Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (495) 980-97-90 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 449-45-96 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 700-99-56 (бесплатно)

Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО?

ОСАГО

А стоит ли добровольно страховать автомобиль?

В том числе если ДТП произошло по вашей вине. Ущерб обычно компенсируется в пределах установленной суммы. Если пострадали пассажиры или автомобиль другого участника ДТП, компенсационные выплаты идут в рамках обязательного страхования ОСАГО.

Страховка каско не поможет в случае умышленных повреждений или угона, если автомобилем управлял человек, не имеющий водительских прав, если водитель был пьян или страховой случай произошёл за пределами действия полиса, например в другой стране.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Так, в компаниях Ингосстрах и АльфаСтрахование максимальный возраст автомобиля, который готовы страховать по каско, составляет именно 10 лет. В ВСК этот порог ещё ниже — до 8 лет, в зависимости от программы страхования. В СК «Согласие» принимают на страхование по каско автомобили возрастом до 7 лет включительно.

Приобретение полиса каско — важное условие для большинства банков при одобрении целевого кредита на автомобиль, потому что для банка ваш новый автомобиль — это залог. Если банк согласен кредитовать вас без покупки страховки, он, как правило, закладывает свои риски в процентную ставку (то есть повышает её).

Купить каско в салоне быстрее всего. Однако автосалон часто получает приличную комиссию от продажи полисов, поэтому заинтересован продать вам ту страховку, что выгодна ему, а не вам. Также в салоне выбор страховок обычно ограничен.

Хоть КАСКО и стоит недешево, где-то 10% от цены транспортного средства, зато договором гарантируются выплаты не только при наступлении страхового случая, но и при форс-мажорных обстоятельствах. Ущерб возмещается деньгами или ремонтом.

Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО?

В некоторых случаях, например, при покупке авто в кредит, КАСКО является обязательным условием. Это связано с тем, что банки стараются себя обезопасить. Если отказаться от оформления полиса, кредит могут не дать.

Но если посмотреть с другой стороны, будущему владельцу новенького авто лучше согласиться с банком и оформить «доброволку». Ремонт новых автомобилей стоит достаточно дорого, а ведь если произойдет ДТП по его вине, то согласно ОСАГО покрывать ущерб, нанесенный своей машине, придется самому!

Взяли машину в кредит и думаете, нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО? Конечно, надо. Наличие добровольной страховки не освобождает от обязательного страхования.

«Обязаловка» тоже имеет свои плюсы. Например, скидки за безаварийное вождение (проверить КБМ), страховые выплаты даже при банкротстве страховщика.

Немного истории

Считается, что появление КАСКО связано с эпохой мореплавания, таившей немало опасностей для плавучего транспорта. Собственно, первоначально этот термин обозначал исключительно страхование судов, а не автомобилей, которые тогда еще не изобрели. Сегодня под данное определение подпадает имущественное страхование автомобильного, железнодорожного, авиационного или водного транспорта. Так что вопреки распространенному заблуждению суть КАСКО заключается в страховании транспортных средств любых типов. Примечательно, что с течением времени набор рисков и основных страховых программ не изменился. Как и сто лет назад в наше время добровольное страхование транспортных средств осуществляется от рисков «хищение» и «повреждение». Классические программы КАСКО можно разделить на три типа:

  1. «Полное АВТОКАСКО» – совокупность рисков «повреждение» и «хищение».
  2. «Частичная страховка» – выплата производится только в случае повреждения транспортного средства.
  3. «Угон» – выгодоприобретатель может рассчитывать на возмещение только в случае похищения застрахованного транспорта.

Современная история отечественного автострахования берет начало в 1946 году. Тогда единственный на тот момент советский страховщик впервые оформил 99 договоров добровольного страхования автотранспорта. Советских граждан не слишком волновал вопрос, сколько будет стоить КАСКО, ведь в то время автомобилями владели лишь государственные органы и немногие частные лица. Естественно, этот факт положительно повлиял на аварийность. Кроме того, тогда угон машины был редкостью. Именно поэтому советская добровольная автостраховка стоила меньше, чем полисы современных российских страховщиков.

