Как получить кредитные каникулы?

Разное

Что означают кредитные каникулы

Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев. Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес.

Когда не имеет смысла брать банковские каникулы?

Данную услугу предоставляют своим клиентам следующие банки:

  • Сбербанк (только тем заёмщикам, у которых не имеется просрочек по платежам).
  • ВТБ24 (предоставляет кредитные каникулы только с частичной отсрочкой платежа).
  • Промсвязьбанк (максимальный срок — 2 месяца).
  • Восточный экспресс (срок – от 1 до 3 месяцев; услугой можно воспользоваться не более 2 раз).
  • Альфа-банк (допускает лишь частичное отсрочивание взносов сроком не более 12 месяцев).
  • Хоум Кредит (здесь можно получить частичную отсрочку сроком до 6 месяцев).
  • МКБ (срок рассмотрения заявления об отсрочке — 10 дней).

Если кредит является залоговым и заёмщик понимает, что долг ему явно возвращать нечем, поскольку никаких финансовых поступлений в перспективе у него не намечается, то кредитные каникулы вряд ли спасут его, а сложная ситуация, скорее всего, лишь усугубится.

В этом случае нужно искать другой выход, например, продать обременённое кредитом имущество. Даже если заёмщик возьмёт отсрочку, а далее всё равно не сможет вносить платежи, то после судебных разбирательств он всё равно придёт к продаже залогового имущества.

В результате к общему долгу добавятся ещё и штрафные санкции, назначенные кредитором за просрочку ежемесячных взносов, и судебные издержки.

В заключение добавим, что кредитные каникулы – это всего лишь временная передышка от кредита, после которой возвращать деньги банку всё равно придётся. В период отсрочки расслабляться не стоит: нужно искать пути выхода из критических обстоятельств, чтобы в дальнейшем не пришлось просить повторных каникул.

Алгоритм пошаговых действий заёмщика, решившегося воспользоваться данной банковской услугой, выглядит следующим образом:

  1. Личное обращение в банк и информирование его сотрудника о возникших материальных затруднениях.
  2. Документальное доказательство сложившихся проблемных обстоятельств — выписки, квитанции, справки, листы нетрудоспособности (словом, всё, что может подтвердить тяжесть ситуации).
  3. Подача соответствующего заявления с указанием причины данного требования – бланк установленного образца предоставят работники компании. Заявление следует писать на имя директора.
  4. Рассмотрение прошения – спустя некоторое время банк уведомит клиента о своём решении.
  5. При положительном результате – подписание нового договора или дополнительного соглашения к уже имеющемуся документу, где будут указаны новые проценты и размеры штрафов и пени за просрочку, если таковая имела место.
  6. Получение нового платёжного графика.

Подавляющее большинство банков готово на определённых условиях пойти на уступки клиенту и предоставить ему временную отсрочку. Рассмотрим наиболее выгодные предложения крупнейших российских кредитных учреждений:

  1. Сбербанк – возможна как полная, так и частичная отсрочка. Максимальная её продолжительность — 24 месяца. Данная программа является одной из самых лояльных.
  2. ВТБ – оказывает только долевую отсрочку. Условия и сроки оговариваются в индивидуальном порядке.
  3. Промсвязьбанк – полные каникулы сроком только на 60 дней.
  4. Альфа-Банк – предоставляет частичную отсрочку на фоне регулярной оплаты предыдущих платежей.
  5. Восточный экспресс – специфика программы заключается в том, что организация даёт каникулы только на сумму тела кредита, процентные переплаты и дополнительные услуги нужно продолжать оплачивать согласно графику.

Стоит отметить, что даже среди крупных компаний много тех, кто не видит смысла в таком послаблении и не считает каникулы приоритетным направлением своей финансовой политики. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо ещё на этапе подписания договора оценивать возможные риски и обратить внимание на присутствие в документе пункта о возможности получения отсрочки.

Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул. Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения.

