Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7 (499) 653-60-72 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 426-14-07 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 500-27-29 (бесплатно)

Что включает в себя договор микрозайма

ОСАГО

Понятие и правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаций

В связи с непростой экономической ситуацией, во всех городах и иных населенных пунктах нашей страны в последние годы начали быстро развиваться микрофинансовые организации, выдающие небольшие займы и привлекающие клиентов выгодными предложениями. Но из-за отсутствия должного внимания со стороны государственных органов и востребованности услуги, на рынке микрофинансовых организаций (далее МФО) присутствует немало мошенников, и выгодное на первый взгляд предложение может стать для человека непосильной ношей.

Рынок микрокредитования в нашей стране основан еще в 19 веке. Императорская власть лояльно относилась к подобным компаниям. Поэтому в государстве осуществляли деятельность по выдаче средств около 15 млн учреждений, называющихся кредитными товариществами. С приходом большевиков МФО начали массово ликвидироваться, и к 1930 году в СССР не осталось ни одной компании, выдающей микрозаймы.

Реабилитироваться и вновь начать работу они смогли только в 1990-х после очередного изменения государственного строя. 2020 год стал новой вехой в истории МФО — они получили собственный статус, а их деятельность была урегулирована принятым 2 июля ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Для изучения особенностей правового регулирования и проблем микрофинансового рынка Российской Федерации необходимо, в первую очередь, обратиться к трактовке данного понятия. Микрофинансированием называют выдачу небольших сумм денежных средств физическим, юридическим лицам и субъектам малого бизнеса, которые имеют низкий уровень дохода. Зачастую такие заемщики не имеют доступа к банковскому кредитования в виду некоторых несоответствий требованиям традиционной финансовой системы.

В современном мире в большом перечне зарубежных стран рынок микрофинансирования представляет собой структурированную систему институтов, которые могут выступать в качестве отдельного сектора финансовой системы. Программы, по которым ведется осуществление микрофинансирования, присуще странам в зависимости от их социально-экономического развития.

Развитые страны отличаются тем, что имеют направленностью системы обеспечение занятости населения и поддержки малого бизнеса. С учетом глобализации рынка товаров и услуг, рынок микрофинансовых организаций имеет целью увеличение доступных заемных средств, что одновременно является барьером в развитии данного рынка.

Кроме прочего, существует перечень проблемных сторон, которые ограничивают доступ к развитию современного рынка микрофинансирования непосредственно в Российской Федерации. К таковым можно отнести следующие: низкий уровень финансовой грамотности населения, отсутствие доверия к поставщикам финансовых услуг, а также низкая степень осведомленности в сфере финансирования.

Рынок микрофинансирования в России базируется на низком уровне социально-экономической жизни населения, что приводит нас к провалам в доступности банковских услуг всем сферам, действующим в пределах государства. Существенные проблески в законодательной базе микрофинансирования Российской Федерации привели к пробелам в развитии рынка.

Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

В ст.2 Федерального закона от 02.07.2020 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» под микрофинансовой организации понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций.

В данном определении ФЗ №151 сразу же бросается в глаза государственный реестр микрофинансовых организаций. Данный реестр, в котором содержатся в открытом доступе данные о микрофинансовых организациях, ведется Центральным Банком РФ. Он же и ведет надзор за исполнением данными организациями требований, определенных законодательством и взаимодействует с ними.

Банк России упорядочил деятельность микрофинансовых организаций. С 29  марта 2020 года все микрофинансовые организации разделены на два вида: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). И микрофинансовые и микрокредитные компании являются разновидностью микрофинансовых организаций (МФО) и создаются для получения прибыли путем выдачи микрозаймов.

Отличия микрофинансовых и микрокредитных организаций

Основное отличие между компаниями заключается в том, что микрофинансовые компании имеют право для своей деятельности привлекать средства физических лиц в виде займов, а также юридических. Микрокредитные компании могут использовать средства физических лиц, только если они являются учредителями, деньги же юридических лиц можно использовать без ограничения.

Основные отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний представлены в таблице 1.

