Реструктуризация кредита физических лиц | Банки.ру

ОСАГО

В чем выгода данной операции?

Выгода заключается в том, что гражданин РФ продолжает получать качественные ЖКХ услуги, постепенно уменьшая свой долг перед предприятием. УК, в свою очередь, получает своевременную оплату по договору.

Как реструктуризировать долг по кредиту в банке

По сути первые шаги заключаются в заполнении анкеты (в самом учреждении или на его официальном сайте) и соответствующего заявления. К ним прилагаются подтверждающая неплатежеспособность документация и план замены структуры оплаты.

Как уже говорилось ранее, при изменении структуры договора займа возможны как сдвиги сроков, так и варьирование объемов выплат. Например, банковские организации часто в таких случаях предлагают должникам временное погашение только процентов от заемных средств. Долговая нагрузка снижается, что позволяет заемщику выровнять свое материальное положение.

Многие с недоверием относятся к подобным методам и не видят в них плюсов. И мало кто задумывается, например, что реструктуризация ипотечного жилищного кредита (простыми словами – ипотеки) – это такое оказание помощи должнику, при котором он может сохранить свое порой единственное жилье. А для современного жилищного рынка – это довольно актуальная проблема.

При всей привлекательности этого выхода из трудных финансовых ситуаций, иногда он оказывается недоступен из-за отказа в его предоставлении. Многие советуют практически еженедельно ходить и подавать заявление, пока его не одобрят. Или же не платить, пока банковская организация не подаст в суд за невыплаты.

Однако существует законный и действенный метод добиться нужного мероприятия – можно объявить себя банкротом. В таком случае, согласно Закону о несостоятельности  физических лиц, банк не вправе отказать в изменении структуры договора.

Какие условия изменяются при реструктуризации кредита

Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.

Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:

  • Уменьшение процентной ставки.
  • Отмена части начисленных процентов.
  • Пересмотр графика платежей.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
  • Сокращение совокупной суммы долга.
  • Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.
Еще по теме  Ставки акцизов на 2020год в таблице

Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.

Когда вводят реструктуризацию долгов при банкротстве физического лица

Гражданин может объявить себя банкротом, если присутствуют такие признаки, как:

  • невыплаты по имеющимся обязательствам более трех месяцев;
  • невозможность по объективным причинам и дальше осуществлять необходимые выплаты.

Для этого подается соответствующее заявление в арбитражный суд, который в случае его удовлетворения назначает финансового управляющего и вводит дальнейшую процедуру реструктуризации(ФЗ №127, гл. 1.1) по составленному плану. И в этом случае, даже если кредиторы не одобрят последний документ и не захотят предоставлять рассрочку, судебное учреждение делает это в обход.

Образец оформления договора

Такое соглашение в обязательном порядке составляется
исключительно в письменном виде и в 2 экземплярах, так как является результатом
взаимной договоренности участников. ЖКХ-организации не обязаны предоставлять
рассрочку неплательщику, но этот финансовый инструмент используется очень
часто. Ведь обе стороны заинтересованы в добросовестном выполнении взятых на
себя обязательств.

Подписанный двусторонний договор действует до того момента,
пока физическое лицо не погасит весь долг. Типовой образец в большинстве
случаев предоставляется УК, он содержит следующие сведения:

  • полные данные двух сторон, реквизиты для внесения ежемесячных платежей;
  • адрес, по которому находится квартира с задолженностью;
  • обязанности, ответственность и права участников соглашения;
  • график и сумма погашения долга;
  • обоюдное согласие, закрепленные подписями и печатью организации.

Пакет документов

В момент обращения в Управляющую компанию, которая
предоставляет коммунальные услуги, заявитель должен предоставить справку о
доходах и составе семьи. Такие документы позволят убедиться в правдивости
предоставленных данных.

Плюсы и минусы процедуры

Главными положительными моментами для должника здесь являются:

  • Создание посильных условий для уменьшения имеющейся задолженности.
  • Восстановление платежеспособности.
  • Прекращение начисления пеней и штрафов, а также их списание.
  • Сохранение имущества, и, в частности, единственного жилья. Также это относится и к дорогостоящим объектам, находящимся в собственности – им не грозит реализация через аукцион по невыгодной бросовой цене.
  • После признания гражданина банкротом и установления реструктуризированной задолженности прекращаются исполнительные производства со стороны банка (если он уже подал иск).
Еще по теме  Субсидии для матерей одиночек на приобретение жилья

К основным же минусам относят:

  • Длительное время реализации.
  • Необходимость обращения к третьему лицу за помощью в составлении плана. Стоит отметить, что несмотря на выделение потребителями этого пункта как отрицательного, только субъективно (эмоционально) незаинтересованный профессионал составит грамотную документацию.
  • Частое нежелание финансовых управляющих заниматься сложной и затяжной процедурой.