Страхование гражданской ответственности автомобилистов зародилось гораздо позже, чем КАСКО. В этом нет ничего удивительного, ведь массовое производство автомобилей началось только в первой половине прошлого века. Собственно говоря, тогда и возникла необходимость страхования ответственности водителей. Впервые подобная страховка была введена на территории Соединенных Штатов Америки.

Идея введения аналогичного вида страхования неоднократно рассматривалась в Советском Союзе, но дальше планов дело не пошло. Российские законотворцы также несколько раз рассматривали возможность введения обязательного страхования ответственности автовладельцев. В годы становления современной России проблема взаимоотношений между участниками аварии достигла небывалых масштабов. Виной всему так называемые «автоподставы» и низкий уровень жизни населения. Очень часто виновникам дорожных происшествий было не по карману восстановление чужого автомобиля.

И вот в 2003 году в Российской Федерации наконец-то было введено ОСАГО, обязательное не только для россиян, но и иностранных граждан. Бесспорно, появление «автогражданки» позволило решить наиболее острые проблемы того времени. Однако нельзя не сказать, что им на смену пришли новые трудности, например, страховое мошенничество и отсутствие универсальной методики расчета ущерба. Так или иначе, многие отечественные автовладельцы на собственном опыте убедились в необходимости ОСАГО. Теперь для получения компенсации ущерба, полученного из-за действий неосторожного водителя, можно просто обратиться к его страховщику. Да, нередко между страховыми компаниями и автовладельцами возникают спорные ситуации, но нужно понимать, что российская «автогражданка» всё еще находится в процессе становления.

Еще по теме  Процедура взыскания ущерба с виновника ДТП в 2020 году

2. Полис бывает полным и усечённым

Усечённые программы покрывают ограниченный набор страховых случаев. «Возможен вариант покрытия только рисков повреждения автомобиля или, наоборот, защиты, действующей только в случае тотальной гибели автомобиля или угона», — рассказывает руководитель Центра управления страховым портфелем компании ВСК Василий Бусаров.

По словам директора розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталия Княгиничева, цена полиса без покрытия угона и хищения в среднем отличается на 20%. «В среднем отказ от покрытия хищения снижает тариф на 10–15%, но по некоторым моделям эта величина может достигать 50%», — оценивает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалёв. Ситуация во многом зависит от угоняемости конкретной модели.

Зачем нужно ОСАГО, если есть КАСКО?

Именно так звучит один из наиболее популярных вопросов начинающих автовладельцев. К слову, даже опытные водители не всегда понимают разницу, что вполне объяснимо. В обоих случаях страховой агент или менеджер заполняют красочный бланк полиса, в котором указывается информация о машине, ее собственнике и вписанных водителях. Конечно, при изучении условий действия страховки становится очевидна разница между «автогражданкой» и КАСКО. Вот только многие ли автомобилисты располагают временем для чтения правил страхования?

Как правило, лишь единицы тратят время на подробное изучение условий страховки. И если в случае с «автогражданкой» речь идет об универсальных правилах страхования, единых для всех страховщиков, то правила добровольного автострахования могут сильно отличаться. Чтобы страхователи не утруждали себя чтением страховых договоров, стоит выделить несколько основных моментов, позволяющих понять, зачем нужно КАСКО, если есть ОСАГО.

Страховые риски

  • КАСКО: Хищение и повреждение автомобиля по любой причине за исключением злого умысла со стороны его владельца.
  • ОСАГО: Причинение вреда здоровью, жизни или имуществу третьих лиц в результате дорожной аварии.
  • КАСКО: В пределах рыночной стоимости автомобиля, но не больше страховой суммы.
  • ОСАГО: При повреждении имущества до 400 000 рублей на каждый поврежденный автомобиль. При причинении вреда жизни или здоровью до 160 000 рублей на каждого пострадавшего (до 500 000 рублей с 01 апреля 2015 года).