Таблица 1 — Основные отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний

Микрофинансовая организация

Микрофинансовая

компания

Микрокредитная

компания

Микрофинансовая организация — это Юридическое лицо, осуществляющее кредитование физических и юридических лиц c достаточным количеством собственных средств и соблюдением ликвидности.

Состоит в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка (СРО), формирует резервы на возможные потери по займам, имеет статус МФК или МКК.

Имеет разрешение на привлечение денежных средств от юридических лиц и учредителей (участников, акционеров) – физических и юридических лиц.

Микрофинансовая компания — это МФО с ограничением по макс. сумме займа физ. лицу — до 1 млн руб. и юр. лицу — до 3 млн руб. и капиталом от 70 млн. руб.

Разрешен выпуск облигаций и привлечение средств от физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся учредителями.

Может проводить упрощенную идентификацию клиента через кредитные организации.

Обязана проводить ежегодный аудит.

Постоянный надзор осуществляется Банком России

Микрокредитная компания — это МФО с ограничением по макс. сумме займа физ. лицу до 500 тыс. руб. и юр. лицу — до 3 млн руб. и отсутствующим капиталом.

Запрещен выпуск облигаций и привлечение средств от физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся учредителями.

Не может проводить упрощенную идентификацию клиента через кредитные организации.

Не обязана проводить ежегодный аудит.

Постоянный надзор осуществляется силами СРО

Еще по теме  Кому необходима санитарная книжка и как ее оформить

Центры микрокредитования привлекают клиентов возможностью относительно быстрого, без большого пакета документов, получения кредита на короткий срок, часто требуется только паспорт. Это действительно может быть удобно, когда срочно требуется одолжить деньги и некогда ждать оформления кредита в банке.

С 1 июля 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2020 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который формализовал отношения заемщика и кредитора, установил максимальный размер неустойки, свыше которой организации не вправе требовать от заёмщика, а также установил единые принципы взыскания просроченной задолженности.

Вступившие поправки в  законодательство, ужесточающие контроль за деятельностью микрофинансовых организаций, вынуждают слабых игроков прекращать финансовую деятельность. Однако некоторая часть микрофинансовых организаций попросту уходит «в тень», не регистрируясь в реестре официальной компанией. Особенно это актуально для организаций, привлекающих потребителей громкими заголовками о получении быстрого займа на короткий срок за небольшой процент.

Микрофинансовые организации, несмотря на то, что оперативно решают вопрос о выдаче денег, берут огромный процент по займу, это кажется людям «несправедливым». При этом стоит отметить, что именно у таких организаций высокая стоимость займов обусловлена тем, что у МФО совершенно другой процент возврата средств, гораздо ниже, чем у банков.

Негатив к МФО рождается у заемщиков на этапе, когда нужно возвращать заем, а денег нет (обычно это происходит, когда клиент не смог рассчитать свои силы). Тогда человек начинает называть компанию, одолжившую ему денег, ростовщиком, который наживается на бедных людях. Особенно чувство ненависти нарастает, когда заемщика начинает беспокоить служба взыскания или коллекторы.

29 марта 2020 г. вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2020 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», в котором четко регламентирована деятельность микрофинансовых организаций, установлены ограничения их деятельности, что способствует более эффективной защите прав потребителей данных финансовых услуг.

Так, например, в законе указано ограничение штрафов суммой, которая не может превышать четырехкратный размер займа, что может существенно снизить стоимость кредитов, поскольку было выявлено, что иногда средняя стоимость микрозаймов составляет около 700% годовых (или 2% в день), а с учетом штрафов может достигать 4000% годовых.

Однако на практике не все микрофинансовые организации добросовестно выполняют эти законодательные нормы. Поэтому необходимо применять жесткие санкции к МФО, которые нарушили требования об ограничении стоимости кредита. Так, в случае если ставка по микрозаймам была установлена выше значений, обозначенных в законодательстве, потребители должны иметь возможность получить возмещение уплаченных сумм сверх уровня ограничения, или всех денег, уплаченных в виде процентов по кредиту.

