк – 9,2%, до 30 лет, до 45 млн р.;
  • Альфабанк – 9,3%, до 30 лет, до 50 млн р.;
  • Сбребанк – 9,5%, до 30 лет, до 80% от стоимости залогового имущества.

Дополнительно Райффайзен предлагает изменение срока кредитования или размера ежемесячного платежа, если рефинансированный кредит погашается досрочно. В ВТБ 24 можно перекредитоваться всего по двум документам, но при повышенной процентной ставке и ограниченной сумме.

Неверно оформленные документы, даже если допущена одна опечатка или пропущена цифра могут стать причиной для отказа. В данном случае надо изначально правильно заполнять все бумаги, проверять все ли имеется документы и перед подачей все же удостовериться в правильности оформления.

Если имеются сомнения в правильности оформления заполнения бланков и всего пакета документов все же стоит обратиться к профессионалам, Это уменьшает риски и повышает шансы на получение желаемой услуги.

Еще по теме  Статьи раздела Денежные переводы

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

ТОП 10: Основные ошибки при рефинансировании кредита

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

8. Выбрать не правильную финансовую организацию

Выбирая новые условия кредита необходимо прочитать не только полученную от процедуры выгоду в виде финансов и облегчения кредитного бремя. Не стоит забывать и о политических и экономических рисках, не зависящих ни от банка, ни от заемщика.

ТОП 10: Основные ошибки при рефинансировании кредита

Во-первых, в стране может резко скакнуть курс доллара, этот риск особенно важен для должников, оформивших кредит в валюте другого государства. Во-вторых, банк может ввести ограничения в выборе валютного кредита, и рефинансировать исключительно рублевые займы.

Основная проблема – не совсем правильный выбор банка для просьбы о рефинансировании уже имеющегося кредита. Тут нужно учесть, что далеко не все финансовые организации предоставляют такую услугу или охотно идут на заключение сделок с физическими лицами.

Определяясь с организацией нужно учитывать «аппетиты» банка в отношении процентных ставок, на предлагаемы срок действия услуги, наличие удобной сети банкоматов и терминалов. Возможность физически добраться до отделения банка, особенно если он находится в другом населенном пункте, также важна.

6. Экономить на профессионалах

Разумеется, можно абсолютно самостоятельно бегать по банкам, подыскивать подходящие условия и пытаться разобраться в выгодности процентных ставок.  Но все это можно поручить профессионалам, люди, решающие проблемы рефинансирования для клиентов, зовутся кредитными брокерами. Обращение к ним потребует дополнительных затрат, в виде оплаты услуг, но результат и полученная финансовая выгода сторицей покроют расходы. При этом клиент будет избавлен от хлопот по оформлении займа.

В роли кредитного брокера обычно выступает консалтинговая организация, представляющая интересны клиента. Специалист подбирает на рынке банковских услуг предложения, наиболее подходящие для желающего рефинансировать кредит клиента. После он помогает составить все нужные бумаги, оформляет и отправляет в банк заявку от имени клиента. В случае получения отказа повторяет процедуру снова, в случае положительного решения консультирует по составлению графика обязательных выплат.

Рефинансирование кредита плюсы и минусы

Плюсы:

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.

Минусы:

  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

7. Не проверить наличие задолженности

Оформив рефинансирование, в одобрившем заявку банке, счастливый заемщик подсчитывает ежемесячные платежи по новому договору и выгоду, полученную от провернутой процедуры. Однако сперва следует убедиться, что больше нет долга перед первым банком, желательно получить официальные бумаги о погашении задолженности.

Может получиться, что деньги, перечисленные на погашение старого кредита, долго идут до старого заемщика и в результате образуется новая задолженность, влекущая за собой штрафные санкции. За этим фактом тоже надо проследить, чтобы банк позже не предъявил претензий и не выставил счет на оплату.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Напоследок рассмотрим важный момент: отличия между реструктуризацией и рефинансированием. Реструктуризация – это когда банк, в котором вы взяли займ, изменяет (по вашей просьбе) условия кредитования: пересматривает процент, меняет длительность или график выплат, дает «кредитные каникулы». Перекредитование – это когда вы полностью закрываете займ в одном банке на деньги другого.

В первом случае банк обычно поступает так: дает вам отсрочку, после чего увеличивает срок. Это повышает переплату, но уменьшает ежемесячный платеж. Во втором случае платеж может быть как уменьшен, так и увеличен, но (если вы все хорошо посчитали) переплата стабильно уменьшится. Как видите, эти процедуры преследуют разные цели.

https://www.youtube.com/watch?v=q4bzvv0Z4D8

Отметим, что получить перекредитование проще, чем реструктуризацию, потому что для нового займа нужно просто «подходить», а для реструктуризации нужно предоставить банку документы, неопровержимо доказывающие тяжелую жизненную/финансовую ситуацию. Что входит в категорию таких ситуаций – зависит от финансовой организации.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.