Наличие франшизы

  • КАСКО: По договоренности сторон.
  • ОСАГО: Отсутствует.
  • КАСКО: По договоренности сторон, требуется доплата.
  • ОСАГО: Определяется в соответствии с единым тарифным руководством, не влияет на итоговую цену полиса.

Стоимость полиса

  • КАСКО: Рассчитывается на основании тарифного руководства каждого отдельного страховщика. Цена полиса в разных компаниях может существенно отличаться.
  • ОСАГО: Рассчитывается в соответствии с тарифным руководством. Цена полиса в разных компаниях может отличаться, но в пределах минимального и предельного значения базовой ставки.

Выводы

Итак, суть КАСКО и ОСАГО сводится к абсолютно разным вещам. Добровольная автостраховка призвана защитить финансовые интересы владельца машины в случае ее повреждения. То есть страховщик либо произведет выплату деньгами, либо оплатит ремонт застрахованного автомобиля. Получается, что добровольное автострахование покрывает лишь повреждение машины страхователя.

Обязательная «автогражданка» также защищает бюджет автовладельца от непредвиденных расходов, но на случай претензий со стороны третьих лиц. То есть страховая компания оплатит ущерб, который водитель причинил другим участникам дорожного движения. Кроме того, оплачивается вред, причиненный строениям, объектам дорожной инфраструктуры и любому другому имуществу третьих лиц. Например, страховщик обязан возместить ущерб при повреждении светофора или дорожного указателя.

Мы выяснили, что полис ОСАГО – обязательный атрибут каждого водителя, а оформление КАСКО является сугубо добровольным делом. Так стоит ли дополнительно страховать один и тот же автомобиль? Проведем сравнительный анализ.

Таблица 1: Сравнительные характеристики двух видов автострахования
Вид ОСАГО КАСКО
Основа Обязательная Добровольная
Тарифы Тарифы устанавливаются государством Страховщик сам определяет базовый тариф
Стоимость Страховка относительно доступна большинству людей. Разброс цен между страховыми компаниями – 20% Стоит сравнительно дорого, по карману не всем. Цены могут значительно различаться
Страховые случаи Причинение ущерба ТС, вреда здоровью водителя и пассажиров . Страхует ваше имущество — покрывает ущерб, причиненный вашему имуществу третьими лицами. Угон, хищение, нанесение ущерба авто, вреда здоровью водителя и пассажиров. Страхует ваше имущество — покрывает ущерб, причиненный вашему имуществу третьими лицами.
Страховые выплаты Покрываются затраты на ремонт только пострадавшей стороны. Выплата производится с учетом средней стоимости ремонта с учетом износа Ущерб возмещается только владельцу полиса КАСКО
Возраст авто Возраст ТС не имеет значения Страхованию подлежат только машины не старше 10 лет

Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО?

Из таблицы видно, что оба вида страхования имеют свои плюсы и минусы. Поэтому мы рекомендуем добровольно страховать свой автомобиль, если он стоит слишком дорого. Так будет спокойнее в финансовом и моральном планах. Рассчитать приблизительную стоимость страховки можно на нашем онлайн-калькуляторе.

В других случаях нет смысла переплачивать за то, что уже предусмотрено обязательным полисом. Вопрос, нужен ли полис ОСАГО, если есть КАСКО, можно считать закрытым.

Еще одно отличие

Для того чтобы окончательно разобраться в вопросе, зачем нужно ОСАГО, если есть КАСКО, стоит упомянуть еще об одном ключевом отличии данных страховок. Как известно, приобретение «автогражданки» является обязательным для всех автовладельцев, эксплуатирующих машину на территории России. А вот приобретение полиса АВТОКАСКО дело добровольное. Почему это так?

Еще по теме  Как освободиться от уплаты транспортного налога законно

Тарифы и условия страхования по ОСАГО определяются органами государственной власти РФ. Обязанность по оформлению полиса возложена на страхователя законом. Таким способом государство пытается обезопасить всех участников дорожного движения, особенно пешеходов, которые очень часто получают серьезные травмы. Иными словами, обязательное страхование ответственности призвано повысить уровень социальной защищенности граждан.