В течение последних нескольких лет Верховный суд РФ неоднократно высказывал свою позицию в отношении некоторых вопросов взыскания задолженности по данной категории дел. Верховный суд РФ все чаще защищает интересы заемщиков по микрозаймам, делая акцент на отсутствие добросовестности в деятельности МФО, навязывающих своим контрагентам кабальные условия и огромные проценты.

Так, в 2020 году, по одному из дел данной категории ВС РФ своим определением снизил проценты по микрозаймам, которые полагалось оплачивать заемщику после даты возврата кредита. Проценты были снижены до средней процентной ставки по кредитам, взятым более чем на 1 год, установленной ЦБ РФ на дату заключения договора займа.

Указанная позиция суда была впоследствии отражена в обзоре практике за соответствующий период. При этом Верховный суд разъяснил, что огромные проценты по микрозаймам могут начисляться только в течение срока, на который был заключен договор. Таким образом, суд снижает размер процентов в случае, если они взыскиваются свыше этого срока.

В другом определении, вынесенном уже в 2020 году, Верховный суд подтвердил эту позицию, но несколько скорректировал ее. Суд дополнил ее исключением из этого правила, вызванным вступлением в силу изменений в Федеральный закон от 2 июля 2020 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Из разъяснений суда следует, что указанный порядок действует только в случаях, когда договоры были заключены в период до 29.03.2020 года (до вступления в силу изменений). Согласно указанным изменениям МФО после указанной даты больше не имеют права устанавливать проценты за пользование микрозаймом, который был выдан на срок до года, при превышении их суммы больше чем в трехкратный размер суммы микрозайма.

В еще более свежем определении, Верховный суд РФ снова заступился за заемщика микрозаймов и отменил решение нижестоящего суда, направив дело на новое рассмотрение. Свою позицию суд объяснил тем, что за пределами срока договора МФО неправомерно установила высокую процентную ставку. По мнению суда, ставка, которая, по сути, является неустойкой по договору должна быть снижена до более разумной и справедливой.

Еще по теме  Государственная программа Семейный автомобиль в 2020 году

Кроме того, большая часть микрофинансовых организаций не предоставляет полную и достоверную информацию об условиях кредитования до момента заключения договора с заемщиком.

На сайтах некоторых микрофинансовых организаций вообще отсутствует информация о штрафах и о дополнительных комиссиях. Нигде не сообщается о том, что кредитный онлайн-калькулятор рассчитывает только приблизительный размер будущих платежей заемщика. Это может вводить потребителей в заблуждение, не позволяя принять взвешенное решение относительно того, смогут ли они возвратить микрозаем с процентами в дальнейшем.

Законодательно этот вопрос никак не регулируется и требует решения. Необходимо урегулировать нормы, касающиеся объективного информирования потребителей обо всех условиях кредитования, вменить в обязанность МФО сообщать потребителям всю подробную информацию о кредите, включая размеры штрафов и неустоек.

Следующая проблема, с которой приходится сталкиваться заемщикам микрозаймов, заключается в том, что такие займы выдаются на слишком короткие сроки (как правило, до одного месяца) под очень высокие проценты, что делает платежи непосильными для заемщиков. Вероятно, если потребителю срочно требуется относительно небольшая сумма денег, велик риск, что через 2-3 недели эти деньги у него не появятся.

Заемщики могут попасть в замкнутый долговой круг. Чтобы погашение займов стало менее обременительным, необходимо увеличить сроки предоставления микрозаймов. Эта мера позволит уменьшить размер платежей. Ну и наконец, следует отметить, что в настоящее время МФО всеми силами стараются не отпустить и без того закредитованного должника, бесконечное множество раз выдавая ему все новые займы.

Это приводит к формированию так называемой долговой спирали: когда бремя погашения первого займа приводит к его продлению. Потребитель берет один заем за другим, и все заканчивается невозможностью исполнить финансовые обязательства с его стороны. Как показывает практика, только малая доля микрофинансовых организаций предлагает своим заемщикам рефинансировать кредит, если они попали в трудное материальное положение. Поэтому данный вопрос тоже требует более тщательного законодательного регулирования.

