Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

ДТП

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Кредит, подлежащий рефинансированию, выгодно оформлять при запуске акций и специальных предложений в собственном или стороннем банке, в случаях, когда действующая и новая ставка отличаются хотя бы на 1%.

В других преимуществах процедуры:

  • полный расчет по предыдущим займам с пересчетом процентов при досрочном погашении;
  • экономия финансов за счет снижения ежемесячного взноса;
  • выбор нового финансового учреждения с более удобным расположением представительств;
  • получение специальных условий в небольших кредитных учреждениях, набирающих клиентскую базу.

Важно! При рефинансировании выданные средства обязательно направляются на покрытие имеющихся долгов. Выплата производится на счет заемщика с последующим предоставлением отчета об использовании денег либо на транзакции между банками для закрытия договоров без участия потребителя.

В минусах программы рефинансирования:

  • увеличение периода долговых обязательств;
  • дополнительные расходы в виде страховки;
  • временные потери со сбором документов;
  • условия, отличающиеся от привычных, предложенных собственным банком.

Интересно: на 2020 год рефинансирование стало популярным среди заемщиков с ипотечными и автомобильными кредитами. При небольшом потребительском кредите или микрозайме подойдет реструктуризация с пролонгацией.

Пролонгация договора – вариант, которым желают воспользоваться многие заемщики. Его суть состоит в продлении срока кредита с параллельным уменьшением размера регулярных платежей. Рассмотрим один из видоизменений договора в действии:

  • Гражданин А получил в банке кредит на сумму 250 тысяч рублей и обязался его погасить в течение пяти лет. Поначалу он исправно вносил взносы в размере 8 тысяч, но по истечению трех лет столкнулся с финансовыми трудностями, в результате чего просрочил несколько платежей. После реструктуризации специалист банка составил новый график, согласно которому нужно платить не 8, а 6 тысяч рублей. Срок действия договора при этом увеличивается на два года, зато заемщик оказывается в более выгодном положении и не несет повышенную финансовую нагрузку.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

Не стоит рассчитывать на значительное уменьшение суммы ежемесячного взноса. Так как тело кредита сократилось ненамного (в основном, погашаются проценты), после реструктуризации оно распределяется почти в том же объеме.

Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия?

Рефинансирование и реструктуризация кредита, в чем отличия?

Кредитные каникулы – способ, который не проходит без последствий. Дело в том, что после окончания отсрочки клиенту придется столкнуться с увеличением ежемесячного платежа, ведь срок действия договора не изменяется. Пропустив несколько месяцев, необходимо приложить все усилия, чтобы улучшить свое материальное положение.

  • Гражданка Б оформила кредит в банке на 60 тысяч рублей. По условиям договора она обязалась ежемесячно вносить по 2,5 тысячи на протяжении двух лет. Но жизнь вносит свои коррективы в планы заемщиков, так гражданка Б лишилась работы через год после подписания договора. После предоставления ей кредитных каникул на срок 3 месяца она не вносила взносы, пытаясь исправить ситуацию к лучшему. Поиск источника доходов увенчался успехом, и клиентка нашла работу с прежним размером заработной платы. Теперь банк требует погасить долг, оплачивая три месяца по 5 тысяч рублей.
Еще по теме  Основные права римских граждан

В данном случае заемщик оказался в незавидном положении, ведь его доходы остались прежними. Чтобы не столкнуться с повышенной финансовой нагрузкой, ему следовало бы обратиться с заявлением и наряду с кредитными каникулами попросить о пролонгации договора на 6 месяцев.

Пересмотр графика платежей. Случается, что у клиента сменилось место работы, а вместе с ним и дата получения заработной платы. Взносы, которые ранее ежемесячно перечислялись 5-го числа, перешли на 15-е, но ведь это ведет к просрочкам и ухудшению кредитной истории заемщика. Чтобы не портить репутацию, необходимо обратиться в финансовое учреждение и попросить пересмотреть условия договора, а именно – составить новый график платежей.

Варианты реструктуризации, предполагающие изменение графика погашения задолженности либо отсрочку платежей (кредитные каникулы), в основном, инициируются заемщиком. На пролонгации настаивает банк, если видит, что в последнее время клиент допускает просрочки либо вовсе перестал вносить взносы.