КАСКО же защищает исключительно финансовые интересы владельца застрахованного автомобиля. Если «автогражданка» регулируется государством, то страхование имущества, в том числе транспорта, – личное дело каждого гражданина. Поэтому страховщики имеют возможность изменять правила страхования в зависимости от собственных предпочтений. Кроме того, каждый автостраховщик самостоятельно определяет, сколько будет стоить КАСКО.

Страховка будет дороже

При выборе компании страхователя КАСКО необходимо учесть много факторов:

  • рейтинг;
  • отзывы клиентов;
  • наличие сети представительств по стране;
  • местонахождение офиса;
  • набор рисков и их стоимость;
  • скидки;
  • дополнительные услуги

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Для оформления договора страхования необходимо подготовить документы:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение всех лиц, включаемых в страховку;
  • ПТС, свидетельство о регистрации транспортного средства ГИБДД.

Дополнительно могут потребоваться:

  • доверенность, заверенная нотариально, в случае оформления договора не владельцем авто;
  • для нового автомобиля – договор купли-продажи или справка-счет;
  • кредитный договор на приобретенное транспортное средство;
  • талон техосмотра;
  • заключение технического инспектора на подержанный автомобиль;
  • при продлении КАСКО – предыдущий полис страхования.

Рассчитать стоимость страхового полиса КАСКО можно онлайн, или обратившись к специалистам компании. Не стоит забывать о том, что конкурирующие компании в борьбе за клиентов могут предлагать выгодные предложения, в том числе скидки. Вот несколько примеров.

  1. Большой стаж вождения, долее 23 лет.
  2. Отсутствие ДТП.
  3. Переход из одной страховой компании в другую.
  4. Заказ полиса через Интернет.
  5. Одновременное оформление обязательного полиса ОСАГО и КАСКО в одной компании.
  6. Скидка постоянным клиентам.

Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО?

Страховой полис КАСКО – это добровольное страхование, но предоставляющее большой спектр. Воспользоваться ими или нет, зависит от многих факторов: рода деятельности, материальных возможностей, вероятности рисков повреждения или хищения авто. Окончательное решение о способах и видах страхования остается за владельцем транспортного средства.

Если есть КАСКО и ОСАГО нужно ли беспокоиться об увеличении стоимости страхования после обращения за выплатой? Относительно КАСКО ответ однозначный: да. Если же страхователь получает выплату по ОСАГО, тариф на будущий год не окажется выше, ведь он оказался пострадавшим в аварии. При этом автовладельцу придется заплатить дороже за полис «автогражданки», если ДТП произошло по его вине.

При продлении договора добровольного автострахования все обстоит почти также. Основное отличие в том, что размер скидки или повышающего коэффициента определяется на основании тарифов конкретного автостраховщика. В отдельных случаях страховая компания может вовсе отказаться от увеличения стоимости договора, особенно если автовладелец не был виновником аварии.

Какие риски не страхует страховой полис

Такие данные за 2017 год приводит аналитическое агентство Автостат. Размер средней страховой премии по каско за тот же период составил 41,7 тысячи ₽.

В отличие от ОСАГО это добровольный вид страхования. В случае ухода с рынка страховщика РСА гарантирует клиентам только выплаты по ОСАГО. Следовательно, страховую компанию нужно выбирать очень тщательно.

Выплаты не производятся даже при условии полного страхования в следующих случаях.

  1. Преднамеренные действия владельца для повреждения или угона автомобиля.
  2. Нарушения правил эксплуатации автомобиля, в части: оставления ключей в замке зажигания, открытых окон или дверей и прочее.
  3. Причиной аварии стала ранее возникшая неисправность, виды занесены в ПДД или оговорены в договоре.
  4. Причиной повреждения авто стали: теракт, боевые действия, заражение радиацией.
  5. Повреждение автомобиля из-за нарушений правил перевозки.
  6. Автомобиль эксплуатировался в не предусмотренных договором условиях.

