Чем отличается ипотека от потребительского займа на покупку жилья

Разное

Что нужно для ипотеки

Для подачи кредитной заявки потребуется заранее подготовить пакет документации. Стандартный перечень включает в себя:

  1. Паспорт РФ.
  2. Заявление-анкета.
  3. Документы о занятости и доходах.
  4. Документы на залог.
  5. Оценка недвижимости.
  6. Согласие супруги/супруга.

Дополнительно банк может затребовать предоставление СНИЛСа, ИНН, военного билета, пенсионного удостоверения, свидетельств о браке, рождении детей и т.д.

Если программа ипотеки является нестандартной (социальная, военная, семейная и т.д.), то потребуются дополнительные бумаги. Как работает военная ипотека или любой другой социальный проект необходимо уточнять в уполномоченном банке или ответственных органах власти.

ИП, владельцы бизнеса предоставляют расширенный комплект документов, включающий налоговые документы за несколько отчетных периодов, регистрационные документы, о постановке на налоговый учет, аналитические записки и т.д.

Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект.

Список документов для получения потребительского кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка.

Список документов для получения ипотечного кредита:

  • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
  • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
  • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
  • военного билета;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
  • декларацию или справка по форме банка;
  • копия трудовой книжки;
  • документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
  • договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
  • документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
  • недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
  • продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
  • документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные.

Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула).

В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

Что такое ипотечное кредитование?

Ипотека — это кредит на приобретение жилья, при котором покупаемая жилплощадь выступает в качестве залога и до момента полного погашения задолженности является собственностью кредитной организации. Оформление сделки осуществляется одним или двумя договорами: о кредитовании и о передаче прав на недвижимость банку.

Еще по теме  Пособие «Специализированные цистерны для перевозки опасных грузов. Справочное пособие»

Что выбрать кредит или ипотеку?

Решая, что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры, надо ориентироваться в первую очередь на сумму кредита и на срок. Если у заемщика есть порядка 85-90% стоимости квартиры или в ближайшее время он ожидает получение такой суммы – вступит в наследство, продаст уже имеющееся жилье, получит оплату за выполненную работу, есть смысл оформить обычный кредит. Чтобы выплатить оставшиеся 10-15% заемщику вряд ли понадобится несколько лет, а значит переплата на процентах будет не такой большой.

При этом заемщик не будет собирать большой пакет документов, оплачивать отчет о рыночной оценке, ждать согласования выбранной квартиры банком. Дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита, в такой ситуации могут оказаться сопоставимы с разницей в процентной ставке, а то и превысить ее. Еще и удастся сэкономить время на одобрении объекта и оформлении документов и кредита.

Однако если у заемщика есть возможность оплатить не больше 60-70% от стоимости жилья, и погашать кредит он намеревается 3-4 года, тогда целесообразней будет все-таки оформить ипотечный кредит. В этом случае переплата на процентах может стать существенной.

Сравнивая, что лучше, кредит или ипотека: в чем разница, надо обращать внимание на цифры – сроки, суммы, процентные ставки. Не стоит ориентироваться на мифическую проверку банком «чистоты» объекта при оформлении ипотечного кредита или отказываться от ипотеки, полагая, что вместе с залогом банк приобретает право собственности на квартиру, купленную заемщиком.

Если сравнивать другие плюсы и минусы ипотечного и потребительского кредита, стоит отметить, что при покупке жилья за счет потребкредита вы можете при необходимости полностью оформить квартиру на несовершеннолетнего. И если возникнут финансовые сложности и вас признают банкротом, квартиру, не переданную в залог банку, не смогут пустить с молотка, чтобы покрыть долги – если это ваше единственное жилье и сумма долгов не чрезмерно велика.

Банк может отказать в ипотеке на выбранный объект или не согласовать условия проведения сделки. В этом случае тоже можно обратиться за потребительским кредитом. Выйдет дороже, зато даст возможность купить желаемый вариант. Например, купить квартиру с аукциона можно процентов на 20 ниже рыночной цены, но только за наличный расчет.