Любой кредитор заинтересован в своевременном погашении долга, и когда возникают проблемы с платежеспособностью заемщика, банки обычно заинтересованы в открытом диалоге и предложении услуг, которые позволят изменить условия кредитного договора. У заемщика есть несколько вариантов, как скорректировать договор в свою пользу.

К таким услугам относятся:

  1. Реструктуризация кредита. Она предполагает пролонгацию срока действия кредита с уменьшением ежемесячных платежей. Позволяет снизить кредитную нагрузку на заемщика.
  2. Рефинансирование кредита. Эта услуга предполагает выкуп старых долгов с целью создания единого кредитного договора на более выгодных условиях. Идеально подходит для заемщиков МФО, у которых небольшой долг, но с большими процентными ставками. Обычно рефинансирование банки используют с целью привлечения клиентов.
  3. Кредитные каникулы. Услуга предоставляет возможность не платить кредит в течение определенного времени, что дает заемщику шанс разобраться со своими финансовыми трудностями.

На практике реструктуризация кредита обычно применяется при уже допущенных просрочках, рефинансирование кредита предлагается клиентам других банков, а кредитные каникулы — заемщикам, у которых есть долгосрочные кредиты.

Узнать, как гарантированно освободиться от всех задолженностей через банкротство в Вашей ситуации

Еще по теме  Какие штрафы за езду на мотоцикле: на какие мотоциклы не нужны права

Спровоцированное вынужденной самоизоляцией на фоне вирусной угрозы падение доходов рискует негативно отразиться на взаимоотношении банков и заемщиков.

Именно для решения этой проблемы 1 апреля 2020 года Государственная дума в ускоренном режиме приняла законопроект о введении кредитных каникул из-за коронавируса. Тем самым реализовав указ Президента РФ В. В. Путина.

Граждане страны, чей уровень доходов на фоне пандемии коронавируса снизился на 30% и более относительно среднемесячного дохода за 2019 год вправе обратиться в банк за получением кредитных каникул по действующим займам. Льготы предоставляются не только по ипотечным, но и потребительским кредитам. Причем на их получение могут рассчитывать не только физические лица, но и субъекты малого, среднего бизнеса: индивидуальные предприниматели и компании.

При получении каникулярного периода вводится не только отсрочка платежа, но также отменяется начисление пени и штрафов, вызванных неуплатой кредита. Кроме того, финансовые организации не вправе требовать от заемщика досрочного погашения займа или применять процедуру обращения к залогу, в том числе и ипотечной недвижимости.

Как получить кредитные каникулы во время коронавируса:

  1. Заемщику достаточно позвонить в банк и заявить о необходимости кредитных каникул.
  2. Затем самостоятельно выбрать их длительность (не более полугода) и дату начала (не позднее 14 дней с даты подачи заявления).
  3. Далее дождаться ответа от банка — если он не поступит в 10-дневный срок, то кредитные каникулы будут считаться введенными на заявленных условиях.

Важно отметить, что законопроект дает банку 5-дневный период для рассмотрения заявления заемщика и принятия по нему решения.

Документы. Учитывая необходимость в самоизоляции граждан, а также нахождение на вынужденном карантине части заемщиков, законопроект позволяет предоставить документы в течение 90 дней с момента подачи заявки. С возможностью продления банком этого срока еще на 30 дней при уважительной причине. Для оформления льготного периода понадобятся следующие документы:

  • справка о доходах;
  • больничный лист;
  • справка (выписка из реестра) из ЦЗН о присвоении гражданину статуса безработного;
  • иные документы, подтверждающие падение доходов.

При рассмотрении заявления о переносе даты платежа банк вправе запросить подтверждающую информацию в официальных органах; ФНС, ПФР и других.

Стоит отметить, что отмена штрафов за просрочки не будет произведена, если заявление на каникулы было подано заемщиком после появления просроченной задолженности и введения штрафных санкций.