Страховая компания снимает с себя ответственность за выполнение пунктов договора в следующих случаях:

  • нахождение водителя в состоянии всех видов опьянения;
  • в момент аварии автомобилем управлял человек без водительских прав или не вписанный в страховку;
  • нарушение страхователем правил оформления ДТП;
  • подача заявления по страховому случаю по истечении указанного в договоре срока;
  • документы, подтверждающие страховой случай, не соответствуют действительности или оформлены с ошибками.

Разобравшись с различиями между моторными видами страхования нельзя обойти вниманием отличительные особенности оформления страхового события. Все же между «автогражданкой» и добровольным транспортным страхованием много общего, особенно в части, касающейся получения выплаты. Все потому что оба вида страхования в первую очередь призваны компенсировать ущерб поврежденному транспорту.

Однако если условия получения выплаты и объем покрытия по ОСАГО неизменны, то с добровольным автострахованием все обстоит с точность до наоборот. В определенных пределах страхователь волен самостоятельно определять, сколько будет стоить КАСКО и какой перечень рисков будет включен в договор. Соответственно, от решений автовладельца будут зависеть объем, форма и сроки выплаты, поэтому важно не переборщить в желании сэкономить.

В частности, автовладельцу не стоит забывать, что размер безусловной франшизы отражается не только на итоговой цене полиса, но и влияет на размер возмещения. Например, при условии применения безусловной франшизы, владельца машины будут ждать два варианта выплаты:

  1. Представитель страховой компании осматривает поврежденный автомобиль, после чего проводится оценочная экспертиза. Ее могут проводить как независимые оценщики, так и сотрудники страховщика. На основании заключения эксперта определяется размер выплаты, после чего на счет страхователя перечисляют возмещение за минусом франшизы.
  2. Страховщик направляет поврежденный транспорт на СТОА. После проведения ремонтных работ сотрудники автосервиса выставляют страховой компании счет. Страховщик перечисляет плату за ремонт за вычетом франшизы. Обязанность по оплате недостающей части средств ложится на страхователя.
Еще по теме  Какие виды инструктажей по охране труда бывают

Как уже было упомянуто, суть КАСКО заключается в возможности страхования имущества на индивидуальных условиях. При этом страхователю нужно помнить, что его решение сократить объем страховой защиты непременно отразится на выплате. В случае с ОСАГО такие опасения излишни, ведь ни одна компания не вправе изменять предусмотренные законом условия страхования. До недавних пор выбор пострадавших в аварии автовладельцев сводился к возможности обращения либо в компанию виновника происшествия, либо к своему автостраховщику. Правда, последний вариант возможен только если:

  • В аварии приняли участие два транспортных средства.
  • В результате происшествия не был причинен вред жизни и здоровью людей.
  • Нет спора относительно степени виновности участников аварии.
  • Страховая компания виновника дорожной аварии имеет действующую лицензию ОСАГО.

Поправки в закон «Об ОСАГО» 2014 года дали автомобилистам возможность выбирать еще и способ получения компенсации ущерба. Теперь собственник машины волен выбирать между денежной выплатой и ремонтом машины. Да, данное право выбора пока не снискало популярности у российских автолюбителей, но само наличие такой возможности приближает «автогражданку» к уровню сервиса по договорам добровольного автострахования.

Вечная путаница

К сожалению, подавляющее большинство российских автовладельцев не знает истинного значения слов «регресс» и «суброгация». Между тем эти термины очень часто встречаются не только в судебной практике, но также в письмах страховщиков к клиентам. У автовладельцев может возникнуть логичный вопрос: когда есть КАСКО и ОСАГО, нужно ли беспокоиться на этот счет? Безусловно. Итак, в чем разница между упомянутыми терминами? Все очень просто – понятие «право регрессного требования» используется в законе «Об ОСАГО», тогда как термин «суброгация» встречается при рассмотрении выплатных дел по КАСКО. Пришло время дать определение каждому из упомянутых понятий.