Изменение графика платежа

Изменение графика платежа

Если заявка, поданная заемщиком с просьбой реструктуризировать долг, не подкреплена соответствующими документами, банк вправе оставить действующий договор без изменений. Причины, подтверждающие ухудшение материального положения, должны быть достаточно вескими. Переиначивать контракт в одностороннем порядке не разрешается, клиент должен дождаться решения, которое вынесет финансовое учреждение.

Для банка и для клиента рефинансирование связано с определенными рисками, но сначала о преимуществах, с которыми сталкиваются обе стороны.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

Клиент получает возможность:

  1. Экономить на переплате.
  2. Получить более выгодные условия кредитования.
  3. Вносить ежемесячные платежи в меньшем объеме.
  4. Соблюдать более лояльный график платежей с другим сроком действия.
  5. Избавиться от накопленных долгов, образовавшихся вследствие просрочек и штрафов.
  6. Сотрудничать с новым банком, если прежний не устраивает.
  7. Объединить несколько долгов в один.
  8. Сохранить положительную кредитную историю.

Минусы для него связаны с:

  1. Приобретением страховки, особенно, если договор предусматривает выгодные условия.
  2. Оплатой комиссии за переоформление.
  3. Незначительной выгодой.
  4. Сбором документов и ожиданием решения.

Плюсы для кредитора выражаются в:

  1. Получении дополнительного дохода.
  2. Пополнении клиентской базы.

Отрицательные моменты для банка:

  1. При несоблюдении заемщиком условий соглашения появляются дополнительные проблемы, вплоть до подачи судебного иска.
  2. Есть риск неоплаты кредита и потеря прибыли.

Клиент, выступающий инициатором перекредитования, должен самостоятельно найти банк, который бы согласился рассмотреть его заявку в положительном ключе. Необходимо также получить ответ в текущем финансовом учреждении, а сделать это не так-то просто. Будьте готовы к тому, что у вас потребуют пакет документов, доказывающих твердость вашего решения перекредитоваться.

Еще по теме  В чем отличие федерального закона от федерального конституционного закона?

Схема рефинансирования

Рефинансирование кредита более выгодно заемщикам с кредитными договорами до 2015 года. В последующие годы коммерческие банки сильно снизили ставки (в среднем на 5-6%), что позволяет выдавать средства под 9-12%. Главное преимущество процедуры – объединение нескольких займов в один долг с новыми условиями.

Сюда могут входить:

  • задолженность по ипотеке, автомобильному кредиту;
  • потребительские займы;
  • рассрочки на товары;
  • кредитные карты с непогашенным лимитом.

Важно! При оформлении новых кредитных отношений потребитель снова сталкивается с моментом сбора документов, включая права собственности на залоговое имущество, если обеспечение предусмотрено банковской программой.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Воспользовавшись возможностью пересмотра договора, клиент:

  1. Вносит ежемесячные платежи в меньшем размере.
  2. Не оплачивает переоформление соглашения.
  3. Не погашает накопившийся долг, который образовался вследствие прекратившегося выполнения обязательств.
  4. Не облагается штрафными санкциями за появившиеся просрочки.
  5. Сохраняет положительную репутацию.
  6. Ощущает психологический комфорт, связанный с благополучным решением проблемы.

Минусы, с которыми столкнется заемщик:

  1. Увеличение переплаты.
  2. Продление срока пребывания в долгу.
  3. Появление дополнительной финансовой нагрузки в случае, если кредитные каникулы не были сопряжены с пролонгацией договора.
  4. Реструктуризация по инициативе заемщика возможна только после предоставления веских доказательств, объясняющих снижение уровня доходов.

Для кредитора изменение соглашения связано с:

  1. Сохранением рейтинга, отображающего процентное соотношение доли просроченных или невозвращенных кредитов.
  2. Увеличением прибыли по процентам.
  3. Сохранением партнерских отношений с клиентом.
  4. Отсутствием необходимости взыскания долга в судебном порядке или другими методами.

Отмечают и отрицательные моменты, которые для банка выражаются в:

  1. Бесплатном переоформлении документов.
  2. Определенных рисках, ведь ухудшение материального положения клиента не дает гарантий, что он будет добросовестно соблюдать вновь созданный график платежей.