Закон еще не вступил в законную силу, но банки России уже оказывают помощь пострадавшим гражданам и предпринимателям.

Кредитные каникулы, доступны уже сейчас:

  • Сбербанк разработал меры по борьбе с последствиями короновируса.
  • ВТБ и Россельхозбанк предоставляют каникулы до 3 месяцев.
  • ДОМ.РФ поможет сделать реструктуризацию долга.
  • Альфа-Банк готов оказать помощь предпринимателям в связи с коронавирусом.

Нечем платить кредит? Вы нуждаетесь в профессиональной поддержке? Обратитесь за помощью к нашим юристам! Мы не первый год оказываем услуги заемщикам, попавшим в сложных жизненных обстоятельствах, помогая не только добиться отсрочки платежей, но и вовсе избавиться от долгов через банкротство физлиц, если это необходимо. Обращайтесь, наш опыт позволяет успешно разрешать даже самые сложные дела о долгах физических лиц!

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Когда не имеет смысла брать банковские каникулы?

Услуга предоставления отсрочки платежа осуществляется на платной основе. Это следует учитывать тем, кто думает, что банк идёт на такой шаг, не извлекая для себя финансовой выгоды. Но в сравнении с возможными штрафными взысканиями и судебными издержками эта сумма достаточно скромная. При этом кредитор не всегда идёт навстречу своим заёмщикам.

  • у плательщика не должен иметь место факт просрочки по текущим перечислениям, причём речь идёт не только о конкретном долге, но и об иных обязательствах человека перед сторонними финансовыми учреждениями;
  • кредит не должен пройти процедуру полной реструктуризации;
  • остаточная сумма долга должна быть не меньше совокупной величины трёх оставшихся платежей до того, как весь долг будет погашен;
  • после внесения первого взноса должно пройти не менее двух циклов – плательщик обязан погасить как минимум три текущих взноса;
  • заём не может попадать под категорию срочного или краткосрочного;
  • клиент должен иметь уважительную причину и её документальное подтверждение, а также убедить сотрудников компании в том, что у него есть конкретные пути решения проблемы и источники дохода, способные закрыть кредит.
Еще по теме  Карта 110 дней без процентов от Райффайзенбанка: что интересного

Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заемщиков.

Условия предоставления кредитных каникул

Услуга каникул предлагается практически в каждом популярном российском банке — в Альфа-банке и других кредитных учреждениях. Предполагает следующие условия:

  1. Увеличение сроков на период отсрочки. Например, действующий кредит нужно платить 5 лет. Срок каникул составляет 8 месяцев. Соответственно, кредит увеличивается, и срок кредитного договора уже будет составлять 5 лет и 8 месяцев.
  2. Отсрочка с последующим увеличением ежемесячного платежа. Например, сейчас ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей. После окончания льготного периода ежемесячный взнос будет увеличен до 13 000 рублей.

По сути, льготные каникулы представляют собой возможность определенное время вообще не платить по кредиту. Но условия, опять же, могут быть разными. Например, кредитные каникулы подразумевают одно из двух условий:

  1. Полное отсутствие платежей. Банк устанавливает период, в течение которого клиент может вообще не погашать ежемесячные взносы.
  2. Отсутствие основного долга. Не секрет, что кредит разделяется на основное тело и проценты. Соответственно, при данном типе каникул заемщик сможет не платить по кредиту, но будет обязан оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Есть ли возможность оформить кредитные каникулы, если есть просрочка по платежам? Отсрочку банк может предложить сам, но в основном такая услуга предоставляется по запросу от заемщика. Основные критерии предоставления каникул:

  • положительная кредитная история;
  • отсутствие длительных просрочек;
  • продолжительный срок кредитования;
  • наличие обстоятельств, которые мешают выполнять обязательства по выплатам в прежнем объеме, и которые заемщик может подтвердить документально.