Бывают еще варианты, когда взять кредит может один член семьи, а оформить жилье нужно на другого. В этой ситуации тоже придется воспользоваться потребительским кредитом.

Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

Ипотечная сделка регистрируется быстрее, и банк дополнительно проверяет продавца – может запросить перед сделкой справки из психо- и наркодиспансера.

Еще одна выгода ипотечного кредита – можно получить налоговый вычет от государства на покупку жилья и выплату процентов. Максимальная сумма, которую вы можете получить на покупку – 260 тысяч рублей, а на уплаченные проценты – 390 тысяч рублей. По потребительскому кредиту вычет дадут только на покупку, на проценты получить не выйдет.

И если у вас нет возможности присутствовать на оформлении ипотеки, можете дать нотариальную доверенность, и представитель сможет подписать все документы за вас: ипотечный договор, договор купли-продажи, заявления. Для оформления потребительского кредита придется прийти лично – по доверенности его не оформят.

Плюсы и минусы есть у обоих вариантов, поэтому однозначно говорить о превосходстве одного варианта кредитования над другим некорректно. Выбирать, что лучше, надо исходя из конкретной ситуации.

Видео

В видеоматериале ведущая рассказывает, как правильно оформить ипотеку и не пожалеть об этом.

Возможность перепланировки

За много лет жизни в съемной квартире постепенно начинают надоедать обои, мебель, устаревает техника. Если жилье съемное, то какие-либо переделки исключены. Если же жилье находится в собственности, то тут можно включать фантазию и обустраивать все по своему вкусу. Это вполне может стать третьим плюсом в пользу ипотеки.

Механизм работы ипотеки

Суть стандартной ипотеки довольно проста:

  • потенциальный заемщик находит на рынке квартиру для покупки;
  • заключает с продавцом договор купли-продажи;
  • подает заявку в банк вместе с комплектом требуемых документов;
  • в случае одобрения подписывает кредитный договор и договор об ипотеке;
  • оплачивает первоначальный взнос;
  • сделка регистрируется в Регпалате или МФЦ;
  • жилье обременяется банком;
  • банк переводит остаток средств на счет продавца недвижимости;
  • далее происходит ежемесячная оплата ипотеки;
  • после гашения всей задолженности обременение с залоговой недвижимости снимается.
Еще по теме  Главное раздела ЕСХН

Само жилье остается в пользовании клиента, но после подписания бумаг права его будут существенно ограничены. Нельзя продать, подарить, обменять квартиру без согласия кредитора.

Для получения серьезной суммы в кредит потенциальный заемщик должен соответствовать целому перечню требований. Ключевые из них касаются достаточной кредитоспособности, соответствия возрастным рамкам, стабильности работы и отсутствия испорченной кредитной истории.

После заключения договора клиент начнет постепенное погашение задолженности в соответствии с подписанным графиком платежей. До момента полного расчета с кредитором вместе с начисленными процентами жилье останется в залоге.

Минусы ипотеки

Везде, где есть плюсы, всегда есть и минусы.

Налоговый вычет

Ну и, наконец, четвертый, очень важный для многих заемщиков плюс – возможность получения налогового вычета, предусмотренного при покупке жилья. Государством установлена максимальная сумма вычета, которую может получить заемщик. На данную сумму может претендовать любой ипотечный заемщик. Помимо стандартного вычета можно получить вычет по выплаченным процентам по ипотечному кредиту. Кто-то из заемщиков может выбрать для себя льготы по уплате налогов, что, в конечном счете, позволяет вернуть часть уплаченных денежных средств.

Обязательное страхование

В связи с нестабильной ситуацией в стране и мире, банки при заключении ипотечного договора помимо основных видов страхования от повреждения и полного уничтожения, а также утраты титула, требуют обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Однако оставляют за заемщиком право отказаться от заключения договора страхования физического лица, сообщая о том, что в этом случае годовая ставка вырастет на несколько процентных пунктов.