Примеры использования рефинансирования и реструктуризации

Две процедуры, мало отличающиеся по названию, но совершенно разные по смыслу, способны спасти заемщиков от просрочек и огромных штрафов при несвоевременном внесении платежей при финансовых трудностях. Реструктуризация, рефинансирование долгов должны хорошо просчитываться для определения преимуществ и недостатков для конкретного заемщика.

Условия текущего займа Расчет при реструктуризации Условия рефинансирования
Ипотечный займ на 10 лет на сумму 10 млн руб. с выплатой 52 тыс. руб. в течение прошедших пяти лет (ставка 13%) Пролонгация договора составит 2-3 года, что снизит платеж до 37 тыс. руб. (ставка не изменяется) Погашается долг по ипотеке с выводом приобретенного жилья из-под залога, новый займ оформляется под 8-9% на 7 лет (остаточный период увеличился на 2 года) со взносом 40 тыс. руб.
Потребительский кредит на сумму 250 тыс. руб. на 3 года под 14% годовых. Ежемесячный платеж – 7900 руб. (выплачивался 1 год) Кредитные каникулы на 3 месяца (без платежей) плюс снижение суммы до 5900 руб. за счет увеличения периода кредитования еще на год Досрочное закрытие кредита за минусом процентов за последующие 2 года, получение ставки 10-11% с платежом 6400 руб.
Еще по теме  Изменения в ОСАГО на сегодня: новые правила автострахования, какие нововведения на страхование подержаной машины

*данные приведены для примера, точный расчет производите с сотрудниками банка.

Принципиальное отличие

Заключается в том, кто предоставляет услугу. Реструктуризация – это право текущего кредитора изменять условия договора займа. То есть для ее получения необходимо обращаться в свой действующий банк или микрофинансовую организацию (МФО). Рефинансирование предоставляется другой коммерческой структурой.

Эти основополагающие принципы автоматически формируют ситуации, когда может быть актуальна одна услуга, а когда – вторая.

Рефинансирование применяется исключительно в качестве инструмента по созданию более комфортного варианта выплаты текущего займа. Например, за счет уменьшения итоговой переплаты или сокращения долговой нагрузки посредством снижения размера ежемесячного платежа.

Реструктуризация применяется не только в качестве поощрения надежного клиента, но и при материальных сложностях.

Реструктуризация и рефинансирование хоть и преследуют одну цель – изменение условий кредитного договора, имеют существенные различия. Чтобы выбрать подходящий вариант, проанализируйте ситуацию и задачи, которые планируете решить. Заемщик в любом случае остается в выигрыше, банк же рискует столкнуться с теми или иными неприятностями.

Итак, при реструктуризации прежним остается: кредитный договор, кредитор и процентная ставка. При уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок договора и переплата. Процедура зачастую инициируется банком в отношении заемщика, у которого есть просрочки. При переоформлении на клиента не возлагаются дополнительные расходы, а в период действия нового соглашения он избавляется от повышенной финансовой нагрузки.

Рекомендуется проводить для потребительских кредитов небольшого объема, когда заемщик столкнулся с трудностями и не может в прежнем режиме вносить ежемесячные платежи. Выгода будет заметной, если программой воспользоваться до наступления «экватора» срока действия договора, позже на долг начнут начисляться проценты и переплата получится существенной.

Рефинансирование и реструктуризация кредита в Сбербанке

Рефинансирование и реструктуризация кредита в Сбербанке

Рефинансирование предполагает уменьшение процентной ставки и переплаты. Новый договор оформляется как в текущем банке, так и в другом, за эту услугу придется заплатить деньги. Комиссия предусмотрена и за досрочное погашение прежнего долга. Сумма ежемесячного платежа и срок действия соглашения остаются прежними, в некоторых случаях срок кредита увеличивается. Процедуру чаще инициирует клиент, нацеленный на уменьшение переплаты по кредиту.

Рефинансирование представляет интерес для клиентов, заключивших контракт на ипотеку или автокредит. При понижении процентной ставки уменьшится общая переплата, и этой возможностью стоит воспользоваться.

Оцените статью
Юридическая помощь
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.