Как ни жаль, но кредитные каникулы практически в 100% случаев предоставляются только «положительным» заемщикам, с хорошей кредитной историей. Если ранее допускались просрочки по действующему займу, то, скорее всего, в каникулах Вам будет отказано.

Также имеют значение сроки кредита — если до окончания срока действия кредита осталось 3-4 месяца, то Вам тоже, скорее всего, откажут. Услуга льготной отсрочки в основном рассчитана на долгосрочные периоды.

Важно, чтобы для предоставления кредитных каникул необходимо подтвердить обстоятельства, которые усложнили оплату ежемесячных взносов. В число таких обстоятельство могут войти:

  • рождение ребенка, которое пошатнуло материальное благополучие семьи;
  • временная потеря трудоспособности заемщика;
  • потеря кормильца;
  • сокращение штата, потеря рабочего места;
  • длительное заболевание, вызвавшее непредвиденные расходы;
  • стихийное бедствие, катастрофа;
  • ДТП и другие сложные ситуации.

На практике, перед тем, как взять кредитные каникулы, следует внимательно изучить условия, на которых банк готов предоставить услугу. Нередко предполагаются подводные камни в кредитных каникулах:

  • комиссии за предоставление услуги;
  • увеличение процентной ставки;
  • невозможность досрочного погашения кредита.

Как мы уже говорили, многие известные банки предлагают возможность отсрочить платежи своим долгосрочным заемщикам. Более того, в некоторых кредитных заведениях услуга предусмотрена в личном кабинете онлайн-банкинга, и воспользоваться ею может клиент, у которого она предусмотрена по условиям кредитного договора.

В основном на официальных сайтах банков представлены типовые заявления под получение кредитные каникул. В них устанавливаются:

  • личные данные заемщика;
  • размер задолженности по кредиту;
  • период, на который заемщик хочет получить отсрочку;
  • причины, которыми вызвана необходимость в каникулах;
  • статус заемщика — место работы, другие данные;
  • срок действующего кредитного договора.

Такие формы выставлены в большинстве банков — в ВТБ, Тинькофф банке, в Альфа банке, Сбербанке и других.

Важно! Банк не обязан одобрять отсрочку по платежам, даже если заемщик идеально соответствует всем критериям: у него идеальная кредитная история, он действительно попал в сложную ситуацию и так далее. Если через какое-то время после отказа начнется просрочка — банк просто подаст в суд, выдержав все формальности: письма, звонки, предупреждения о необходимости оплаты.

Также к заявлению на кредитные каникулы необходимо обязательно приложить документы, которые будут свидетельствовать о наступивших обстоятельствах, мешающих выплате займа:

  • медицинские заключения;
  • трудовая книга;
  • приказ об увольнении в связи с сокращением штата;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • свидетельство о смерти кормильца семьи;
  • заключение экспертов о ДТП и так далее, в зависимости от ситуации.
Еще по теме  Проверить права онлайн на лишение по базе ГИБДД на штрафы через другие интернет-сайты как человеку узнать бесплатно статус водительского удостоверения

Документы подаются через менеджеров-сотрудников банка, после чего Вы получаете решение об одобрении или об отказе в отсрочке по кредиту. Даже если банк одобрит отсрочку, сроки и условия льготного периода будут установлены организацией самостоятельно.

Как получить кредитные каникулы?

В начале мая Президентом РФ был подписан Указ, согласно которому законодательно будут предусмотрены кредитные каникулы по ипотеке. С августа 2019 года за отсрочкой по ипотечному кредиту могут обратиться любые заемщики, у которых наступили сложные жизненные обстоятельства. Это законная возможность получить кредитные каникулы для ипотечников при выполнении ряда условий.

Обстоятельствами, которые дают право на получение отсрочки, считаются:

  • потеря кормильца,
  • рождение детей,
  • потеря рабочего места,
  • заболевание,
  • снижение дохода семьи и так далее.

Эти факты необходимо документально подтвердить при подаче заявления.