Особенности возврата жилищного займа

После того как будет произведен полный расчет с продавцом, заемщик обязан приступить к выплате суммы долга в соответствии с ранее установленным графиком платежей. Погашение займа происходит ежемесячно путем перечисления банку сумм (в том числе процентов), размер которых также прописан в плане-графике.

Нюансы, возникающие при оплате ипотеки:

  1. Максимально допустимый период просрочки – пять дней. Она не отражается на кредитной истории заемщика.
  2. Если клиент планирует досрочно погасить кредит, то здесь возможны свои «подводные камни». В некоторых банках это можно сделать только через месяц после подачи заявления. А проценты будут рассчитаны к моменту фактического внесения средств. А вот назначать какие-либо штрафы за досрочное погашение российское законодательство запрещает.
  3. Если в период погашения ипотечного кредита в стране произойдет дефолт (падение курса рубля), то это не означает, что погашать задолженность будет легче. На такой случай некоторые финансово-кредитные организации прописывают в ипотечных контрактах право на изменение величины процентной ставки при возникновении непредвиденных обстоятельств (например, дефолта). Важно понимать, что в условиях экономического кризиса будет тяжелее своевременно вносить суммы в счет погашения жилищного займа.

Отсутствие возможности свободной продажи

При ипотеке квартира находится в залоге у банка, соответственно, чтобы продать ее надо получить разрешение. Иногда случается так, что рассмотрение документов может затянуться, и покупатель откажется от сделки из-за долгого ожидания. Когда же квартира не обременена залогом можно быстрее выйти на сделку купли-продажи, не боясь изменения цены.

Переплата

Большинство заемщиков называют самым первым и большим минусом то, что ипотека выдается на очень длительный срок, в связи с чем переплата получается непомерно большой. Не стоит бояться большого срока кредита. Это все делается для того, чтобы облегчить выплаты столь существенной суммы долга, растянув ее на большой промежуток времени. Обычно ипотечный кредит, выданный на 20 лет, погашается за 5-7 лет. Экономия на лицо!

Платеж = арендная плата

Ежемесячная арендная плата равна, или даже больше, ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Только при аренде происходит оплата за проживание на чужой жилплощади, а при ипотеке – за собственные квадратные метры. Особенно это ощутимо тогда, когда за плечами есть приличный опыт аренды. Каждый платеж банку становится вкладом в собственное будущее.

Плюсы и минусы ипотеки

Среди очевидных плюсов ипотечного кредитования можно отметить:

  1. Возможность приобретения жилья без промедления (не нужно копить годами).
  2. Длительный срок возврата, что позволяет обслуживать долг практически без ущерба для текущего уровня жизни.
  3. Юридическая чистота сделки и самой недвижимости, так как ее тщательно проверяет банк.
  4. Экономическая выгоды в форме жилищного инвестирования (вложение средств в недвижимость имеет доказанную на практике эффективность).
  5. Возможность использования мер господдержки и участия в льготных программах кредитования (материнский капитал, военная, социальная ипотека и т.д.).
  6. Возможность использования налогового вычета при покупке жилья.
Еще по теме  Пенсия по потере кормильца жене умершего

Минусы:

  1. Существенное ограничение прав (продажа, обмен, дарение и иные операции производятся только с согласия залогодержателя).
  2. Существенный риск утраты жилья в случае невозможности обслуживания долга.
  3. Большая переплата, величина которой может превышать начальную сумму займа в несколько раз (чем больше срок займа, тем больше будет его итоговая стоимость).
  4. Наличие сопутствующих дополнительных издержек, которые увеличивают и без того немаленькую переплату (страховка, оценка недвижимости, регистрационные, консультационные расходы и т.д.).
  5. Наличие серьезных требований к потенциальному заемщику и приобретаемой недвижимости (банк готов кредитовать далеко не каждого клиента на покупку недвижимости, отвечающей всем требованиям).
  6. Обязательный первоначальный взнос (его минимальное значение сейчас составляет 10% от цены недвижимости).

Кроме того, важно понимать, что выплата долга в течение длительного периода времени – это всегда большое психологическое давление и нагрузка на бюджет семьи.