По каким причинам бывает необходима?

Многие жители РФ считают, что обращаться к держателю долга,
чтобы реструктуризировать его возможно только тогда, когда физическое лицо
банкрот, а просрочка уже составляет несколько лет. Это заблуждение, которое
широко распространено среди людей. Необходимо развеять этот миф, поскольку
многие заемщики теряют нервы, время и деньги, хотя возможно этого было
избежать.

Юридически обращаться к кредитору можно сразу же, как
появился просроченный платеж. Также это возможно, когда лицо понимает, что
выполнить взятые на себя обязательства уже не получится. Примеров очень много,
среди них следует выделить такие основные:

  1. уменьшение доходов или их полная потеря;
  2. увеличение
    семьи (рождение, опекунство, усыновление);
  3. постановка диагноза должнику или члену его семьи, для лечения которого может потребоваться очень большая сумма;
  4. физическая
    или психологическая инвалидность;
  5. смерть
    должника или его близкого родственника;
  6. обесценивание
    национальной валюты (особенно актуально для кредитов в иностранной
    валюте);
  7. форс-мажорные
    ситуации и экономически нестабильная атмосфера в государстве.

Любая из этих ситуаций дает возможность физическому лицу
обратиться к держателю долга за изменением условий заключенного договора.

По налогам

Простыми словами реструктуризация налогового долга – это его своеобразная рассрочка на выплату или перенос сроков уплаты на более поздний. Их предоставляют длительностью до одного года.

Также иногда подобные учреждения списывают некоторую часть суммы задолженности, при наличии достаточных оснований и документов, подтверждающих неплатежеспособность гражданина и его бедствующее положение.

В Налоговом кодексе РФ, также прописаны условия о возможном начислении процентов на долговую сумму при установлении рассрочки. Вышеперечисленное применимо не только к физическим, но и к юридическим лицам. Отмечается, что нередко компании и малый бизнес прибегает к подобному решению финансовых проблем.

Правовые аспекты

Если долг накапливается за оплату квартиры, то в этой
ситуации заключается отдельный договор. Где потребитель обязуется оплачивать
ежемесячные взносы за жилищно-коммунальных услуги и определенную долю
задолженности. В случае кредитного соглашения, изменяется существующие условия.

Еще по теме  Взносы ИП за себя вырастут

Также может быть реструктурирована дебиторская
задолженность, то есть расчеты между несколькими коммерческими организациями.
Аналогично дела обстоят и с процедурой банкротства – финансовый инструмент
помогает восстановить способность банкрота нести свои обязательства.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

  • снижается финансовая нагрузка;
  • сохраняется безупречная кредитная история;
  • отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Реструктуризация долга по кредиту

Реструктурировать долг по кредиту также можно. Для этого
заемщику потребуется обратиться в представительство банка, где оформлялось
кредитное соглашение. Здесь заполняется типовое заявление, с обязательным
указанием веской причины финансовой нестабильности, и предоставляется
необходимый пакет документов.

После этого кредитный комитет анализирует обращение,
принимает решение. По его итогам совместно с представителем финансового
учреждения, принимается план и структура погашения задолженности. Эти параметры
прописываются в договоре. Далее заемщик обязан в указанные сроки вносить
платежи на расчетный счет банка.

Реструктуризация задолженности по жкх

Она производится, когда у жильца нет возможности оплачивать коммунальные счета. Это, как правило, связано с изменением сроков выдачи зарплаты или пенсии и их объемов, увольнением, рождением ребенка, разводом, проблемами со здоровьем и т.п. Данная процедура осуществляется либо по частной договоренности между должником и ЖКХ или Управляющей компанией (УК), либо через суд.

Если жилец планирует изменить структуру коммунальных выплат, в начале он подает в Жилищно-коммунальное хозяйство или УК заявление и план по оплате задолженности, который включает долговые и текущие неуплаты.

Необходимо помнить, что, согласно действующему законодательству, размер общего платежа не может быть выше 25% от вашего дохода, а для нетрудоспособных и пенсионеров эта цифра снижается до 20.

Условия соглашения

Учитывая причину, по которой произошла невозможность
выполнять свои обязательства, существует разделение процедуры на виды:

  • смена валюты;
  • предоставление кредитных каникул;
  • увеличение срока действия соглашения;
  • рефинансирование;
  • отмена пени и штрафных санкций;
  • досрочное погашение долга.

При этом важно обозначить, что в подготовленном соглашении
может быть указана одна или несколько разновидностей реструктуризации. Такие
параметры могут функционировать одновременно или поэтапно.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.