  • Регресс – это право страховщика требовать возмещения ущерба у своего клиента, если тот спровоцировал аварию и грубо нарушил правила ОСАГО. Если водитель был пьян или скрылся с места аварии, страховая компания все равно оплатит ущерб, причиненный в результате действий автовладельца, но получит право потребовать у него возмещения понесенных расходов.
  • Суброгация – право страховщика, выплатившего возмещение по КАСКО, потребовать у виновника аварии компенсировать причиненный ущерб. Например, если страховая компания оплатила ремонт застрахованного автомобиля, она получает право потребовать у виновника происшествия (или его страховщика) возмещения понесенных расходов.

Проще говоря, страховщик предъявляет регрессное требование к своему собственному клиенту по «автогражданке». Суброгация же предъявляется к виновнику повреждения автомобиля, застрахованного по КАСКО. Причем, страховщик может предъявить данное требование даже к близким родственникам собственника застрахованного транспортного средства. Например, в курьезной ситуации, когда ревнивая жена выместила злобу на машине мужа.

7. Спутниковая сигнализация делает полис дешевле

Благодаря сигнализации серьёзно сокращается стоимость риска «угон». По оценке Виталия Княгиничева из Ингосстраха,снижение составляет до 40%, по словам Ильи Григорьева из «АльфаСтрахования» — до 90%. Василий Бусаров из ВСКотмечает, чтоналичие спутниковой сигнализации позволяет получить по риску «угон» скидку от 20 до 60%.

Однако при возникновении страхового случая компания удержит часть суммы из возмещения. То есть, по сути, клиент будет участвовать в покрытии любого ущерба. Например, при франшизе 15 тысяч ₽ в качестве возмещения после ДТП с ущербом в 110 тысяч ₽ клиент получит только 95 тысяч ₽.

Итоги

Их вышеизложенного следует, что наличие полиса «автогражданки» является обязательным условием эксплуатации транспорта, а вопрос приобретения добровольной автостраховки остается личным делом каждого автовладельца. Конечно, в идеале будет лучше, если есть ОСАГО и КАСКО. Однако некоторым собственникам машин просто не по карману покупка полиса добровольного автострахования.

В любом случае таким автолюбителям не стоит расстраиваться, ведь всегда можно снизить цену договора за счет франшизы, воспользоваться рассрочкой платежа или рассчитать КАСКО на калькуляторе . Кроме того, возможно в будущем существенно вырастут страховые суммы по «автогражданке», что позволит отказаться от отдельных рисков при оформлении добровольной страховки автотранспорта. Так или иначе, время покажет, что будет с КАСКО и ОСАГО в дальнейшем. Возможно, увеличение количества застрахованных автомобилей и повышение уровня безопасности на дорогах положительно отразится на цене моторных видов страхования.

9. Цена полиса каско у разных страховщиков может существенно различаться

Согласнокалькулятору Сравни.ру, стоимость страховки на Ford Mondeo 2015 года, на котором ездят мужчина и женщина 30 и 31 года со стажем вождения по 9 лет, обойдётся в сумму от 36 тысяч ₽ в Тинькофф Страхование до 87 тысяч ₽ в СК «Согласие» (данные на 28 августа 2018 года). Каждое предложение предусматривает франшизу 15 тысяч ₽.

Кстати, отсутствие опыта вождения тоже существенно влияет на стоимость страховки. Например, страховка для автомобиля Kia Sportage 2016 года, на котором будет ездить мужчина 35 лет со стажем 10 лет, будет стоить от 29 до 86 тысяч ₽ в зависимости от страховой компании. Если точно такой же автомобиль водит 20-летний мужчина со стажем 2 года, страховкаобойдётся ему уже в сумму от 49 до 146 тысяч ₽.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

По словам руководителя управления андеррайтинга «АльфаСтрахования» Ильи Григорьева, в такой ситуации в его компании можно рассчитывать на скидку от 10%. Василий Бусаров из ВСК называет такую же стартовую скидку.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Adblock detector