Итак, предоставляются микрозаймы на основании договоров, условия которых доступны и понятны заемщикам. Сотрудничество с микрофинансовыми организациями привлекательно для многих клиентов благодаря целому ряду важных особенностей, среди которых:

— отсутствие необходимости в предоставлении большого комплекта документов;

— быстрое рассмотрение заявки ― в среднем, от 15 до 30 минут;

— выдача микрокредитов без залога и поручительства;

— высокая вероятность получения займа даже если кредитная история не идеальна.

Существуют и определенные недостатки, главным среди которых являются высокие процентные ставки за пользование микрокредитом, составляющие 1-2,5% в день.

Таким образом, можно сделать вывод, что при всей кажущейся доступности микрофинансирования этот вид деятельности имеет целый ряд отрицательных моментов. Законодателю требуется более жестко регулировать деятельность микрофинансовых организаций в отношении размера и стоимости займов, прозрачности финансовой деятельности, полноты и достоверности информации об условиях кредитования и т.д.

Только такие меры будут по-настоящему действенными и помогут снизить объем просрочки, уменьшат закредитованность россиян и будут способствовать совершенствованию кредитной системы в условиях перехода на микрофинансирование и развития его целостной инфраструктуры с учетом потребностей предпринимательства и реализации социально значимых направлений экономики РФ.

Соотношение кредитного договора и договора микрозайма микрофинансовых организаций

Договор микрозайма, согласно ст.2 Федерального закона от 02.07.2020 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — это  договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу.

Договор микрозайма является реальным, так как считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Он является также односторонне обязывающим, так как обязанности по договору возложены на заемщика, а займодавец приобретает по договору только права. Договор микрозайма не является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На это указывает п. 2 ч. 1 ст. 9 ФЗ о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которым микрофинансовая организация вправе мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма. По общему правилу, установленному п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор микрозайма носит возмездный характер, если иное не предусмотрено договором или законом.

Сторонами договора микрозайма являются займодавец, в качестве которого, согласно ч. 1 ст. 2 ФЗ о микрофинансовой деятельности, могут выступать исключительно юридические лица, имеющие статус микрофинансовой организации, а также иные юридические лица, имеющие право на осуществление микрофинансовой деятельности, и заемщик, которым может выступать как физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Договор между займодавцем и клиентом регулирует их отношения на протяжении срока выдачи ссуды. Займодавец — компания, имеющая лицензию на выдачу денежных средств, и внесенная в реестр микрофинансовых организаций. Клиент — физическое лицо или индивидуальный предприниматель.

По закону, как уже отмечалось, сумма микрокредита не превышает одного миллиона рублей, и предоставляется на срок до одного года.

Еще по теме  Кредитная карта card credit plus от Кредит Европа Банк

Договор микрозайма микрофинансовой организации должен содержать следующие пункты:

— условия и сроки предоставления ссуды;

— размер суммы займа, процентов за использование, комиссий и штрафов;

— дата и место заключения соглашения;

— дата вступления документа в силу;

— права и обязанности каждой из сторон;

— санкции при нарушении условий контракта, размеры штрафов и иных начислений;

— порядок погашения займа, возможные способы оплаты;

— данные каждой из сторон и реквизиты кредитующей организации;

— условия расторжения договора.

Договор микрозайма действует с момента его подписания обеими сторонами (Клиентом и Организацией) и до полного исполнения ими обязанностей по указанному договору.

Неотъемлемой частью Договора микрозайма является график платежей (приложение к Договору микрозайма), который предоставляется Клиенту для ознакомления заблаговременно до подписания Договора микрозайма.

Сравнение договора микрозайма и кредитного договора

Сравнительная характеристика кредитного договора и договора микрозайма микрофинансовой организации представлена в таблице 2.