Плюсы ипотеки

При аренде квартиры практически вся сумма оплаты перетекает в карман владельца. Т.е. свои кровные деньги приходится отдавать тому, кто подсуетился чуть раньше, чем арендатор, и приобрел квартиру, которую теперь сдает. Отсюда вытекает первый явный плюс ипотеки.

Понятие ипотеки

Ипотека – это разновидность денежного займа, который расходуется на приобретение заранее оговоренного с кредитной организацией жилища/помещения. Купленный объект недвижимости выступает в качестве обеспечения по оформленному долгосрочному кредитному контракту.

Объектом ипотечного соглашения может выступать:

  • жилая недвижимость (например, частный дом с земельным участком или без него, квартира, таунхаус);
  • нежилая недвижимость (например, офис, склад, торговое/производственное помещение).

Сегодня в России наибольшим спросом пользуются кредиты на приобретение жилья. Это объясняется тем, что большая часть населения страны нуждается в улучшении условий своего проживания, расширении жилплощади или крыше над головой (например, молодые семьи), но не в состоянии купить недвижимость на собственные средства.

Особенности ипотечной сделки:

  • в соглашении четко фиксируется целевое назначение выдаваемых денежных средств;
  • предусмотрен продолжительный период кредитования (может достигать тридцати лет);
  • умеренная стоимость заемных средств (по сравнению, например, с такими кредитными продуктами, как потребительский кредит);
  • приобретаемый объект недвижимости выступает в роли залога по ипотечному контракту.

Важно понимать, что если лицо, оформившее ипотеку, по каким-либо причинам не выполняет требования кредитного соглашения, то банк имеет право через суд взыскать имущество, являющееся залогом. Деньги от продажи данного объекта пойдут на погашение долга перед финансово-кредитной организацией и компенсацию дополнительных издержек.

Поскольку размер ипотечного кредита весьма значительный, а срок возврата – длительный, к заемщику предъявляются следующие ключевые требования:

  • возраст (обычно от 18 до 65 лет);
  • высокая платежеспособность;
  • хорошая кредитная история;
  • стабильная занятость.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Оценка плюсов и минусов ипотечного кредитования — важный этап на пути к принятию решения: брать или не брать жилищный заём. К сожалению, наряду с очевидными достоинствами, ипотека содержит и недостатки, о которых нельзя забывать.

Полное понимание положительных и отрицательных сторонах приобретения жилья с помощью ипотечного кредита позволяет обычному гражданину принять правильное для своей ситуации решение.

Рост стоимости жилья

Вторым плюсом является то, что, несмотря на большую переплату по ипотечному кредиту, наблюдается неуклонный рост стоимости жилья, а, значит, растет возможность получения дохода от продажи квартиры. Стоимость новостройки за несколько лет вырастает минимум в полтора раза за счет того, что новый район обживается, расширяется транспортная доступность, появляется инфраструктура и объекты социальной сферы.

Стоит ли брать ипотеку

Прежде чем ответить на этот вопрос заемщику надо взвесить все «за» и «против», оценить все плюсы и минусы. Ведь для кого-то в ипотеке могут быть только одни плюсы, а для кого-то это «пожизненная кабала» и один сплошной минус.

Ипотечный кредит однозначно подходит людям организованным и собранным, которые знают, что такое расписание и готовы к тому, что платежи обязательны, и вносить их нужно строго в срок. Даже если заемщик не имеет опыта в выплатах кредитов, есть график погашения, который быстро выработает привычку оплачивать задолженность ежемесячно.

Кто-то скажет можно накопить на покупку квартиры. Не стоит забывать, что деньги слишком быстро обесцениваются. И вряд ли та сумма, на которую покупатель рассчитывал изначально, будет актуальна спустя период времени.

При всех возможных минусах ипотека это шанс приобрести собственное жилье, которое станет надежным инвестиционным вложением, а также уютным семейным гнездышком. Поэтому вряд у того, кто всерьез задумался о приобретении собственного жилья, ответ на вопрос «А стоит ли брать ипотеку?» будет отрицательным.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.