По условиям законодательно предусмотренных каникул, максимальный период отсрочки составит полгода с пролонгацией договора на тот же срок. Воспользоваться услугой можно без всяких комиссий, штрафов и других «скрытых» платежей, если ситуация заемщика соответствует требованиям:

  • есть сложные обстоятельства;
  • размер кредита составляет не больше 15-ти миллионов рублей;
  • ранее заемщиком не допускались просрочки по ипотеке;
  • ипотечное жилье — единственное для семьи заемщика.

Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор измененным с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.

Как получить кредитные каникулы?

Кредитные каникулы – это не что иное как отсрочка ежемесячного платежа, предоставляемая банком заёмщику на некоторый период, в течение которого должник не выплачивает кредит. Существует 3 варианта кредитных каникул:

  • полная отсрочка платежа;
  • частичная отсрочка платежа;
  • пересчёт суммы кредита за счёт изменения валюты (к примеру, рублёвый — на валютный и наоборот)

Данный вид каникул означает, что некоторое время заёмщику не придётся вносить платежи по кредиту, причём не выплачиваются даже проценты. Такой вариант отсрочки предоставляется клиентам только по уважительной причине. Самые частотные причины — заёмщик лишился работы или серьёзно заболел.

Этот вид каникул предполагает составление нового графика внесения ежемесячных взносов заёмщиком, по которому будут производиться платежи в период каникул. К примеру, можно договориться с кредитором о выплате только процентов по займу; второй вариант — продлить срок погашения кредита, уменьшив при этом ежемесячные взносы.

Временное изменение валюты займа для некоторых граждан также может стать выходом из затруднительной ситуации. Данный вид отсрочки можно использовать, когда курс доллара либо евро падает (если кредит рублёвый), и наоборот – когда растёт (если кредит валютный).

В вопросе получения кредитных каникул нет единого алгоритма. Как уже говорилось, это не обязательная услуга кредитора. Некоторые банки вообще не предусматривают в своих программах никаких отсрочек. Это добровольная услуга, поэтому банки вправе сами регулировать возможность её предоставления, а также выставлять свои условия клиенту.

Но надо отметить, что данная услуга получает всё большее распространение, и многие банки по отдельным программам предоставляют заёмщикам кредитную отсрочку на особых условиях. При этом, единожды подключив опцию, клиент может воспользоваться кредитными каникулами неоднократно. Главное – соблюдать условия банка и своевременно вносить платежи. Оплата за такую услугу может выражаться в виде определённого процента от суммы взносов либо в фиксированной сумме.

Что касается сроков кредитной отсрочки, то на уровне законодательства они не регламентируются. Всё происходит на основе договорённостей между заёмщиком и кредитором; результатом может стать подписание дополнительного соглашения к имеющемуся договору или составление нового документа.

Кредитные каникулы: как вести разговор с банком об отсрочке?

Итак, если вы – заёмщик, и решили отдохнуть от ежемесячных выплат, то вам необходимо знать порядок оформления такой услуги. Алгоритм ваших действий таков:

  1. Соберите необходимые документы, подтверждающие наличие неблагоприятных (форс-мажорных) обстоятельств с приложением доказательств их временного характера (справка о смене места жительства, запись в трудовой книжке об увольнении и пр.).
  2. Подойдите (или позвоните) в отделение банка, где брали кредит, и предупредите о своих материальных трудностях.
  3. Напишите заявление, приложите к нему все справки и отдайте сотруднику банка. Заявление пишите в произвольной форме, но обязательно отразите в нём такие сведения, как:
    • паспортные данные;
    • номер кредитного договора;
    • причины отсрочки;
    • доказательства временного характера трудностей;
    • обещание исполнения взятых на себя обязательств в полном объёме;
    • дата, ФИО, подпись.
  4. Если ответ будет положительным, то вам предложат составить новый договор, один из экземпляров которого заберите себе.
Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.