Таблица 2 – Сравнительная характеристика кредитного договора и договора микрозайма микрофинансовой организации

Условия сравнения

Кредитный договор

Договор микрозайма

Тип договора

Консенсуальный, двухсторонний

Реальный, односторонний

Предмет договора

Денежные средства

Денежные средства, а так же другие вещи

Форма соглашения

Письменная

Письменная

Возмездность

Возмездный

Возмездный

Обеспечение

Не обязательное условие

Не обязательное условие

Стороны договора

Только банк, или другая кредитная организация, заемщик

Микрофинансовая организация, физическое и юридическое лицо

Отказ кредитора в предоставлении кредита

Возможен отказ, даже после получения положительного ответа

Возможен отказ

Законодательная база

Глава 42 ГК РФ

Глава 42 ГК РФ

ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Существенные условия по рассматриваемым договорам отличаются. Существенными условиями за договором займа выступает предмет договора, а так же обязательство заемщика по возврату кредитных средств. В данном случае предметом договора могут выступить не только денежные средства, а другие вещи. Предмет договора должен находиться в собственности кредитора.

В отличие, от договора займа, который может быть как возмездным, так и безвозмездным, договор микрозайма, на наш взгляд, все таки является возмездным, что определяет его экономическую цель.

Организация вправе отказать клиенту в предоставлении микрозайма на любом этапе рассмотрения заявки и заключения договора микрозайма при наличии любого из следующих оснований:

— если организации стало известно о предоставлении клиентом данных не соответствующих действительности;

— если заемщик намеренно ввел организацию в заблуждение путем предоставления ложной, недостоверной информации и/или документов, а также сокрытия информации и/или документов, имеющих значение для принятия решения по выдаче микрозайма;

— сумма обязательств клиента перед организацией по договорам микрозаймов, в случае предоставления такого микрозайма превысит один миллион рублей;

— иные обстоятельства, в связи с которыми выдача микрозайма не представляется возможной.

Отличия договора микрозайма и кредитного договора

Принципиальные отличия кредитного договора от договора микрозайма представлены в таблице 3.

Таблица 3 — Принципиальные отличия кредитного договора от договора микрозайма

Регламентация законными нормами

Микрозаймы регулируются Гражданским кодексом, а также ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», договор кредита, помимо ГК РФ, регулируется еще и иным банковским правом

Предмет договора

При кредитном договоре – денежные средства, при договоре микрозаймазайма еще и предметы (вещи)

Метод оформления сделки

Кредитный договор обязательно в письменном виде, договор займа может быть и в устной форме, при этом договор микрозайма предполагает оформление его только в письменной форме

Уровень процентных ставок

Кредитный договор подразумевает начисление процентов, метод которых прописан в договоре. Договор микрозайма предусматривает начисление процентов по договору на много выше, чем уровень процентной ставки банков

Способ возвращение долга

При кредитному соглашения сумма возврата предусматривается частями, при договоре микрозайма вся сумма сразу, при этом могут быть предусмотрены другие методы, как и в кредитном договоре

Статус участвующих в сделке

При договоре микрозайма участниками могут выступать микрофинансовые организации. А при оформлении кредитного договора – банки и иные кредитные организации

Что касается существенных условий кредитного договора, то отличия не существенные, это те же самые предмет договора, сроки возвращения долга, способ начисления процентов за пользование, цена за другие банковские услуги, ответственность сторон за несоблюдение правил соглашения, условия аннулирования договора и их причины.

Правила предоставления микрозаймов — это внутренний документ микрофинансовой организации, утверждаемый органом управления, имеющим соответствующие полномочия на основании устава, и регламентирующий порядок и условия предоставления микрозаймов. Обязанность микрофинансовой организации по его разработке установлена ч. 2 ст. 8 Закона № 151-ФЗ.

Правила обязательно должны содержать:

— порядок подачи заявки на предоставление микрозайма;

— порядок рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;

— порядок заключения договора микрозайма;

— порядок предоставления заемщику графика платежей;

— иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Таким образом, договор микрозайма по своему содержанию схож с кредитным договором, а также имеет основные элементы обычного договора займа, но все же отличается от него, прежде всего возмездностью, составом сторон и законодательной базой регулирования.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Adblock detector